新しいクレジットカードに残高を移行した後に行うべき 3 つの手順 – Baltimore Sun

ジェイ・ブラットンナードウォレット

消費者金融保護局の2023年消費者クレジットカードレポートによると、大手クレジットカード発行会社が抱える負債のうち、82%がリボルビング型、つまり月々の繰り越し型である。同レポートによると、個人クレジットカード口座の10口座に1口座は、毎年元金に支払われる金額よりも多くの利息と手数料を請求されている。

利息だけで多額の支払いをしている場合、クレジットカードの借金は減らすことのできない重荷のように感じられるかもしれません。しかし、少なくとも一時的には、その重い利息の支払いを止める方法があります。 残高移行クレジットカード0% APR プロモーションのある残高移行クレジットカードに借金を移すことで、最長 21 か月の 0% 期間中は利息を支払う必要がありません。

ただし、残高を新しいクレジットカードに移すことは、プロセスの一部にすぎません。借金が移転された後は、プロモーション期間が終了して残高に対する利息請求が再開される前に、返済に集中する規律が必要です。

残高移行クレジットカードの無利息期間を最大限に活用するための 3 つのヒントをご紹介します。

1. 月々の支払額を計算する

ほとんど 借金返済戦略 何らかの計画が必要です。バランス トランスファー クレジットカードを使用して借金を返済する場合も例外ではありません。まず、通常、月数で表示される 0% 期間の長さを特定します。次に、バランス トランスファーの合計金額をその数で割ります。その結果が、利息が発生する前に残高をなくすために毎月支払う必要がある金額です。

たとえば、残高移行後にクレジットカードの借金が 15,000 ドルあり、0% APR 期間が 15 か月の場合、期間が終了する前に借金をゼロにするには、毎月 1,000 ドルを支払う必要があります。

ただし、上記の計算では、1回限りの前払い金は考慮されていないことに注意してください。 残高振替手数料 おそらく支払うことになるであろう金額です。この手数料は、通常、移管残高の 3% ～ 5% で、高額になる可能性があります。残高が 15,000 ドルの場合、3% の手数料は負債額に 450 ドル追加されます。しかし、負債を移管することで 15 か月間の利息をそれ以上節約できる場合 (このシナリオではそうなる可能性が高い)、このような手数料を支払う価値はあります。

たとえ借金が 0% のプロモーションによって保護されていたとしても、移行した残高に対して毎月少なくとも最低限の支払いをする必要があるでしょう。そうしないと、プロモーションを完全に失うリスクがあります。借金を返済する場合、全額返済するか、全額返済しないかということではありません。少額でも毎月支払いをしたほうがよいでしょう。

2. 借金の優先順位を決める

残高移行クレジットカードの借金を含め、すべての借金を整理し、どれを最初に返済すべきか考えてみましょう。1つの選択肢は、金利が最も高いローンを最初に返済することです。これは「借金の雪崩” 方式です。この方式は、” 方式よりも長期的に見てより多くの利息を節約できます。借金の雪だるま「まずは金利に関係なく、一番小さい借金を返済する」という方法を採用し、借金との戦いで素早く勝利を収め、勢いをつけるのに役立ちます。

どちらの方法も役に立ちますが、選択したアプローチに例外を設けたい場合もあります。たとえば、変動金利のローンや、現在の金利が将来的に上昇するローンを優先するのが賢明かもしれません。0% APR 期間のあるバランス トランスファー クレジットカードに借金を移行するのは、その好例です。0% プロモーションの終了後、金利はおそらく 2 桁に跳ね上がるでしょう。

連邦準備制度理事会によると、2024 年 2 月の時点で、利息が発生するクレジットカードの平均 APR は 22.63% でした。クレジットカードの金利は、一般的に住宅ローンや自動車ローンなどの他の借金の APR よりもはるかに高いため、最も利息の高い借金でなくても、まずは残高移行カードの借金を解消するのが最善かもしれません。

他に例外となる可能性があるのは、住宅ローンや学生ローンです。これらのローンの利子は税控除の対象となる場合があり、その場合、利子の一部が減額された税金として払い戻されます。そのため、これらの借金を優先順位の低いところに移動して、税制上の優遇措置のない他の借金に取り組んだほうがよいかもしれません。

全体的に、借金を返済する順序よりも、ローンの種類と金利を考慮した明確な計画と、自分の性格に最も合った返済戦略を持つことの方が重要です。

3. プランBを用意する

1年以上無利息というのは確かに長い期間ですが、バランス トランスファー カードの 0% 期間が終了する前に、失業や予期せぬ出費など、さまざまな出来事によって借金返済計画が狂ってしまう可能性があります。

あまり多くの利息を生むことなくローンを返済する方法がまだあることを知っておいてください。その方法は次のとおりです。

• 残りの残高を再度送金してください。 プロモーション APR 期間が終了する前に、未払いの債務を別の残高移行カードに移行することを検討してください。ほとんどの大手クレジットカード発行会社は、0% 期間のカードを複数提供しています。また、大手銀行のカードよりも金利が低い傾向がある信用組合のカードに申し込むこともできます。この方法を取るには、債務を移行するたびに残高移行手数料が発生するため、負債をなくすことを戦略的に検討してください。
• より低い金利を要求してください。 借金を別のクレジットカードに移す手間をかけたくない場合は、現在のカード発行会社に連絡して 金利の引き下げを求める. これまで定期的に支払いを行ってきた忠実なカード所有者であれば、カード発行会社はより積極的に協力してくれるかもしれません。リクエストが認められない可能性もありますが、リクエストしても失うものはありません。
• 非営利団体の支援を受ける クレジットカウンセリング サービス。 このオプションは、複数の借金を抱えている人にとって最適かもしれません。クレジット カウンセラーは、借金を統合する債務管理プランの資格があるかどうかを判断できます。そのプランの一環として、カウンセラーはあなたに代わって金利を交渉し、健全な財務習慣を身に付けるのを手伝います。National Foundation for Credit Counseling や Money Management International など、あなたが協力する機関が非営利で認定されていることを確認してください。

借金を返済するプロセスはしばしば旅として表現されますが、旅には次のようなことが含まれます。 貴重な教訓借金返済の手段としてバランス トランスファー カードが必要になった場合は、その経験を自分の支出習慣を精査する機会として活用し、将来クレジットカードの借金を回避する計画を立てるようにしてください。

Jae Bratton は NerdWallet に寄稿しています。メールアドレス: [email protected]。

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