今買って後で支払うことがなぜ借金の罠になり得るのか

消費者金融保護局は、消費者がより多くのものを購入し、より多くのお金を使うようになることを懸念している。 警告した 2021年に。それを念頭に、当局は最近、 「解釈ルール」 この法律は、BNPL 貸し手に対し、請求書の提供、消費者の口座への返金、紛争の調査、調査中の支払いの一時停止など、クレジットカードの使用に適用される特定の消費者保護を拡大することを義務付けています。

この夏に発効するこの規則変更は、パンデミック中に人気が高まった金融商品に対するCFPBの良い動きだ。

インフレが上昇するにつれ、多くの企業が苦境に立たされた消費者を助けるためにBNPLオプションを提供し始めた。消費者は食料品から生活必需品までローンを利用している。 ガス。

最近発表された連邦準備制度理事会 報告 アメリカの世帯の経済的幸福に関する調査では、過去12か月間に「今すぐ購入、後払い」を利用した成人が14%で、2022年から2ポイント増加していることがわかった。

連銀は、BNPL利用者の半数以上が、それが購入資金を賄う唯一の方法だと述べたと述べた。

2019年から2021年にかけて、BNPLの利用は急増しました。2022年のCFPBによると、米国で発生したローンは1,680万から1億8,000万に増加し、ドル換算額は12倍の242億ドルに跳ね上がりました。 報告 大手金融機関5社を調査した。

2桁の金利のクレジットカードでさらに借金を重ねるという選択肢を考えると、BNPLローン商品の方が短期的にはより良い解決策かもしれません。しかし、ただ申し込んで使うだけではいけません。今買って後で支払うことの長所と短所をいくつかご紹介します。

固定短期ローン: 典型的な BNPL ローンの構造では、50 ドルから 1,000 ドルの購入を 4 回の均等分割払いに分割し、最初の支払いはチェックアウト時に支払い、次の 3 回は 6 週間にわたって 2 週間間隔で支払います。

バンクレート 調査 BNPL ユーザーの 26% が、この支払い方法は従来のクレジットカードを使用するよりも責任ある方法であると認識していることがわかりました。

簡単なクレジット: 承認は迅速です。

Bankrate によると、若い成人は信用履歴が長くないため、一般用クレジットカードの承認を得るのが難しいが、「今すぐ購入して後で支払う」サービスを利用する可能性が高いという。

バンクレートのシニア業界アナリスト、テッド・ロスマン氏は、BNPLはオンラインで大きな進歩を遂げており、それは利用者が若年層に偏っていることを意味すると述べた。

「「若者の間で借金を嫌う声もよく聞くが、これは健全なことかもしれない」と彼は語った。

料金: 支払いが難しい場合、手数料は（もしあるとしても）それほど高額ではありません。

CFPBによると、多くのBNPL貸し手は延滞料を請求しており、平均融資額135ドルに対して支払い遅延1回あたり約7ドルの延滞料を請求することが多い。

クレジットスコアに影響なしまたはわずかです: フィラデルフィア連邦準備銀行によると、貸し手は通常、消費者のBNPLの利用とその後の返済行動を信用調査機関に報告しない。 報告ただし、変更される可能性があります。

今年初め、エクスペリアンは、 Apple Pay 後払い BNPL 指定のある消費者信用レポート上のローン情報と支払い。

「この情報は既存の伝統的な信用スコアには反映されないが、将来的には新たな信用スコアリングモデルが開発されれば反映される可能性がある」とエクスペリアンは述べた。

過伸展: 注意しないと、一度に複数のローンを組むことになりかねません。

Bankrate の調査によると、BNPL ユーザーの 56% がこれらのサービスの利用中に少なくとも 1 つの問題を経験しています。最も一般的な問題は、過剰支出と支払いの未払いです。

興味： BNPLローンはすべて無利息というわけではない。長期ローンの金利はクレジットカードと同じくらい高くなることもあるとロスマン氏は指摘した。

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手頃な価格は相対的です: 「手頃な」分割払いを基準に経済生活を送っていると、将来の自分を損していることに気づかないかもしれません。

そのお金で他に何ができるでしょうか? 休暇旅行にお金をかけなければ、退職金の積立金を増やすことはできるでしょうか?

少額の支払いは管理可能に思えるかもしれませんが、他の重要な財務目標に資金を充てることを妨げるのであれば、本当に管理可能なのでしょうか?

それはまだローンです: BNPL は、その容易さゆえに、経済的に弱い消費者が旅行、外食、コンサート、必要のない小売製品などの裁量による購入に過剰にお金を使うよう促す可能性がある。

「分割払いの方が、自分がいくら借りているのか、どのくらいの期間借りているのかを正確に把握できるので、より責任ある行動をしていると考える人もいる」とロスマン氏は言う。「無利子なら、クレジットカードで最低支払額を支払うよりいいかもしれない。しかし、それでも借金であることに変わりはない」