米国 保健福祉省 の推定では、65 歳以上の人の半数以上が、長期または生涯にわたって、入浴、着替え、食事などの日常生活の介助が必要になると考えられます。一部の調査によると、そのシェアは 3 分の 2 に達する可能性があります。
しかし、民間の長期介護保険に加入している高齢のアメリカ人は比較的少数です。米国の健康保険業界を代表する業界団体である AHIP は、50 歳以上の米国人のうち、延長医療をカバーする積極的な保険に加入しているのはわずか 3% から 4% にすぎないと推定しています。アメリカの高齢者向けの主な健康保険プログラムであるメディケアは、通常、老人ホームや介護付きコミュニティでの継続的なサポートサービスに対して支払いを行っていません。
最年少の団塊の世代が60代半ばに近づくにつれ、多くの家族、カップル、個人が貯蓄、無給の介護制度、あるいは共同保険であるメディケイドに頼ることを計画しているかもしれない。 州および連邦政府の支援プログラム 貧しい人たちのために。最初の 2 つの選択肢は不十分であることが判明する可能性がありますが、メディケイドに基づく居住介護の資格を得るのは、プログラムの収入と資産の制限が低いため困難です。
高齢者介護の専門家らは、特に介護を必要とする人が中流階級やそこそこの資力の場合、考慮すべきアプローチは、意図的かつ組織的に自分や親族を貧困に陥らせ、メディケイドが老人ホームや介護サービスの費用を早期に徴収できるようにすることだと述べている。
これはとして知られています メディケイド 「支出を減らす」戦略。
老人ホームでのケアにメディケイドの資格のある人を獲得するには、戦略が機能するために、家族は家族の資産を適切なコストで体系的かつ透明性を持って使用する必要があります。一例としては、高齢の家族の減少する資産を葬儀の前払いや埋葬地の購入に使用することが考えられます。
メディケイドの資格を得るために意図的に収入と貯蓄を減らすのは、気が遠くなるような話かもしれません。しかし、計画を立てなければ、長期にわたる高額な医療費によって貯蓄はすぐになくなってしまう可能性があります。生活支援や老人ホームでのケアには月に数千ドルかかる場合があり、多くの場合、家族は支援を受ける前にリソースを使い果たさなければなりません。
保険会社ジェンワース・ファイナンシャルによる2024年の調査によると、在宅医療補助者にかかる費用は年間平均約7万8000ドルで、半個室の平均費用は年間約7万8000ドルだという。 老人ホーム およそ111,000ドルでした。米連邦準備理事会（FRB）のデータによると、これは65～74歳の退職後の貯蓄の中央値が20万ドルであるのと比較される。計画外に老人ホームに長期滞在すると、その貯蓄は数年以内に使い果たされてしまいます。
「人生の一時期に介護が必要になる可能性はかなり高く、また長期にわたって介護が必要になる可能性も十分にあります」と、米国の高齢者に焦点を当てた全国的な非営利の法律擁護団体「ジャスティス・イン・エイジング」の長期サービスおよび権利擁護支援担当ディレクター、エリック・カールソン氏は語る。カールソンはこれらの問題に 35 年間取り組んできました。
長期介護または熟練介護に対するメディケイドの資格は通常、低所得で最低限の資産を持つ人に限定されていますが、正確な基準は州によって異なります。ほとんどの州では、個人の月収が月 2,800 ドルから 3,000 ドル未満でなければなりません。個人が保有できる資産は 2,000 ドルまでです。ただし、次のような特定の財産は除きます。 主な住居、車両および身の回り品。
メディケイドの資格は複雑な性質を持っているため、専門家らは、高齢者介護の専門家と協力して、個人の資産が適切に使用され、支援を必要とする人が誤ってメディケイドの利用資格を剥奪されないようにするのが最善であると述べています。
たとえば、家族は、介護を必要とする人の財産を親族の銀行口座に移すだけで、書類上は貧しいように見えることを望んでいません。メディケイドの申請には、多くの場合、5年間の「遡及」ポリシーとして知られるものがあり、審査官が申請者の資産と銀行口座を調査して、個人の銀行口座から不適切な送金があった可能性がないかどうかを確認します。
支出の削減に適用できる老人ホームの費用を把握しておくことが重要です。これには、個人的な持ち物や衣類だけでなく、老人ホームのケア、病院の請求書などの自費支払いも含まれます。申請者は、残りの資産を住宅ローンやその他の借金の返済に使用することもできます。
「こうした問題に関して『自分でやる』資金計画を立てるべきではありません。それは個人の財産に重大な問題を引き起こす可能性があります」とカールソン氏は言う。 「このような決断をするために、介護が絶対に必要になる日まで待ちたくないでしょう。」
メディケイドは州と連邦の共同プログラムであるため、州はこれらのプログラムをさまざまな方法で管理します。たとえば、ニューヨーク州では、収入がメディケイドの限度額を超えている居住者でも、「超過収入」または支出削減プログラムを通じて資格を得ることができ、控除されます。 医療費 資格基準を満たすまで、医師の診察、処方箋、または在宅ケアなどの費用が収入に応じて支払われます。この金額に達すると、その月の残りの追加医療費がメディケイドでカバーされます。
同様の「医療困窮者」プログラムが 30 州以上に存在しており、当初の収入が高すぎても医療費が高額な人々に資格を与えることができる。
カールソン氏は、これらの問題を解決するために、「高齢化のための正義」、カイザー・ファミリー財団、その他の州および地方レベルの高齢者ケア擁護団体などのリソースを利用することを推奨しています。都市や州には、メディケイドと協力して家族に手続きを案内する窓口もあります。
介護が必要になるまであと何年もかかる人は、特にほとんどのアメリカ人はいずれ日常生活に援助が必要になる可能性が高いため、この種の介護についての長期計画を必ず作成してください。オプションの 1 つは長期介護保険に加入することです。通常、これは 40 代後半から 50 代前半の個人または家族が加入します。月額数百ドルの保険でも、将来的には年間数万ドルの医療費を支払うことになる可能性がある。