メディケアはすべてを支払いません：コストギャップを埋める方法

メディケアは、65歳になったときにほとんどのヘルスケアニーズをカバーできますが、すべてを支払うことはできません。また、注意すべき最も重要な財政的課題の1つは、控除額やその他の種類のコスト共有など、毎月の保険料以外に直面できる自己負担費用です。

あなたが支払う金額と、あなたが選んだメディケア登録の種類に依存する場合、政府が運営し、サービス料ベースでケアを提供する伝統的なメディケア、または運営されているメディケアの優位性に依存します。民間保険会社によって、マネージドケアモデルで運営されています。

外来患者および入院サービスのための伝統的なメディケアには、年間の自己負担制限が組み込まれていません。保護は補足保険の補償から利用できます。一部の退職者は、元雇用主、組合、またはメディケイドからこれを受け取りますが、ほとんどの場合、メディケアのコストシェアリング要件の一部またはすべてをカバーする民間保険会社が提供するポリシーであるMedigapを購入することを意味します。 65歳以上の伝統的なメディケアの人の10％は、補足的な保護を持っていません。 KFFによると、非営利の健康政策研究グループ – これは危険な動きです、と専門家は言います。

メディケアアドバンテージプランには、自己負担制限がありますが、使用するサービスに応じて年間約5,000ドルから9,000ドルの範囲で、高くなる可能性があります。さらに、自己負担保護は計画によって異なります。深刻な病状が発生した場合、自己負担費用は大きな財政的打撃を受けるか、ケアを完全に余裕を持たせることを困難にする可能性があります。 （今年から、2022年のインフレ削減法は 自己負担総支出の2,000ドルの上限 パートDプランでカバーされている薬物。）

伝統的なメディケアとアドバンテージを選択することは、コストだけに基づいてはなりません。メディケアアドバンテージプランはワンストップショッピングと追加の利点を提供しますが、ネットワーク内プロバイダーへのケアを制限し、などのテクニックについて批判されています 「事前の承認」、 保険会社が使用して、給付がカバーされる前に承認を必要とすることにより、サービスが医学的に必要であることを保証します。伝統的なメディケアは、医療提供者への最も広いアクセスを提供し、医療サービスのごく一部のみを提供します 事前の承認が必要です。

伝統的なメディケアとメディケアの優位性の間の自己負担のトレードオフを理解することが重要です。 Medigapポリシーがどのように機能し、どのように購入するか、およびアドバンテージプランで自己負担を支払う可能性のあるものを評価する方法を見てみましょう。

Medigapは何をカバーしていますか？

ポリシーは、文字計画の選択肢のアルファベットスープ（A、B、C、D、F、G、K、L、M、N）で提供されるため、Medigapを購入することは困難です。そして、これらの最初の2つのMedigap計画は、誰もが使用するメディケアの2つの基本的な構成要素、パートA（入院）とパートB（外来サービス）と混同しないでください。

Medigapプレミアム価格は異なりますが、プランによって提供されるメリットは保険会社と全国で標準化されているため、プレミアムだけに基づいてプランを比較しやすくなります。

すべてのMedigapポリシーは、病院の共同保険をカバーしています。控除額が満たされた後、より長い滞在に支払う費用。多くの人は、控除可能な病院のすべてまたは一部をカバーしています（今年は1,676ドル）。 Medigapの計画は、パートBの控除可能（今年257ドル）を満たした後、ほとんどの医師サービスの料金の20％のすべてまたは一部をカバーしています。熟練した看護施設のコスト共有をカバーするものもあります。

また、外来患者サービスのコスト共有の一部またはすべてをカバーする必要があり、より堅牢なプランは、熟練した看護施設での毎年の病院の控除可能とコスト共有をカバーしています。

メディケアアドバンテージプランと同様に、一部のMedigapポリシーは、ビジョン、歯科および聴覚の福利厚生、およびジムのメンバーシップに関するある程度のカバレッジを提供します。多くの場合、プレミアムは標準バージョンよりもわずかに高くなっています。

最も堅牢なプランタイプ – 文字f、g、n – が最も人気があり、 KFFによると、しかし、Fプランは、連邦法の変更のために、2020年1月1日以降に65歳になった新しい受益者に販売することはできません。メディケアライツセンターはaを提供しています 便利なチャート これについては、さまざまなMedigap計画タイプでカバーされているものを詳しく説明しています。

Medigapポリシーをいつ購入する必要がありますか？

Medigap計画を購入するのに最適な時期は、医師の訪問と外来患者のケアをカバーするパートBに最初にサインアップするときです。それは、メディケアが既存の状態がある場合、Medigap計画をあなたを拒否したり、より高いプレミアムを請求することを禁じているときです。これは「保証された問題」と呼ばれ、6か月のMedigapオープン登録期間中に機会があります。 。

この期間が終了した後、ほとんどの州でのMedigap計画は、既存の条件のために申請を拒否したり、より高い保険料を請求することができます。 4つの状態の例外 これは、保証された発行期間（コネチカット、メイン、マサチューセッツ、ニューヨーク）を超えてMedigap申請者を保護します。

「当時の年齢の最低価格のプランを取得するつもりです」と、料金の計画を選択するのに役立つALLSUPのヘルスケア保険サービスのビジネス開発ディレクター、Bethany Cissellは言います。

メディケアの利点では、切り替えたいですか？

毎年恒例のメディケアアドバンテージ登録期間は1月1日にオープンし、3月31日まで開催されます。

アドバンテージプランを切り替えている場合は、新しいプランの自己負担コストを確認してください。そして、伝統的なメディケアに移行することを決定する前に、Medigapポリシーを取得できることを確認してください。今年の高い医療費に直面している場合、保証された発行ウィンドウの外で購入したMedigap計画は、競争力があるか、メディケアの優位性の自己負担コストよりも少ない可能性があります。

計画を見つけるにはどうすればよいですか？

オンラインで買い物をすることができます 連邦メディケアプランファインダー 計画タイプごとにお住まいの地域のMedigapポリシーの場合。興味のある計画を特定したら、保険会社に詳細についてはお問い合わせください。 州の健康保険支援プログラム 計画の選択を支援することができ、計画の提供のオンラインリストを投稿します。たとえば、以下は次のとおりです ニューヨーク州のリスト。

Medigapはいくらですか？

プレミアムは、選択したプランタイプによって異なります。しかし、2023年のMedigapポリシーの平均月額価格は217ドルでした。 KFFによると。

ほとんどの州では、初期プレミアムは現在の年齢に基づいていますが、年をとるにつれて上昇します。で 9つの州、保険会社は、年齢に関係なく同じレートを保険契約者に請求する必要があります（コネチカット州、マサチューセッツ州、ニューヨーク州はすべて、この「コミュニティの評価」を必要とします）。

多くの州で利用可能な保険料のコストを削減するための1つのオプションは、高額の計画です。高額のオプションは、ヘルスケアの利用が高い年に変動するコストを処理できる人にとっては理にかなっています。

Medigap FおよびGプランは、高額のオプションで販売できますが、Gは最近の新しい登録者の唯一の選択肢です。たとえば、計画Gの提供 ニューヨーク市 今年は月額約400ドルですが、高額のGプランは月平均約70ドルです。 2025年のこれらの計画の控除可能 2,870ドルです。

ただし、保険エージェントと証券組織が使用する手数料構造のため、それはよく知られたオプションではありません。 連邦基金。 「Medigap委員会は一般に保険料の割合であるため、Grethen Jacobson氏は、ヘルスケア政策に焦点を当てた財団のメディケア副社長であるGretchen Jacobson氏は、次のように述べています。

Medigapの登録を毎年再訪する必要がありますか？

いいえ – 定期的に再染色されるはずのパートD処方薬やアドバンテージプランとは異なり、ポリシーがあるとメディガップのカバレッジを確認する理由はありません。伝統的なメディケアに留まる限り、別の状態に移動しても、ポリシーを維持できます。

「毎月のプレミアムを買う余裕があると仮定すると、毎年レビューする必要があるのは健康保険ではありません」と、擁護および消費者組織であるメディケア権センターの社長であるフレデリック・リッカルディは言います。 「保険料を支払い、年ごとに変更されない標準化された一連の特典にアクセスできます。あなたはそれを設定して行くことができます。」

より高価なもの：伝統的または利点は何ですか？

伝統的なメディケアには、ほとんどの場合、Medigapポリシー（1つを購入する場合）のプレミアムの前払いコストが高くなります。多くの アドバンテージプランには、追加のプレミアムのない処方薬のカバレッジが含まれており、アドバンテージプランには自己負担制限が付いているため、Medigapは必要ありません。実際、それらは許可されていません。

有利なことに、多くのヘルスケアが必要な年に曝露は高くなる可能性があります。 2024年の平均上限は、ネットワーク内サービスで4,882ドル、ネットワーク内およびネットワーク外サービスの両方で8,707ドルでした。 KFFによると。コスト共有機能は、伝統的なメディケアに見られるものとは異なります。また、すべての保険プロバイダーにわたって標準的な自己負担保護を提供するMedigapプランとは異なり、アドバンテージプログラムの自己負担機能は計画によって異なります。

「KFFの上級副社長であるTricia Neuman氏は、次のように述べています。 「伝統的なメディケアの人々がいるのと同じように、メディケアの優位性のある人々には自己負担費用がかかります。」

メディケアプランファインダーでは、最大のネットワーク外の自己負担制限を開示するにはアドバンテージプランが必要であり、アドバンテージPPO（優先プロバイダー組織の場合）もネットワーク外の最大曝露を開示する必要があります。 「情報は公開されていますが、比較することは非常に困難です」とノイマン博士は言いました。 「消費者は、どのプランが最も保護または最小限の保護を提供するかを整理しようとすることを試みることです。それは難しいことです。」

伝統的なメディケアや利点など、自己負担の露出が大きいアプローチはどのアプローチですか？ニューヨーク市の伝統的なメディケア登録者は、標準的なMedigap Gプランに今年4,800ドルを支払う可能性があります。高額のGオプションペンシルはほぼ同じです。ヘルスケアの使用が高い1年で、このオプションは合計4,200ドル（プレミアムと控除可能）の費用がかかります。 PPO計画。

対照的に、メディケアアドバンテージ内およびネットワーク外のサービスを組み合わせて、市内のPPO外の最大値は9,000ドルから14,000ドルの範囲です。これらの計画への登録者は、少なくとも彼らのケアの一部をネットワークから出している場合、これらのより高いコストに遭遇します。

それは、誰もがそのレベルの支出に直面すると言うことではありません。 2020年の従来のメディケア受益者のわずか5％が、パートAとパートBの控除額、自己負担、および共同保険で6,700ドル以上の自己負担費用があり、15％のコストは3,400ドルを超えていました。

「人々が自己負担の制限について話すとき、彼らは意図的に設定されているため、比較的少ない人々のシェアがそれらの数字を超えると予想されることを心に留めておくことが重要です」と、コモンウェルス基金のジェイコブソン氏は述べています。

しかし、あなたが主要な健康問題を抱えていて、その高値のティアに陥る場合、コストは壊滅的なものになる可能性があります。

そしてより一般的には、補足的なカバレッジで伝統的なメディケアに登録している人々は、最大の保護レベルがあるため、コストを管理する問題を報告する可能性が最も低いです。 KFF研究 ショー。