中流階級の退職の見通しはどのくらいですか?

中流階級は、絶え間なく変化する経済と社会を乗り切りながら、懸命に働き、家族を守り、将来に備えて貯蓄することでアメリカンドリームを体現しています。さらに、それは米国の人口の半分以上を占めています。

では、彼らはこれらの複雑さにどのように対処しているのでしょうか?

米国の人口の半分以上を占める中流階級の人々は、絶え間なく変化する経済と社会を乗り切りながら、懸命に働き、家族を守り、将来に備えて貯蓄することでアメリカンドリームを体現しています。それでは、そのメンバーはこれらの複雑さにどのように対処しているのでしょうか?

トランスアメリカ退職研究センター（TCRS）は、トランスアメリカ研究所と協力し、「時代を超えた退職：アメリカの中産階級」において、年齢層を超えた中産階級の人々の退職までの道、人生の優先事項、健康と福祉、個人の財政、退職後の期待と準備、介護の経験などを調査しています。このレポートでは、20代、30代、40代、50代、60代、70歳以上など、中間層の人々を年齢層ごとに詳細に比較している。

このレポートは、第 25 回年次全米退職者調査の結果に基づいています。報告書の目的上、同団体は「中産階級」を、世帯年収（HHI）が5万ドルから20万ドルの18歳以上の米国居住者と広く定義している。この定義に基づくと、中流階級は米国の成人一般人口の 56% を占めます。

全体として、中流階級の人々は、退職後を旅行に費やす(68%)、家族や友人とより多くの時間を過ごす(59%)、趣味を追求する(48%)、ボランティア活動をする(24%)、孫の世話をする(20%)という夢を抱いていることがこの研究で判明した。起業（13％）、アンコールキャリアの追求（11％）、同じ分野で働き続ける（9％）など、退職後に有給の仕事をすることを夢見ている人も（26％）います。

しかし同時に、中産階級のアメリカ人は、退職後の最大の不安は、長期介護が必要になるほど健康が悪化すること(41%)、貯蓄や投資がなくなること(40%)、そして将来的に社会保障が削減されるか廃止されること(39%)であることを明らかにしている。

中産階級の人々はまた、社会保障、雇用主が提供する退職金、個人貯蓄、継続的な仕事など、多様な退職後の収入源を期待しています。驚くことではないかもしれませんが、これらの財源は年齢によって異なり、若い人は 401(k)、403(b)、IRA からの退職金収入を期待する可能性が高く、高齢者は従来の年金からの退職金を期待する可能性が高くなります。 60代と70歳以上の10人に4人が主に社会保障に依存すると予想している。

注目すべきは、まだ退職していない人は退職後の貯蓄の必要性を認識しており、10人中8人近くが雇用主が提供する401(k)または同様のプランや職場外で貯蓄していることを示しています。とはいえ、大多数の人が退職後のために貯蓄しているにもかかわらず、報告されている世帯の退職後の貯蓄に基づくと、多くの人が十分な貯蓄をしていない可能性があると報告書は指摘しています。さらに、十分な大きさの退職後の巣の卵を作っていることに「強く同意」する人は比較的少数です。

「中産階級はアメリカン・ドリームを体現しているが、彼らの退職後の見通しは不透明だ」とトランスアメリカ研究所とTCRSのCEO兼社長であるキャサリン・コリンソン氏は述べた。 「中間層は、進化する経済、人工知能（AI）、高齢化と介護者の必要性、社会保障の不安を乗り越えながら、懸命に働き、家族を介護し、将来に備えて貯蓄しています。」

このような背景から、中流階級の回答者のほとんどは根本的な目標を共有していますが、調査結果は、以下に示すように、人々の優先順位、雇用状況、経済状況が年齢層によってどのように異なるかを示しています。

20代：最初は強いが緊張している

• • • 20 代のほぼ半数 (47%) が、自分のキャリアを人生の最優先事項として挙げています。 86% が雇用または自営業です。就業中の人のうち、3 人に 1 人 (33%) が 2 つ以上の仕事を持ち、58% が副業をしています。
    • 52% が AI やロボット技術によって自分の仕事のスキルが必要なくなるのではないかと心配しており、55% は家計のやりくりに苦労していると答えています。
    • 43% が現在、勤務中に親戚や友人の介護者として働いている、または以前に介護者として働いていた。
    • 4 人に 3 人以上が、401(k) または同様のプランで、および/または職場外で退職後の貯蓄をしています (77%)。
    • 30万ドルは、20代の若者が退職後に経済的に安心するために必要と見積もる金額（中央値）だが、見積もった人のうち47％がその金額を推測していた。
    • パーソナルファイナンスに関する実践的な知識を「たくさん」持っていると答えたのはわずか 17% でした。

「20代の人は緊張しているかもしれないが、ほとんどが退職後の貯蓄をしている。彼らは数十年かけて貯蓄が複利化し、成長していくということで好調なスタートを切っている。しかし、早い段階で十分な情報に基づいた決定を下すことが長期的な影響を及ぼす可能性があるため、個人の財務について学ぶ必要がある」とコリンソン氏は指摘した。

30代：経済的な将来に焦点を当てる

• • • 30 代の半数 (50%) は、将来の経済的計画を人生の最優先事項として挙げています。
    • 10 人中 8 人以上が雇用または自営業 (85%) です。就業中の人のうち、24% が 2 つ以上の仕事を持ち、44% が副業をしています。
    • 46% は、AI やロボット工学によって自分の仕事のスキルが必要なくなるのではないかと懸念しています。
    • 41% が現在、勤務中に親戚や友人の介護者として働いている、または以前に介護者として働いていた。
    • 10 人中 8 人以上が、401(k) または同様のプランおよび/または職場外で退職後の貯蓄を行っています (83%)。彼らは27歳（中央値）で貯蓄を始めました。
    • 50万ドルは、30代の人が退職後に経済的に安心するために必要と見積もる金額（中央値）で、見積もった人のうち46％がその金額を推測した。
    • 個人のファイナンスについて実践的な知識を「たくさん」持っていると答えたのはわずか 18% で、29% は書面による退職後の財務戦略を立てています。

「30代の人々が自分の経済的将来に焦点を当てているとき、彼らができる最も影響力のあることの1つは、資金計画を作成し、必要に応じて専門の財務アドバイザーに相談することです。彼らが今日作成する資金計画は、現役時代から退職までのロードマップとして機能します」とコリンソン氏は述べています。

40代：仕事、家族、経済の両立

• • • 40 代の半数 (50%) が、家族に集中することを人生の最優先事項として挙げています。
    • 就業者（81%）のうち、21% が 2 つ以上の仕事を持ち、36% が副業を行っています。
    • 10 人中ほぼ 4 人が現在、勤務中に親戚や友人の介護者を務めている、または以前に介護者を務めたことがある (39%)。
    • 10 人中 8 人は、退職後のために 401(k) または同様のプランで、および/または職場外で貯蓄しています (80%)。彼らは30歳（中央値）で貯蓄を始めました。
    • 50万ドルは、40代の人が退職後に経済的に安心するために必要と見積もる金額（中央値）で、見積もった人のうち49％がその金額を推測した。

「40代の人々は人口が少なく、時間を忘れがちです。退職まではまだ数十年先ですが、今こそ目標を正式に定め、資金計画を立て、軌道修正し、専門アドバイザーのサービスを求める時期です」とコリンソン氏は強調した。

50代：退職後の危険ゾーンに突入

• • • 50 代のほぼ半数 (49%) が、将来の経済的計画を人生の最優先事項として挙げています。
    • まだ退職していない人 (76%) のうち、半数以上が 65 歳以降に退職する予定であるか、退職するつもりはありません (52%)。しかし、現在の仕事で良いパフォーマンスを発揮することに重点を置いているのは 44% だけで、仕事のスキルを最新の状態に保っているのは 41% です。
    • まだ退職していない人のほぼ 10 人中 8 人が、退職後の備えとして 401(k) または同様のプラン、および/または職場外で貯蓄しています (79%)。彼らは30歳（中央値）で貯蓄を始めました。
    • 60万ドルは、まだ退職していない50代の人が退職後に経済的に安心するために貯蓄する必要があると見積もった金額（中央値）で、見積もった人のうち55％がその金額を推測した。
    • 書面による計画の形で退職後の財務戦略を立てている人はわずか 21% です。 29% が専門の財務アドバイザーを利用しています。

「長く働くことで貯蓄のギャップを埋めることができますが、成功が保証されているわけではありません。50代の人は健康を守り、仕事のスキルを最新の状態に保つことに細心の注意を払う必要があります。また、潜在的な挫折を予測して退職後の財務戦略を立てることも重要です」とコリンソン氏は述べた。

• • • 60 代の半数以上 (52%) が退職しており、40% がまだ働いています。まだ退職していない人のうち、ほぼ半数（49%）が 70 歳以上で退職すると予想しているか、退職するつもりはありません。
    • 46% が社会保障が削減または廃止されることを挙げ、43% が貯蓄や投資で長生きすることを退職後の最大の不安として挙げています。 40% は社会保障が退職後の主な収入源であると予想しています。
    • パーソナル ファイナンスに関する実用的な知識を「たくさん」持っている人は 10 人中 3 人未満 (29%) です。書面による退職後の財務戦略を持っているのは 4 人に 1 人だけですが、現在 43% が専門のファイナンシャルアドバイザーを利用しています。
    • 27万7,000ドルは、まだ退職していない60代の人が世帯の退職金口座に貯蓄している金額（推定中央値）。 16% は 1,000,000 ドル以上を節約しており、19% は 50,000 ドル未満を節約しています。

「仕事から退職までの移行期に、60代の人は退職計画に取り組み、必要に応じて専門のファイナンシャルアドバイザーと協力する必要があります。専門的な戦略を学ぶことで、収入と社会保障給付を最大化し、納税義務を最小限に抑え、最終的には貯蓄を生涯続くことができる可能性があります。」とコリンソン氏は述べた。

70歳以上：人生を楽しみ、健康に気を配る

• • • 70 歳以上の人の 86% が退職し、12% が働いています。退職者は 65 歳 (中央値) で退職しました。まだ退職していない人の中で、ほぼ 10 人に 4 人 (38%) が退職する予定がありません。
    • 70歳以上のおよそ10人に4人が、退職後の最大の不安として、長期介護を必要とする健康状態の悪化（45％）、認知機能の低下、認知症、アルツハイマー病（39％）、自立性を失うこと（39％）を挙げています。
    • 長期介護を受ける余裕があると「非常に自信を持っている」退職者はわずか 16% です。ほぼ半数（49％）は、ケアが必要な場合、家族や友人からそのようなケアを受ける予定ですが、22％はまだ計画がありません。
    • 書面による退職後の財務戦略を持っているのは 4 人に 1 人 (25%) のみで、現在 47% が専門のファイナンシャル アドバイザーを利用しています。
    • 157,000ドルは、70歳以上で世帯退職口座にまだ退職していない人々が貯蓄している金額（推定中央値）です。 18% は 1,000,000 ドル以上を節約しており、27% は 50,000 ドル未満を節約しています。

「70代以上の人は健康状態が低下し、最終的には日常生活に援助が必要になる可能性があります。長期ケアの利用可能な選択肢をまだ検討していない人にとっては、家族で話し合い、ケア提供者を調べ、そのようなケアにかかる費用を予測することが重要です。感情が高ぶって選択肢が限られている可能性がある危機が起こるまで待つのではなく、積極的なアプローチにより移行が容易になります」とコリンソン氏は述べた。

この調査結果は、トランスアメリカ研究所とTCRSの委託を受けてハリス世論調査が2024年9月11日から10月17日まで米国内で成人10,009人の全国代表サンプルを対象に実施したオンライン調査に基づいている。このレポートのデータは、世帯年収が 50,000 ドルから 199,999 ドルの範囲にある 5,639 人のサブサンプルについて示されています。

TCRS の研究に関する追加情報は次のとおりです。 ここで見つかりました。

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