キャスリーン・ウォルシュ著、 シドニー工科大学 そして ジェマ・ブリスコー、 シドニー工科大学
について 36% 退職後も住宅ローンを抱えている住宅所有者の割合は、10年前の23％から増加しています。
住宅ローン債務の増加は不動産価格の高騰によるもので、 退職年齢の変更 簡単にアクセスできます 資本ローンのドローダウン （自宅を担保にしてローンを組む場合、旅行費、医療費、その他の費用に充てることができます）。
では、退職後も借金を抱えた住宅所有者にはどのような選択肢があるのでしょうか?
退職者の中には、旅行費、医療費、その他の費用を賄うためにローンを組む人もいます。 アンドレア・ピアクアディオ/Pexels
選択肢 1: 家と借金を維持する
退職後も実家を維持すれば、不動産を所有することができ、引き続き給付金を受け取ることができます。 老齢年金。
例: ジャッキーは 200,000 ドルの住宅ローンを持つ 200 万オーストラリアドル相当の家を持っています。彼女はまた、80万ドルの退職金を持っています。彼女は67歳ですが、老齢年金の受給資格がありません。 評価可能な資産 – 彼女のスーパー – はカットオフの 695,500 ドルを超えています。
ジャッキーがスーパーから 20 万ドルを受け取り、住宅ローンの残債を返済すれば、今後 10 年間は利息と元金の返済を節約できることになります。彼女はまた、評価可能な資産を20万ドル削減する予定です。これにより彼女は部分年金の受給資格を得られる。
したがって、ジャッキーはスーパーは少ないものの、年金を受け取ることができ、年金受給者であることに関連するすべての補助金を受け取ることができます。
オプション 2: 負債を解消するために事業を縮小する
規模を縮小すれば、残っている借金を帳消しにすることができ、休暇やレストラン、退職後の充実した生活に使えるお金を確保できます。また、より高齢者に優しい住宅やアパートへの引っ越しも可能になります。
そして政府は、 貢献の縮小。
これにより、10年以上自宅に住んでいる55歳以上の住宅所有者は、自宅を売却したお金を使って、スーパーマーケットに30万ドル（単身者）と60万ドル（夫婦）を一度限り寄付することができる。
しかし、人が年金受給年齢（現在67歳）に達すると、スーパーにあるお金はすべて年金に含まれることになります。 政府の評価 あなたの金融資産と収入の状況。年金や年金受給者補助金の受給資格がない可能性があります。
老齢年金の一部または全額を受給している約260万人のうち、 78,000人 がこの取り組みを始めました。このため、このオプションが本当に財政的規模縮小のインセンティブを本当に生み出すのかという疑問が生じます。
200万ドルの家と20万ドルの住宅ローンを抱えた女性、ジャッキーのことをもう一度考えてみましょう。彼女が家を売って、家族や友人の近くにある小さな家に引っ越すことにしたとします。これにより、販売およびマーケティング手数料として約 4 万ドルが発生し、140 万ドルの新しいアパートの印紙税として約 6 万 2,000 ドルが発生します。
ダウンサイジングにより、彼女には 110 万ドルの金融資産 (取引コスト後) が残ります。これは、ジャッキーが年金を受け取る資格がないことを意味します。
彼女は快適なライフスタイルに資金を提供することができますが、このサイズダウンという決断は、家を維持することほど魅力的ではないかもしれません。
売却して引っ越すという決定により、彼女は取引費用と年金でさらに 10 万ドルの費用がかかりました。
したがって、ダウンサイジングについては慎重に検討する必要があります。これにより、人々は子供や孫の近くに移動し、必要なサービスを利用できるようになりますが、経済的な影響とのバランスを考慮する必要があります。
規模を縮小すれば、残っている債務は消滅する可能性がありますが、年金受給資格に影響が出る可能性があります。
RDNE ストック プロジェクト/Pexels
賃貸人についてはどうですか？
固定収入がありながら市場の家賃を支払うのは非常に難しいため、退職者にとって賃貸は困難です。
によると、 2021 年国勢調査55 ～ 64 歳の女性と 65 歳以上の女性は、ホームレスを経験しているグループの中で最も急速に増加しています。
良いニュースは、多くの営利および非営利の退職者コミュニティが、資力が限られた住民にレンタルモデルと割引入場料を提供していることです（ただし、待機リストが存在することがよくあります）。
退職者村の住民も受給資格がある場合があります 家賃補助 彼らの状況に応じて。
家賃補助は社会保障給付として年間 5,751 ドルを追加し、追加の経済的支援を提供します。 老齢年金受給資格者。
退職者コミュニティは、弱い立場にあるオーストラリアの高齢者に、借地権またはライセンス契約に基づいてコミュニティに移住するユニークな機会を提供します。 260,000 人以上のオーストラリアの高齢者が約 2,500 の退職者コミュニティ 全国各地で。
多くの退職者にとって退職者村は最初の選択肢ではないかもしれませんが、手頃な価格の宿泊施設を提供することができます。
最善の選択をする
退職が近づくにつれて住居を決めるには、経済的、感情的、ライフスタイルのバランスを考慮する必要があります。
住宅ローンを残したまま退職する住宅所有者は、住宅を維持するか、債務を軽減するために住宅を縮小するかの選択を迫られます。
家を維持し、未払いの借金を支払うためにスーパーにアクセスすることで、キャッシュフローが改善され、最大の資産を維持することができます。
ダウンサイジングは負債をなくし、スーパーバランスを増やすのに役立ちますが、追加の取引コストがかかります（最終的に年金が減ったり、まったく受け取れなくなったりする可能性があります）。
プロフェッショナルを求めています 財務上のアドバイス は非常に重要であり、登録されていることを確認してください ファイナンシャルアドバイザー。
キャスリーン・ウォルシュ、金融学教授、 シドニー工科大学 そして ジェマ・ブリスコー、金融非常勤講師、 シドニー工科大学
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