先週末以来、LFIで選出された役人らは2026年に銀行当座貸越を認める規則の変更について警告してきた。LFI国会議員クレマンス・ゲッテ氏は「銀行当座貸越の禁止」に反対する請願書を立ち上げ、現在までに5万人以上の署名を集めている。
右派も新しい規制に憤慨している。 「欧州連合は銀行の自動当座貸越を禁止する以上に良いことは考えられない。多くのフランス人がもはや生活の糧を得ることができないという新たな異常事態だ」と、LR下院議員のボス、ローラン・ウォーキーズ氏は10月29日のXに書いた。
増大する論争に直面して、ロラン・レスキュール経済大臣は、火曜日の午後、銀行業界の関係者と消費者代表を「安心させる」ためにベルシーに集めた。
「すべてのフランス国会議員によって支持される」指令
2023 年 10 月 18 日に欧州連合によって採択された、消費者信用契約に関する欧州指令がこの論争の中心となっています。しかし、その目的は、基準の調和、特に2014年の指令によって生じ、2016年にフランス法に置き換えられた不動産信用に関する基準の調和を通じて、欧州の消費者を過剰債務から守ることである。欧州議会では、フランス議会議員79名、LFI、RN、ルネサンス、LRなどのほぼ全員が賛成票を投じた。 「この文書はフランス国会議員全員によって支持されました」 […] 「本当の問題はこの指令にあるのではなく、国家当局による転置にある」と下院議員フランソワ＝ザビエル・ベラミー下院議員は午前中に説明し、「さらなる複雑さ」を加えるこの指令の「行き過ぎた転置」を非難した。
200 ユーロ以下のクレジットは消費者信用から除外されます
2025 年 4 月、議会は政府にこの指令を条例で置き換える権限を与えました。この命令は昨年9月に官報に掲載された。すぐに批准されなければなりません。 2026年11月20日から、銀行は200ユーロ未満かつ1カ月未満のすべての当座貸越についてソルベンシー分析を実施することが義務付けられる。これにより、低所得または債務超過の特定の顧客に対する当座貸越が拒否される可能性があります。現在の法律では、200 ユーロ以下のローンは消費者ローンから除外されています。消費者クレジットの範囲は1～10万ユーロとなる。
しかし、当座貸越条件の厳格化に向かっているのだろうか？ベルサイユ弁護士で銀行法の専門家であるローラン・ドゥニ氏は、この指令を巡る「政治的利用に反対」している。 「結局のところ、まったくフランス的だ。銀行問題について国会議員を軽蔑している。彼らはブリュッセルで何年も行われてきた民主的プロセスに興味がなかった。指令が採択されると目を覚ます。そして消費者を保護するためにあるにもかかわらず、本文に含まれている内容とは無関係な用語を耳にする。」
「信用する権利はない」
ローラン・ドゥニはまず、「ここではフランス人から剥奪されるような信用の権利はない」と指摘する。 「2026年に変わるのは、消費者信用制度に当座貸越が入るようになるということだ。これにより銀行はもう少し仕事が増え、銀行は顧客に対してより形式的で透明性を証明する必要がある。消費者信用制度から200ユーロ以下の金額を除外することは、2008年の前回の指令と2010年の置き換えによるものである。これは間違いなく銀行からの要請であった。なぜなら、消費者保護義務の減少は手数料の減少とリスクの減少に相当するからである。」新しい規制では、承認と当座貸越の定義はまったく変更されないことに注意してください。
なぜ銀行は当座貸越の禁止に関心がないのでしょうか?
銀行は、当座貸越の制限に関心がありません。その代わりに、顧客は銀行に利息を支払わなければならず、これがこれらの施設の重要な収入源となるからです。 「これは商業銀行業務と呼ばれています。銀行は融資によって利益を上げています。そのために、収入、支出、口座履歴を調査することで、顧客の支払能力を分析します。銀行は、巨額に相当する少額の当座貸越を剥奪することはありません。2025年の高利率は、金額が3,000ユーロ未満の場合、23.49%でした。」と弁護士は説明します。
銀行側にとって、ここで視野に入れているのは、すでに多くの基準が存在するセクターでの新しい基準の創設です。フランス銀行連盟およびクレディ・ミュチュエルのダニエル・バール会長は、今回の規制強化は「多くの世帯の生活を複雑にするだろう」と特に評価した。
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