保険はハリケーン生存者を失墜させている：「人々は自分たちは保険が適用されていると思っていた」ハリケーン ミルトン

ハリケーン「ヘレン」と「ミルトン」の影響で数百万人の米国居住者が自宅の保険請求を申請し始めているが、特に自宅が洪水で被害を受けた場合、その多くが保険請求を拒否される可能性がある。

米国の住宅保険市場の奇妙な点は、洪水保険が、通常ハリケーンによる風害はカバーするが洪水はカバーしない一般的な住宅保険とは別のものであることです。住宅所有者が洪水から家を守りたい場合は、別途洪水保険に加入する必要があります。

そして多くの人はそうではありません。ハリケーン・ヘレンが最も大きな被害を受けた一部の地域では、ハリケーン襲来時に洪水保険に加入していた住宅は1％未満だった。アッシュビルのあるノースカロライナ州バンコム郡では、洪水保険に加入している住宅はわずか0.9％だったという。 保険情報協会のデータ。

洪水被害を受けたフロリダ州で洪水保険に加入している人の数 ハリケーン ミルトン 州の一部がヘレンによる襲撃を受けてから2週間後のこの数字は、国内の他の地域よりも高い。しかし、それでも採用率は低いです。ミルトンの直撃を受けたサラソタ郡では、住民のわずか23％が洪水保険に加入している。

連邦緊急事態管理庁 (Fema) によると、わずか 1 インチの水が浸入すると、住宅に 25,000 ドルの損害が発生する可能性があり、1996 年以降、米国のすべての郡の 99% が洪水の影響を受けています。しかし、洪水保険に加入している住宅はわずか約 6% です。保険情報協会によると。

洪水保険に加入している人のほとんどは、洪水保険の民間市場が存在しなかったため、60 年代に創設された連邦政府の全国洪水保険プログラム (NFIP) に基づくプランに加入しています。一部の民間企業は洪水保険を提供していますが、洪水保険に加入している企業の 3 分の 2 は NFIP の保険に加入しています。

業界専門家らによると、多くの住宅所有者は、標準的な住宅保険が洪水をカバーしていないことを知らないという。

「風害は通常、標準的な住宅保険で補償されますが、洪水は一般的に対象外です」と保険情報協会のコーポレートコミュニケーション部門ディレクター、マーク・フリードランダー氏は語る。 「ハリケーン ヘレンの場合、多くの人が損害保険に保険金を請求しました。風害による損失ではなく、明らかに水害によるものであるため、これらの主張はおそらく否定されるでしょう。」

フリードランダー氏はまた、人々は自分の財産の洪水リスクを過小評価し、お金を節約するために追加の保険に加入しないことを選択する可能性があると述べた。

連邦政府の支援を受けた住宅ローンを抱えるすべての住宅所有者に義務付けられている住宅保険とは異なり、住宅ローンを抱えているフェマ指定の高リスク洪水地帯に住む人だけが洪水保険の加入を義務付けられている。

洪水リスクの高いゾーンは主に、大規模な嵐が発生した場合に住民が避難しなければならないエリアですが、浸水するのはこれらのゾーンだけではありません。によれば、NFIP 洪水保険請求の 10 件中 4 件は高リスク洪水地帯外からのものです。 フェマ。

「もし雨が降れば、あなたの家が浸水する可能性があります」とフリードランダー氏は言う。

スペインなどの一部の国では、 フランス環境防衛基金の経済・政策担当副社長キャロリン・コウスキー氏は、標準的な住宅保険に洪水補償が含まれているが、これは米国では複雑になるだろうと述べた。

「低所得でリスクの高い人々が何人かおり、定額料金の恩恵を受けるだろう」とコウスキー氏は語った。 「マイアミのような地域には、危険にさらされている非常に高所得の人々もおり、定額料金は彼らに一種の補助金となるでしょう。」

2022年9月にフロリダ州西海岸を襲ったハリケーン・イアンの際、洪水被害の修復費用が無保険損失全体の約4分の1を占めた。 無保険の洪水被害 によれば、保険外損失全体は 410 億ドルから 700 億ドルの間であり、その額は 100 億ドルから 170 億ドルの間であると推定されています。 コアロジック。

ハリケーン・イアンの後でも、洪水保険に加入した人の数は、 フロリダ フリードランダー氏によると、州内の住宅所有者の割合は19％から20％に、わずか1％増加したという。

フロリダ州では、洪水保険に加入すると少なくとも年間数百ドルの追加料金がかかる可能性があり、同州の住民は保険料の高騰のためすでに住宅保険を完全に放棄している。

フロリダの住宅所有者の約 15% ～ 20% 持っていなかった 保険情報協会によると、2023 年の住宅保険の加入率は全国平均の 12% を上回っています。

住宅保険料は全国的に2020年以来52％値上がりしているが、フロリダ州の一部の地域では同じ期間に少なくとも80％値上がりしているという。 ICE住宅ローンモニター。今年の初め、フロリダ州保険規制局は、平均年間保険料率が約 3,600 ドルであると報告しました。 全国平均 1,915ドルです。フロリダキーズなどの州の一部の地域では、平均年間保険料は に近い 7,000ドル。

多くの国営保険会社は、州内での新規保険の提供を中止したり、 完全に放置した、住民は破産のリスクが高い地域または地元の保険会社のプランを購入することになります。によると、2003 年以来、フロリダ州の保険会社 41 社が破産を宣告または破綻したという。 ロイター – 同じ期間に国内の他の地域で破産した企業の数よりも多い。

2017年にフロリダ州を襲ったハリケーン・イルマ後の保険への影響を研究したパリンタ・サストリー氏は、小規模な保険会社は保険契約者に無保険保険金請求を残す可能性が高いと述べた。

サストリー氏は、「財政難に陥って人々が保険会社に依存していた地域では、保険会社が保険金を支払っていないか、十分な支払いを行っていないことがわかった」と述べた。人々は「保険に入っていると思っていたが、その保険は思ったほど信頼できなかった」のです。

州政府運営の保険会社である市民財産保険を通じて契約される保険契約数はここ数年で急増している。 Citizens Insurance は、民間の保険会社を通じて補償を受けることができない住宅所有者、または Citizens の同等の保険より少なくとも 20% 高い率が与えられている住宅所有者に保険を提供することを目的としています。

2019年、国民保険の保険契約件数は42万件強でした。今後 5 年間で、同社の保険契約数は 2023 年には 140 万件に膨れ上がる見込みです。同社は昨年、次のような取り組みを続けてきました。 オフロード 州が市場を強化するための改革を可決した後、政策は民間部門に戻った。

民間保険会社がフロリダ州の保険市場に本格的に再参入するかどうかは不透明だ。国営保険会社は、同州がハリケーンの被害にさらされていることに加え、建設費や建設費の高騰を考慮すると、州内の人々に保険を掛けるリスクが高すぎると述べている。 訴訟 保険会社に対して。 2023 年、ファーマーズ保険は大手保険会社として初めて、 離れる 状態。

これは、気候危機に関連した厳しい気象現象に直面している全国各地で見られるジレンマだ。気候災害に関連するリスクの増大により、特定の場所に住むのがより高価になっています。大手保険会社も、 抜かれた カリフォルニア州では山火事が発生しやすい地域が多く、家が焼失した場合に住民は数十万ドルの損害を被る危険にさらされている。

気候リスクに関する非営利団体ファースト ストリート財団は、 推定 洪水リスクは住宅市場を少なくとも1,210億ドルにまで歪めており、洪水リスクが考慮されていないため、一部の住宅は実際よりも価値があるように見えます。

「私たちはリスクが増大し続ける環境にいます」とコウスキー氏は語った。 「人々がそれを理解するのは非常に困難です。」