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アリー・J・エール著
Aly J. Yale は、CBSNews.com の「お金の管理」セクションに寄稿しており、投資、住宅購入、ローンなどを含むさまざまな個人の財務トピックをカバーしています。
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クレジットカードによる債務軽減は、多くの借り手にとって今年11月に理にかなう可能性がある。キンバリーデプレイ/ゲッティイメージズ
アメリカのクレジットカード債務は現在記録的な水準にあり、最新の数字では最高で1兆2100億ドルを超えている。
最近の連邦準備理事会の利下げにもかかわらず、インフレとクレジットカード金利の高さを考慮すると、多くの消費者にとってこれらの負債はますます問題となっています。
PSECU信用組合の最高財務責任者、ジーナ・セイバート氏は「持続的なインフレと金利の上昇により、クレジットカード債務は依然として記録的な高水準にあり、残高を維持するコストが高くなっている」と語る。 「多くの世帯が日々の支出を管理するためにクレジットカードに依存しているため、残高が長期にわたって高止まりしていることになる。また、米国人は数年前よりも多くの利息を支払っており、家計の負担が増大している。」
クレジットカードの借金が増えて困っていませんか？債務残高から抜け出すために債務免除を追求するのは今が適切な時期なのでしょうか?私たちは何人かの専門家に、今年11月に債務救済を進めることについての考えを尋ねました。
まずはここでクレジットカードの債務軽減オプションを確認してください。
今年 11 月にクレジット カードの債務軽減を追求する必要がありますか?
クレジット カードの債務軽減が今月行うのが正しいかどうかわかりませんか?私たちが話を聞いた専門家によると、それが意味をなす場合とそうでない場合は次のとおりです。
はい、金利軽減をご希望の場合は可能です
最近のクレジットカードに付随する非常に高い金利から逃れたいと考えているなら、債務軽減を検討する良い機会かもしれません。専門家らは、たとえFRBが利下げを続けたとしても、クレジットカードの金利がそれほど改善するとは考えていないからだ。
「ほとんどのクレジットカード金利はプライムレートに連動しているため、FRBがより大幅な措置を講じるまで、消費者は意味のある救済策を目にすることはできないだろう」とセイバート氏は言う。 「FRBはここ数カ月金利を据え置いているが、当面の大幅利下げの示唆はしていない。」
FRBは9月と10月の会合で25ベーシスポイントの利下げにとどまったが、インフレ率と失業率の上昇により将来の利下げは不透明だ。実際には、 FRBのパウエル議長も金利の減速を示唆した 動きはカードにあるかもしれない。彼の言葉を借りれば、「霧の中を運転していると速度が落ちる」のです。
FRBの削減はさておき、クレジットカード会社の収益も考慮すべきだ。そして、Debt.comの会長ハワード・ドヴォルキン氏によると、金融機関は金融不安の際に、通常はより高い金利で、緊密に保護する傾向があるという。
「クレジットカード発行会社は、世界で最も神経質な企業の一つです」とドヴォルキン氏は言う。 「彼らは不確実性を嫌いますが、私たちは今そのことに首を突っ込んでいます。長い間は何も変わらないと予想しています。」
これらすべての理由から、金利を引き下げることができる何らかの債務軽減を検討することは、今すぐに良い選択かもしれません。それは、クレジット カード発行会社と金利の引き下げを交渉したり、借金を解決したり、残高をゼロ金利の残高移行カードや低金利のおまとめローンに移行したりすることのように見えるかもしれません。
クレジット カード債務軽減オプションの詳細を今すぐオンラインでご覧ください。
はい、経済状況が悪化していると思われる場合は、
最近、失業率とインフレ率が上昇している。これらのいずれか、または両方が財政に大きな影響を与えると予想される場合は、状況が悪化する前に、今すぐ債務免除を検討すべきかもしれません。
これは、すでに借金の支払いに苦労している場合に特に当てはまります。
金融顧問会社マクロ・マネー・コンセプツの創設者チャック・ツァイカ氏は、「支払いを維持できない、あるいは返済がますます困難になっているとわかったら、すぐに債務軽減を検討し始めるべきだ」と話す。
将来的に支払いができなくなった場合、信用スコアに大きな傷が付く可能性があります。そして、多くの債務軽減オプションでは、資格を得るため、またはその際に手頃な金利を得るために、高い信用スコアが必要です。
「借金が手に負えないと感じるまで待たないことが重要です」とセイバート氏は言う。 「毎月の支払いが常に家計を圧迫している場合、または生活必需品を賄うために新たなクレジットに依存している場合は、債務免除を検討する時期が来ています。誰かが早く行動すればするほど、より多くの選択肢が得られます。」
債務軽減戦略を賢明に選択すれば、はい。
すべての債務救済ソリューションが同じように作成されるわけではありません。特に現在はそうです。現在の状況では、金利面で大幅な軽減が得られるため、債務整理は最良の選択の 1 つであることがよくあります。
「おまとめローンは、99.9999% の確率でクレジット カードの平均金利よりも低くなります。ですから、25% 以上のクレジット カードの金利を引き受けるよりも、間違いなく良いアイデアでしょう」と Double E Financial Solutions のビジネス開発ディレクターである Chace Cooper 氏は言います。 「期間に基づいて、また自分が公正な信用スコアを持っていると仮定すると、9 ～ 16% の範囲にあると考えられます。」
最後の部分は重要です。債務整理ローンの金利は信用スコアに大きく依存するためです。スコアが高ければ高いほど、金利も高くなります。
債務管理プログラムは、残高を 1 つに合理化し、金利を引き下げるのに役立つため、今すぐ検討すべきもう 1 つの選択肢となります。これは、支払いを維持するのが難しい場合や、インフレ、失業、その他の経済状況により家計が悪化すると予想される場合に役立ちます。また、これらの計画には、他の多くのオプション（たとえば債務整理など）がもたらす信用への打撃も伴いません。
「債務免除や清算プログラムは、信用への影響や潜在的な税金への影響を考えると、最後の手段として見るべきだ」とセイバート氏は言う。 「目標は常に、長期的な財務健全性を守りながら債務管理を取り戻すことであるべきだ。」
いいえ、支出が抑制されていない場合は
まだクレジットカードの借金を抱えている場合、または今後も借金が必要になると考えている場合、おそらく今日の高金利、高インフレの市場では債務軽減は適さないでしょう。
このシナリオでは、おまとめローンや空いたクレジット カードで再び借金を増やしたくなる可能性があり、長期的には問題がさらに悪化（そしてより高額）します。借金を軽減する代わりに、予算を立てたり、収入を増やしたり、家計や支出の習慣を軌道に乗せるのを手伝ってくれる金融の専門家や信用カウンセラーと協力したりすることに集中するとよいでしょう。
結論
この秋に債務免除を行うことに決めた場合は、すべての選択肢を必ず理解してください。いくつかの信用カウンセリング機関や債務救済会社に連絡し、そのプログラムとサービスを比較し、それぞれに伴う手数料と信用への影響を比較検討してください。これらは組織によって大きく異なる可能性があり、将来の財務状況に大きな違いをもたらします。
マット・リチャードソン編集
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