医療貯蓄口座には予期せぬ手数料がかかるとCFPBが報告

2024 年 5 月 2 日 – 医療貯蓄口座 (HSA) は、消費者が税引き前のドルを貯蓄して医療サービスに充てることができるため、手頃な価格を向上させることができますが、予期せぬ手数料や低金利がメリットを上回る可能性があると、ある機関が述べています。 報告 消費者金融保護局（CFPB）から。

HSA は雇用主または健康保険会社によって選択され、通常は次のものが付属します。 控除額の高い健康保険。 従業員は、特定の医療費に使用できる税控除対象の拠出を HSA に行います。 そのままの拠出金は利息を獲得し、毎年繰り越すことができます。

HSA は 2023 年に 1,160 億ドル以上を保有し、2013 年から 500% 増加しました。同様に、口座数も同じ期間に 1,180 万から 3,500 万に増加しました。

CFPBによると、HSAの設計は受託者によって、またそれが雇用主主導か消費者直販かによって異なるという。

HealthEquity、Optum、Fidelity の 3 つの最大受託者は、月額最大 3.95 ドル、3.75 ドル、4.00 ドルの保守料金を請求します。 Fidelity は、雇用主を通じて開設された HSA に対して最大 4 ドルの月額料金を請求しますが、消費者直販口座の場合は月額料金はかかりません。

消費者直販型 HSA では、個人は月々の料金を支払う責任がありますが、雇用主は雇用主スポンサーのアカウントで誰が費用を負担するかを選択できます。 雇用主の約 3 分の 1 が従業員に責任を割り当てていますが、58 パーセントは現役従業員の料金のみを負担し、7 パーセントは現役従業員と解雇された従業員の料金を負担しています。

消費者は、HSA を変更する際に転送手数料やその他のコストが発生する可能性もあります。 Optum は、資金 (残高の一部または全部) を別の HSA 受託者に移動する場合、20 ドルの送金手数料を請求します。 HealthEquity と HSA Bank はそれぞれ 25 ドルの口座閉鎖手数料を請求します。 HealthEquity は、消費者が口座閉鎖を要求したかどうかに関係なく、すべての資金が別の HSA に送金されると自動的に口座を閉鎖し、閉鎖手数料を課します。

新しい HSA への資金移管には 2 ～ 8 週間かかる場合があり、その間、一部の受託者は維持費を請求し続けます。 消費者からは、開示された期限を超えた遅延や、輸送中に資金を失った経験も報告されています。

消費者は、紙の明細書、ATM の使用、当座貸越に対して追加の HSA 手数料を受け取る場合があります。 HealthEquity、Optum、および HSA Bank では、明細書ごとに 1 ドルから 1.50 ドルの紙の明細書手数料を請求します。 一部の消費者は、受託者が紙の明細書をオプトアウトするための通知や機会を十分に提供していないことに気づいています。

オプタムは ATM 取引ごとに 2.50 ドルの手数料を課しますが、他の小規模な HSA 受託者は不十分な資金の当座貸越に手数料を請求します。

一部の消費者は投資口座を使用するかのように HSA を使用しますが、受託者は通常、低金利を提供します。 HealthEquity の金利は 0.05 パーセントから始まり、Optum の金利は 0.015 パーセントから始まります。 消費者が直面する維持費の額により、利息よりも手数料に多くを費やすことになる可能性があります。 フィデリティは 2.69% というより急な金利を提供しており、年間残高 1,000 ドルに対して年間利回りは 27.23 ドルとなります。

HSA の管財人は、市場金利と消費者に提供される金利とのスプレッドから利益を得ているため、金利を低く抑えることがよくあります。 HealthEquityのような管理委員会はこれを公開文書で述べているが、なぜ健康保険会社や雇用主が高手数料、低利回りの商品を提供する管理委員会と提携することを選ぶのかという疑問は依然として残っている。

「HSA管財人、保険会社、雇用主が関与する契約交渉プロセスは不透明だ」と報告書は指摘している。 「しかし、雇用主主催の HSA には複雑で高額な手数料などの問題が存在することから、雇用主は従業員の HSA の条件や機能以外の要素に注目する可能性があることが示唆されています。」