リスクなしで貯蓄を回収できるチャンスを逃すのは狂気の沙汰だ – アイリッシュ・タイムズ

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2024-05-10 08:41:27

On The Money ニュースレターの最新版へようこそ。 今週は節約の話です。

消費者金融に関する記事に対する読者の関心が一貫してあるということは、お金の最適な管理方法についてのアドバイスを求める需要が世の中にあることを示しています。 しかし、銀行預金の状況を見ると、メッセージが伝わっているのかどうか疑問に思う必要があります。

銀行ですら、人々が貯蓄からより良い利益を得る機会を逃しているために、より多くの利益を上げているという事実を強調すれば、警鐘を鳴らす時期が来たことがわかります。

昨年末、AIBとアイルランド銀行は、われわれの資金のうち約600億ユーロを中央銀行に預けていた。 現在の欧州中央銀行の預金金利が4％であれば、彼らはその資金の利子として年間24億ユーロを受け取ることになり、その対価として彼らは平均7,800万ユーロを私たちに支払っていることになる。 これは、銀行にとってまったく何もせずに23億ユーロを超える相当な利益となる。

それがすべてではありません。 中央銀行の２月の統計によると、アイルランドの家計は総額１５４５億ユーロを銀行に預けている。 中央銀行にあるお金とは別に、銀行は私たちの貯蓄の一部を他の顧客への融資の資金として使用しています。 昨日中央銀行が発表した3月の統計によると、新規住宅ローンの平均金利は4.31％、超過翌日物預金金利は0.13％だった。 それは銀行にとって、お金を中央銀行に預けておくよりもさらに有益です。

主に顧客の惰性が原因で、アイルランドの銀行は住宅ローン融資にユーロ圏全体の平均よりも高額（4.31％対3.84％）を課しており、私たちの貯蓄への還元額は少なくなっている（全土平均0.39％に対しアイルランドは0.13％）ユーロ圏）。 それはほとんど、あるいはまったく見返りがありません。

アイルランドの各銀行が現在顧客に要求払い預金を提供している内容を見ると、残りの 3 つの銀行の中で AIB が最も寛大です。 わずか 0.25% の金利が適用されます。 アイルランド銀行の金利はさらに悲惨な 0.1 パーセントですが、永久 TSB のブランド名が変更されたため、それでも PTSB で期待できる 0.01 パーセントよりは優れています。

これを実際のお金に換算すると、幸運にもこれらの銀行のいずれかの標準普通預金口座に 10,000 ユーロの貯蓄があれば、AIB では 1 年間で 25 ユーロ、Bank of Bank では 10 ユーロの利息が得られます。アイルランド、PTSB ではわずか 1 ユーロ。 そしてそれは、国が預金利息保有税（DIRT）としてその3分の1を徴収する前のことだ。

この状況は非常に異例であるため、銀行自体も私たちの注目を集めています。 アイルランド銀行のマイルズ・オグレディ最高経営責任者（CEO）は昨年半ばまで遡り、同行の巨額の利益について説明し、「顧客は本質的に無利子の預金を金利付きの預金に移すのが遅かった」と述べた。

AIBのドナル・ガルビン最高財務責任者は、借り手による高金利の貯蓄商品への移行は「我々が想像していたよりも少し遅かった」と述べた。

ここ数カ月で状況は改善しましたが、ほんのわずかです。 昨年末、銀行が徐々に定期預金の条件を改善し始めたにもかかわらず、家計預金の95パーセントは依然として即時アクセス口座または要求払い口座に預けられていた。

3月の最新の統計では、この数字が90パーセント未満にまで低下したことが示されており、3か月連続で低下しており、グッドボディのエコノミスト、ダーモット・オレアリー氏は、これを「家計預金のゆっくりとした着実なシフト」と特徴づけている。定期口座」。

しかし、状況的には依然として例外的に高いです。 この 0.13% という数字が実際には 7 年ぶりの高値であることを考慮すると、 アイルランドの消費者の大部分が銀行に好意を寄せているという結論から逃れるのは難しい。

提供中の料金

アイルランドの貯蓄者は、お金を海外に移すことでより良い価値が得られると人々は正しく指摘しています。 ユーロ圏全体の平均翌日物貯蓄金利はアイルランドの金利の 3 倍以上であるため、ユーロ圏の多くの銀行が我が国の銀行よりもはるかに高い競争力を提供していることは明らかです。これにより、1 銀行あたり 10 万ユーロの保証または保証を同様に利用できるようになります。私たちのお金を守るためにそこにいます。

簡単に確認してみると、信用格付けが A の銀行 (現在のアイルランドの銀行よりも上) に限定した場合でも、スウェーデンの TFBank のインスタント アクセス貯蓄で 1.76 パーセントの収益が得られ、最大 20 年間の保護保証が得られることがわかります。 90,000ユーロの節約。

アイルランドの銀行と同様の信用格付けを持つ銀行を含めることで、最大10万ユーロの貯蓄を保証するノルウェー銀行モローの金利3.03％を利用できるようになる。

しかし、証拠は、アイルランドの貯蓄者の間で、国外の銀行、特に主にオンラインで事業を行っている銀行に資金を移すことに依然として抵抗があることを示唆している。 そうであれば、それは当然のことですが、たとえアイルランドの銀行に限定されていたとしても、自分のお金の使い方を著しく向上させることができます。

銀行を一つずつ見ていきましょう。 AIB から始めて、引き出し予定の 7 日前に通知することに同意するだけで、現在のリターンを 3 倍の 0.75% に増やすことができます。

資金を比較的短期間に固定すれば、さらに良い結果が得られます。 この銀行の 6 か月定期預金の年率は 1.75% ですが、1 年間お金を預けることができればその金利は 2.5% に上がり、2 年間預けた場合は年率 3% になります。年。

貯蓄がそれほど多くない人にとっての主な欠点は、AIB の定期オファーが少なくとも 15,000 ユーロの投資資金を持つ人にのみ提供されていることです。

アイルランド銀行では、普通預金口座に少なくとも 5,000 ユーロがある限り、1 か月前に通知することを約束することで、0.1 パーセントの要求払い預金金利を 1 パーセントに変えることができます。

その定期口座は AIB のものよりも柔軟性があり、ロックイン期間中に資金の最大 4 分の 1 を引き出すことができます。 それがうまくいけば、6 か月の固定期間で年率 1.5 パーセント、資金を 1 年間放置した場合は 2 パーセント、2 年間の口座の場合はそれよりも端数で少ないリターンを得ることができます。

PTSB も通知アカウントで 1 パーセントを提供していますが、引き出しには 40 日前に通知する必要があります。 単に一括で支払うのではなく、普通預金口座を開設すると、最大 50,000 ユーロまでの残高に対して 2.5% のリターンが得られます。

アイルランド銀行と同じ 5,000 ユーロのアクセス基準で、より幅広い固定期間オプションを提供しています。 提示される金利は、6 か月間資金を手付かずに置いておくことに同意した場合の年率 1.75 パーセントから、3 年間ロックインした場合の最大年率 3 パーセントまでさまざまです。

その間、12 か月の預金口座では年 2%、18 か月のオプションでは年 2.5%、そして 5 年間お金を残しておきたい場合は再び年 2% に下がります。 。

前述の他の商品カテゴリーと同様に、アイルランドの銀行の定期預金の提供額は、ユーロ圏全体で利用できるものよりも寛大ではありません。平均金利は 2.51 パーセントですが、広域圏全体で利用できる金利は 3.16 パーセントです。 。

そして、ECB の預金金利が 4% であるため、銀行は依然としてこれらの商品であなたから利益を得ていますが、少なくともあなたはその報酬の一部を分配することになり、提供されるリターンは利用可能なものの何倍にもなります。インスタント アクセス アカウントの場合。

貯蓄の要点は、急いでアクセスする必要がないと予想されるお金であるため、ほとんどの人にとって、貯蓄の大部分を通知口座や定期預金に移すこと、または分割できない理由はないはずです。 2 種類のアカウント間での違いです。

そして、当座預金口座をホストしている機関に貯蓄を保管しなければならないということは何もないことを覚えておいてください。

消費者にとって重要なのは、顧客が現状を維持する限り、定期預金や即時アクセス口座のいずれかで提供されている金利を実質的に改善するよう銀行に圧力をかけることはないということだ。

連絡先は次のとおりです。 [email protected] 個人的な財務に関する質問があれば、私たちに答えてほしいと思っています。 先週のニュースレターを見逃した方もお読みいただけます ここ。

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