他の成約コストとの違い

住宅の購入資金を調達する場合、それが本邸、セカンドハウス、または投資用不動産であっても、通常は成約費用を支払います。これらのクロージングコストの一部は、お金を融資している金融機関から直接請求されるサービスに対する住宅ローン手数料です。これらは、住宅査定や検査料金など、貸し手以外の会社に支払われる第三者手数料とは別のものです。

住宅ローンのクロージングコストの総額として、第三者手数料と貸し手の手数料を合わせて、ローン額の約 2% ～ 5% を支払うことが期待できます。ただし、正確な金額はあなたの所在地とローンの詳細によって異なります。

住宅ローンを申し込むと、貸し手は、住宅ローンの手数料を含む、ローンを成立させるための費用の詳細を記載したローン見積もりを提供します。貸し手に請求される手数料は、ローン見積もりの 2 ページの「ローン費用」および「その他の費用」というセクションに記載されています。

通常、住宅ローンの手数料には次のラベルが付けられます。

• 申請料

• 発信手数料

• 手数料

• 信用調査手数料

• 引受手数料

住宅ローンを購入する際には、各金融機関にかかる手数料を確認することが重要です。場合によっては、貸し手はプロセスの早い段階で手数料を明細化して、料金に何が含まれているかを正確に確認できるようにすることがあります。他のケースでは、貸し手は包括的な手数料を提供したり、信用報告書や引受費用を組成手数料に含めたりするなど、いくつかの手数料を 1 つの傘の下で組み合わせたものを提供します。ただし、正式な住宅ローン申請書を提出してから数日後にローン見積もりを受け取ると、これらの手数料が内訳され、それぞれの費用がいくらかかるかがわかります。

貸し手手数料に加えて、その他の一般的なクロージングコストには、鑑定料、住宅検査料、記録料、権原保険、前払利息、住宅所有者保険、固定資産税、民間住宅ローン保険 (PMI) などが含まれる場合があります。

さらに深く掘り下げてみましょう: 住宅ローンの申請手数料とは何ですか?支払う必要がありますか?

はい、いいえ。割引ポイントは貸し手手数料の一例です (支払われたお金は第三者ではなく住宅ローン貸し手に渡されるため) が、これはオプションの料金です。割引ポイントを選択しない場合は、料金を支払う必要はありません。これは、貸し手の支払い構造の一部に過ぎない、組成手数料や信用調査手数料などの他の貸し手手数料とは対照的です。

割引ポイントの仕組みは次のとおりです。貸し手は借り手に、金利を下げるために追加のお金を支払うオプションを提供します。これらは、割引ポイント、住宅ローン ポイント、または単にポイントと呼ばれることがあります。通常、1 割引ポイントはローン金額の 1% に相当し、住宅ローン金利が 0.25% 下がります。たとえば、金利 6.5% の 400,000 ドルの住宅ローンを借りていて、1 つの割引ポイントを支払うことに決めた場合、金利を 6.25% に下げるためにクロージング時に 4,000 ドルを支払うことになります。

住宅ローン業者の手数料は通常、ローン総額の 1% ～ 2% かかりますが、この数字はさまざまな要因に応じて多少高くなったり低くなったりする可能性があります。手数料は、どのくらいの料金を請求するか、どのサービスが料金に含まれるかに関して、金融機関によって異なります。

たとえば、ローン組成手数料は通常 0.5% ～ 1% ですが、これには申請手数料や信用調査手数料などの他の料金が含まれる場合と含まれない場合があります。一部の金融機関は申請料だけで 500 ドルもの手数料を請求しますが、その費用を免除する金融機関もあります。

住宅ローン貸し手は「無料」ローンを提供する場合がありますが、それは多くの場合、会社がクロージングコストを住宅ローン残高に含めるか、わずかに高い金利を支払うか、あるいはその両方を意味します。

買い手は住宅に融資する側であるため、通常、住宅ローンの手数料を負担しますが、クロージングコストは買い手と売り手の間で交渉可能です。ローン プログラムと、購入が主な住居用か投資用かに応じて、売主は住宅ローンのクロージング費用として購入価格の最大 3% ～ 9% を負担することができます。

住宅ローン貸し手に手数料の一部を免除または減額するよう依頼することもできます。信用スコアが高い場合、貸し手は債務不履行の可能性をそれほど心配しないため、貸し手手数料の一部を削減できる可能性が高くなります。

住宅ローン取引が制限されている場合、つまり貸し手が借り手を求めて競争していることを意味する場合、彼らはあなたのビジネスを実現するためにローン費用の一部を負担することを申し出る可能性が高くなります。ただし、貸し手がローンコストを補償するためにわずかに高い金利を請求する場合があるため、住宅ローン金利のオファーを比較する必要があります。

はい、貸し手は、貸し手手数料を含むクロージングコストをローンに含めることを許可する場合があります。ただし、家をどのくらいの期間保管するつもりかによっては、（余裕があれば）クロージング費用を前払いするか、売主に費用の一部を支払ってもらうよう交渉する方が経済的に良い場合があります。

クロージング費用を住宅ローンに含めると、その金額がローン残高に追加され、多くの場合、わずかに高い金利を支払うことになります。これは、クロージングコストが元本の一部となるため、クロージングコストに利息を支払うことを意味しますが、クロージング日に現金で支払った場合にはその必要はありません。

もっと詳しく知る： 販売者クレジット — 販売者クレジットの概要とその仕組み

はい、借り手は貸し手の手数料を含む特定のクロージングコストを削減するために交渉できます。住宅ローン貸し手は、正式なローン申請書を受け取ってから 3 営業日以内にローン見積もりを提供します。このドキュメントには、すべてのクロージングコストの項目別リストが表示されます。

住宅評価料や固定資産税など、一部の料金については交渉できない場合があります。しかし、貸し手は、申込手数料、引受手数料、組成手数料などの一部の貸し手手数料を喜んで減額する場合があります。ローン見積もりを受け取ったら、貸し手と各料金を確認して、これらの料金のいずれかを減額または免除するかどうかを確認してください。会社が手数料の値下げに同意した場合は、締め日の前に受け取る決算開示情報からそれらの手数料が除外されていることを再確認してください。

ほとんどの住宅ローン貸付業者は貸付手数料を請求しますが、Ally Home や Better Mortgage など一部の住宅ローン貸付業者は手数料を請求しません。

通常、住宅ローン業者の手数料は融資額の 1% ～ 2% です。より高い手数料を提示された場合は、他の金融業者を検討する必要があります。

貸し手手数料を回避できる場合は、次の 2 つの方法のいずれかで可能です。貸し手手数料を請求しない住宅ローン貸し手を見つけるか、売り手または貸し手と交渉して手数料を支払ってもらうかのいずれかです。

はい、ほとんどの金融機関は、住宅を購入する場合と同様に、借り換えにも手数料を請求します。ただし、一部の金融機関は手数料無料で住宅ローンを提供しています。また、特に現在の住宅ローンを保有している金融機関と同じ金融機関に借り換えをしている信用度の高い借り手の場合、借り換えの際に金融機関の手数料を減額する場合もあります。

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