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2024-03-29 07:00:00
ニューヨークCNN —
の 住宅保険市場 ニューオーリンズの崩壊により、アルフレド・ヘレラさんは保険の選択肢がほとんどなくなり、保険料が急騰している。
35歳のヘレラさんは地元銀行の財務部門に勤務。2020年にニューオーリンズのミッドシティ地区に900平方フィートの家を27万ドルで購入し、パートナーと暮らしている。
2022年、彼は住宅保険に年間1,600ドルを支払っていた。しかし昨年7月、彼の保険会社はルイジアナ州から撤退すると述べて、彼の保険を解約した。
ビクトリア・ザンガラ提供
2021年、ルイジアナ州ニューオーリンズのアルフレド・エレーラ氏（右）とそのパートナー。
過去には、住宅所有者保険の取得や維持はそれほど問題ではありませんでした。
しかし、気候変動により異常気象の頻度と深刻度が増すにつれ、保険会社、特に気候変動の影響を最も受けやすい地域の保険会社は、 洪水 そして火災 — 保険料を値上げしたり、完全に撤退したりしている。 住宅保険や火災保険の手頃な価格と入手可能性に影響を与えます。
ヘレラさんは新しいプランを探し回ったが、なかなか保険が見つからなかった。州内の不動産所有者にとって最後の頼みの綱であるルイジアナ・シチズンズは論外だった。年間7,000ドル以上の費用がかかるからだ。
ヘレラさんは最終的に、州内の小さな会社が契約している保険を見つけたが、その保険料は年間4,930ドルで、2022年に支払った金額より208%も増加していた。
「非常に困難な状況だ」と彼は語った。彼は家を購入した時には、こんなことは想像もしていなかった。 民間の保険の選択肢はこれに限られ、最後の手段となる保険会社は非常に高額になるでしょう。
「我々は窮地に立たされている」とヘレラ氏は言う。「競争相手がいないのだ」
誰もがより多く支払う
ヘレラさんの保険の話は、ルイジアナ州や異常気象のリスクが高まっている国内の他の地域ではよくあることだ。
過去最高の28件の気象災害が発生し、被害総額は 昨年10億ドル アメリカ海洋大気庁によると、アメリカでは2023年までに2.5倍の頻度でハリケーンが発生すると予測されている。比較すると、1980年から2023年までのハリケーン発生の年間平均は8.5回だった。
ルイジアナ州立大学 昨年の調査 調査によると、ルイジアナ州の住宅所有者の17%が保険会社に保険契約を解約されたと報告している。保険契約者の63%が前年より保険料が上昇したと回答している。
非営利業界団体保険情報協会の広報担当者マーク・フリードランダー氏は、米国では昨年、住宅所有者の保険料が約10～12％上昇したと述べた。
主な要因は、より激しい嵐、より高い交換費用、そして保険会社がリスクを抑えるために使用する保険の種類である再保険など、保険会社が直面するコストの上昇です。これらは消費者に転嫁されます。そのため、住宅所有者が高リスク地域に住んでいなくても、その所有者は最もリスクの高い場所に住む人々をカバーするためにより高い保険料を支払う可能性があります。
2023年、42歳のソフトウェアエンジニア、ニール・フェルナンデスさんは、カリフォルニア州サンタクラリタの自宅のファーマーズ・インシュランスの保険料として年間1,700ドルを支払った。フェルナンデスさんは妻と子どもと暮らしている。
しかし昨年、ファーマーズは保険料を3,200ドルに値上げすると発表した。 理由を尋ねると、ファーマーズ氏はコストの上昇と州内の火災の危険性の増大を挙げた。フェルナンデス氏は、自宅周辺の火災の危険性は変わっておらず、消防署から4分の1マイルのところに住んでいると述べた。
彼は他の保険を探し始めましたが、選択肢は限られていることがわかりました。
選択肢の少なさに不満を感じた彼は、年間2,880ドルのAAA住宅保険に切り替えた。
彼と家族は、この増加分を補うためにライフスタイルを変えなければならなかった。自動車保険料を節約するために車の運転を減らし、外食や旅行も控え、家の改修も先延ばしにしている。
フェルナンデス氏は、AAAによる自宅保険の価値の評価が過大評価されているとして異議を唱えている。
AAAはCNNに対してコメントしなかった。
そして彼はさらに家のことを心配している 将来的に保険料が急騰する可能性があるが、これは彼が住宅を購入したときには予想していなかったことだ。
「住宅所有者として、私は良い学校やコミュニティの維持のために税金を払うといったことを常に心配しています」と彼は言う。「今は保険の補償について心配しなければなりません。」
気候変動の影響を最も受けやすい一部の地域では、保険会社が保険の発行を停止している。
5月、カリフォルニア州最大の住宅保険会社ステートファームは、 政策の発行を一時停止する ファーマーズ・インシュアランスは、フロリダ州の住宅の保険を継続するのはリスクが高すぎると判断し、 市場から完全に撤退した。
デビッド・スワンソン/ロイター
2022年、カリフォルニア州ウィッティアのシカモア山火事に対応する消防士たち。保険会社は山火事のリスクを理由にカリフォルニアから撤退している。
3月20日、ステートファームはカリフォルニア州の住宅保険契約7万2000件を更新しないと発表した。これは同州における同社の契約の2％強に相当する。同社は「インフレ、大災害リスク [and] その理由の一つに「再保険費用」が挙げられます。
より多くの人々が国が支援する 「最後の手段の保険会社」であり、通常はより狭い範囲の保険に対してより多くのお金を支払う必要があります。
企業が撤退する中、州が支援する保険会社の設立を検討している州が増えている。
フロリダ州では、シチズンズ・プロパティ・インシュアランスが発行した保険契約の数が昨年だけで約50％増加し、130万件に達した。これは市場の16％に相当し、同州で契約しているどの全国保険会社よりもはるかに多い。
米国上院予算委員会は 調査を開始する フロリダ州の州が支援する住宅・財産保険会社が将来の災害に耐えられるだけの十分な資金を銀行に保有しているかどうか。
しかし、コスト上昇の要因は気候変動だけではない。保険会社は、建築資材や労働力のインフレが急上昇し、住宅の建て替えコストが上昇していることも指摘している。
保険業界によれば、再建と交換のコストは2019年から2022年の間に55％急増した。しかし、コストはそれ以降低下している。また、JMPセキュリティーズの保険業界アナリスト、マシュー・カレッティ氏によると、業界で何年も損失が続いた後、再保険は30％から40％上昇した。
ジム・ワトソン/-/ゲッティイメージズ
住宅建設コストも急騰し、保険料も上昇している。
住宅ローンを抱えている住宅所有者は、住宅ローンサービス会社が保険用のエスクロー口座を要求するため、住宅所有者保険なしで生活することはできません。しかし、住宅を完済した人や現金で購入した人にとっては、住宅所有者保険の高額な追加費用と保険加入の難しさから、保険なしで運に任せる人もいます。
約600万人の住宅所有者が住宅保険に加入しないことを選択したと、調査会社が発表した。 アメリカ消費者連盟からの報告これは国内の全住宅所有者の約7.4％に相当し、保護されていない価値は約1兆6000億ドルに上ります。
CFAは、気候変動への適応と保険業界への監督強化に大規模な投資が行われない限り、無保険住宅の問題は今後さらに悪化する可能性が高いと警告した。
ダイアナ・トロクセルさんと夫は、カリフォルニア州コットンウッドの田舎にあるプレハブ住宅の保険料が毎年250％値上がりしており、その支払いをどうしたらよいか迷っている。現在、食料品やガソリン代の支払いは家族からの援助で賄っている。
76歳のトロクセルさんは、季節的に郡のフェアでフェイスペインターとして働いている。彼女と夫は主に社会保障に頼ってなんとか暮らしている。
彼らは19年間この家に住んでおり、フォアモスト保険会社に加入して年間約1,910ドルを支払っている。
しかしフォアモストは昨年、山火事の影響により保険契約を更新しないと通告した。
ダイアナ・ライト・トロクセル提供
カリフォルニア州コットンウッドの自宅にいるダイアナ・ライト・トロクセルさんと夫のブルースさん。
「私たちはショック状態に陥りました」と彼女は語った。「どうしたらいいのか分からなかったのです。」
彼らは家を売ってカリフォルニアで賃貸しようかと考えましたが、お金がありませんでした。
他の保険オプションがなかったため、彼らはカリフォルニア州FAIRプランに頼りました。これは、通常の保険会社から保険に加入できない住民や企業向けの州プログラムです。2021年、FAIRプランは 計上された 2021年には州の政策の3％を占め、2018年のほぼ2倍になります。
現在、彼らは FAIR プランを通じて年間約 6,660 ドルを支払っています。
「私たちは『どうやってこれをやろうか』というモードにいるんです」と彼女は言った。「私たちは月日をかけて生活しているんです。」
この記事にはCNNのエラ・ニルセンが寄稿しました。
#住宅保険市場は崩壊しつつある所有者はその代償を払っている