一部の若いアメリカ人を置き去りにする可能性のある富のシフト

アランタ・アルシンは、団塊の世代からミレニアル世代の子供たちへの巨額の富の移転が進行中であると聞いた。 最大の変化 歴史上の資産の。 しかし、病院システムのアナリストであるアルシンさんは、それは彼女自身の家族の経験とはほとんど似ていないと言う。

フロリダ州ウェストパームビーチに住む34歳のアルシンさんは、「残念ながら、母はあと一給料で何も払えなくなるところだ。譲渡できるものは何もない」と語った。

団塊の世代は何兆ドルもの資産を持っており、高齢者が保有する現金、住宅、株式ポートフォリオ、その他の資産を彼らが相続する場合、ミレニアル世代の子供たちに重大な影響を与えると一部の経済学者は予測している。 しかし専門家らは、ミレニアル世代が今後20年から30年にわたって借金を返済し、より大きな購買力を行使するという物語は複雑で、引き継ぐのに十分な資産を持たない家族を取り残していると述べている。

アメリカ人一世であるアルシンさんは、父親が亡くなった後、母親が自分と5人の兄弟を育てるのに苦労しているのを見てきました。 高齢のアルシンさんは単純な農業の仕事に就いていたが、67歳の現在、住宅の変動金利住宅ローンの高額な支払いを目指しているにもかかわらず、その仕事をするのはますます難しくなっている。

「彼女が仕事を続けられる時間は限られています」とアルシンさんは言う。 「経済学者たちは、そもそも富のない人々の隠された物語の一部を見逃しているように思えます。」

特に、年老いた親を養いながら、自分たちの退職後の巣を築こうとしている若者は、この転換点が自分たちをさらに取り残してしまうのではないかと心配している。 連邦準備理事会のデータによると、2022年の65～74歳の平均純資産は180万ドル近くだった。 ただし、この数字は富裕層の上位層によって偏っている。 この年齢層の平均純資産は中央値で約41万ドルで、これには住宅と投資の価値が含まれている。

今後数十年間にどれだけの富が移転されるかについての見積もりは大きく異なるが、低い計算でも、団塊の世代の死亡に伴って数十兆ドルがその手に移ることになることが示唆されている。 現在から 2045 年までの間に約 84 兆ドルが高齢者から若い世代に移行すると予想されており、そのうち 16 兆ドルは今後 10 年間に発生します。 専門家らは、パンデミック以前の不動産価値の上昇と歴史的に長い強気相場に加え、ほぼ過去一世代にわたる確定給付年金から401(k)のような確定拠出制度への移行がそれを可能にしたと述べている。

毎月の年金支払い額が多い ほとんどまたはすべてをカバーする 日常生活費の一部が支払われますが、まれな例外を除き、労働者またはその生存配偶者の死亡後に支払いは終了します。 ただし、401(k) などの退職口座と個人の退職口座は別の方法で扱われます。

「401(k)の興味深い点の1つは、年金とは異なり、相続できることです」とボストン大学経済学部准教授のジェフリー・サンゼンバッカー氏は言う。 「このような富の移転が起こる可能性があります。」

また、ブーマー世代の中には年金と 401(k) の両方を持っている人もおり、年金の支払いと社会保障で生活し、相続人のために確定拠出年金の残高を貯蓄する柔軟性を与えられています。

ただし、ある程度の富を蓄積することができた家族であっても、ミレニアル世代は自分たちがどれくらいの財産を相続できるかについての期待に関して自信過剰になる可能性があることが研究で示唆されています。 アライアント・クレジット・ユニオンが2年前に実施した調査によると、お金の相続を予想したミレニアル世代の半数強が、少なくとも35万ドルを受け取ると予想していた。 しかし、子供や他の若い家族に資産を遺贈する計画があると回答した団塊の世代の 55 パーセントは、その額は 25 万ドル未満であると述べています。

「親は子供が思っているよりもお金を持っていない」とアライアントの最高デジタル・マーケティング責任者のスミート・グローバー氏は言う。

世代間の分断と合意

団塊の世代は、自分たちの子供たちが収入を超えて暮らしていると言う。 ミレニアル世代は、自分たちの親たちは、今日家族を養うのにどれほどの費用がかかるのか全く分かっていないと言う。 さらに、各世代の支援に携わる金融アドバイザーらは、透明性が広範囲に渡って欠如していると見ていると述べているが、この溝を生み出す原因についてはやはり意見が異なる。

オースティンで主にミレニアル世代を対象とするファイナンシャル・プランニング会社ジェネレーション・Y・プランニングの創設者ソフィア・ベラ・デイグル氏は、ブーマー世代にとって家族の財布の紐を握り続ける魅力は手放すには強すぎるのではないかと疑っている。 「その一部はコントロールだと思います」と彼女は言う。 「彼らは、必要に応じて、必要に応じて、または適切だと判断したときに、それらの贈り物をコントロールできること、そして贈り物を配ることができることを本当に好みます。」

デイグル氏によると、団塊の世代は、たとえ自分の子供であっても、若者が住宅、保育料、大学にいくら支払わなければならないかについてもよく知らない可能性があるという。

場合によっては、その断絶がブーマー世代自身の財政にまで及ぶこともある。

「90年代のテクノロジーブームで、多くの人が大金を稼いだので、将来は同じ額のお金が手に入るだろうと期待していたと思うが、不況から健康危機、離婚に至るまで、あらゆることが起こるだろう」と彼女は語った。巣の卵を割ることができます。

団塊の世代は、自分たちは子供の最善の利益のために行動していると反論する。

ミネソタ州レイク・エディナのファイナンシャル・プランナー、スコット・オエス氏は、「一部の家庭では、子どもの労働倫理や浪費習慣が親の認識に影響を及ぼしている。子どもが依存しているように思われることを望んでいない」と話す。彼らの遺産だ。」

世代間の意見が一致しているのは、事実上誰もこのことについて話していないということだ。

バージニア州アーリントンのファイナンシャル・プランナー、アルビン・カルロス氏によると、彼のミレニアル世代の顧客のうち、両親と不動産計画について話し合ったことがある人はわずか約10％だという。 「私たちのクライアントの大多数は、自分の両親がそれなりの経済状況にあると考えていると思いますが、それを確実に知っているわけではありません。」

デイグルさんはまた、経済問題について話し合うことに世代間の違いがあると感じたと語った。 「親が同居していない限り、団塊の世代が子どもへの金銭面で極めて透明性を持っているのを私はまだ見たことがありません」と彼女は言う。

アライアント社のグローバー氏は、ミレニアル世代は世代としてソーシャルメディアを通じて情報を容易に入手し、共有するように慣らされてきたため、自分たちの財政について比較的オープンであると示唆した。 「ミレニアル世代を見ると、彼らはお金のことについて非常に平気で話します」と彼は言いました。 「その理由の 1 つはインターネットだと思います。」なぜなら、若者は自分の私生活についてオンラインで非常に多くのことを共有することに慣れているからです。

治療費の難題

財務情報や財産計画の情報を共有しないことに伴う最大のリスクの 1 つは、親が長期にわたる老人ホームでの介護が必要になる可能性があることです。

州が運営するメディケイドプログラムは多くの場合、そのケアのための家族の唯一の選択肢であるが、資格要件は貯蓄を取り崩し、資産を売却または清算することを意味する。

退職所得センターの共同所長スティーブ・パリッシュ氏は、「次の世代はもっと長く待つ必要があり、両親の人生の最後の数年間で長期介護にかかる費用がすべてかかったために、もらえる額は少なくなるかもしれない」と述べた。アメリカ金融サービス大学で。

子供たちに相続財産を残し、税金や譲渡の遅延を最小限に抑えたいと考えている人々は、自分の資産のために信託を設立することがよくあります。 しかし、これは、これらの家族が不動産弁護士を雇う余裕があるほど裕福であることを前提としています。 家やおそらく銀行口座の内容を相続する可能性のある中流階級のミレニアル世代は、親がメディケイドの資格を得るためにその価値が枯渇するのを目にするのを最も脆弱です。

そして、まったく期待していない人もいます。

アメリカ一世のジョイス・ハーンさんは、80歳を目前に控えた父親のことが心配だと語った。父親は1970年代に韓国から移住して以来、数多くの仕事に就いていたが、39歳のハーンさんは、父親が父親の言うことを信じていないと語った。退職後に備えて貯蓄することができました。

国勢調査局の職員でワシントン DC 在住のハーンさんは、カリフォルニア州にある家賃管理付きの高齢者用アパートに住む父親の住居費を妹とすでに折半している。 歯科治療など保険適用外の付随費用も負担します。 「私たちはそのようなことについては決して話しません」と彼女は言いました。 「私たちは年長者の世話をするというアジア人の考え方の中で育ちました」と彼女は言いました。

彼女は、父親の財政状況をもっと把握できればよかったと語った。 「彼が長期介護が必要な状態に陥るとは思いませんが、それに驚かれたくないのです。」

長期介護費用の影響は影響を受ける家族に重大な影響を与える可能性があるため、社会政策の専門家は、この富の移転によって傷つく可能性のある人々がはるかに多く存在すると警告しています。そもそも。

サンゼンバッハー氏は「過去数十年にわたって悪化してきた富の不平等がさらに悪化するだけだ」と述べた。 「資源をめぐる競争はますます難しくなっている。」

ノースカロライナ州シャーロットのファイナンシャル・プランニング会社ファイナンス・バーの創設者マーシャ・バーンズ氏は、若い顧客の多くが401(k)の残高を超えて生きることを心配していると語った。

「私の顧客の多くは黒人です」と、同じく黒人であるバーンズさんは語った。 「彼らは、人生の少し後になってから、401(k)でお金を貯め始めたのかもしれません」と彼女は言う。なぜなら、多くの人が退職後に両親を養わなければならなかったからだ。

「私には30代前半のクライアントがいます。彼女は父親が亡くなったので、今母親を手伝っています。彼女はそれだけの責任を感じているのです」とバーンズさんは語った。