米国財務省の金融包摂のための国家戦略は、すべてのアメリカ人にとって安全で手頃な金融商品とサービスへのアクセスを拡大することを目的とした一連の目標と推奨事項です。 2023年に議会から要請されたこの戦略は、財務省の広範な調査と専門家、コミュニティリーダー、業界代表者、その他の連邦機関との関与（情報要請による一般からの意見を含む）によって情報を得たものである。[1]
米国の金融システムに完全かつ有益に参加する能力は、経済的回復力、幸福、富を築く機会の基盤となります。金融システムへの包括性を改善することは、金融の回復力を促進し、すべてのコミュニティが成功する機会を創出する上で重要な部分です。
この戦略は、包括的であるためには、金融商品とサービスがアクセス可能であり、すべての消費者の経済的回復力と幸福を向上させる能力を促進するように設計されている必要があると指摘しています。この戦略は、格差を拡大するのではなく削減するよう機能する包括的な金融システムを促進することを目的としています。以下は、戦略で概説されている目標と主要な推奨事項の簡単な概要です。
目的と主な推奨事項
目標 1: 消費者のニーズを満たす取引口座へのアクセスを促進する
保険付き保管機関の取引口座は、消費者がお金を保管、送金、受け取りするための安全で便利、手頃な方法を提供します。銀行口座を持たない世帯という根深い問題に取り組むために、政府は、政府から消費者への支払いを活用して取引口座の開設を促進することで、銀行口座を持たない消費者の数を減らす主力者となることができます。民間部門も取引口座へのアクセスを促進する役割を担っており、金融機関は、BankOn 口座など、サービスが十分に受けられていないコミュニティのニーズを満たす手頃な価格のカスタマイズされた口座の利用可能性を拡大する必要があります。高額な手数料、当座貸越手数料、最低残高要件などにより、伝統的に個人が銀行口座を開設することを妨げられてきました。そして、サービスが十分に受けられていないコミュニティへのアクセスを改善するために、その政策を評価する必要があります。政府は引き続き即時決済を推進し、モバイルおよびブロードバンドインフラストラクチャに投資し、コミュニティパートナーと協力してデジタルバンキングおよび対面バンキングへのアクセスをさらに拡大する必要があります。
目標 2: 安全かつ手頃な価格のクレジットへのアクセスを増やす
信用の利用可能性とコストにおける大きな格差に対処するために、金融機関、消費者報告機関、および政府機関は協力して、銀行口座のキャッシュフローや公共料金の支払い履歴など、消費者が許可した代替データを信用スコアリングおよび信用引受モデルに統合する必要があります。 、現在クレジットヒストリーがない人、またはクレジットヒストリーが限られている人にとって、より安全で手頃なクレジットの機会を開くことができます。さらに、「経済的に恵まれない」人々を対象とすることができる公正融資法で認可された信用支援プログラムである特別目的信用プログラムを拡大することは、十分なサービスを受けていないコミュニティにリーチして信用の公平な分配を促進するのに役立ちます。最後に、貸し手は消費者金融の健全性、特に金融ショックを経験した人々を支援するために、寛容などを通じて金融商品の構造を改善する方法を検討すべきである。クレジットや商品のデフォルト構造へのアクセスを改善することで、消費者はこれらの金融商品を利用して金融緊急事態に耐え、投資を行うことができ、経済的な回復力と幸福度を向上させることができます。
目標 3: 貯蓄と投資への公平なアクセスを拡大する
雇用主と政府は、貯蓄に対するインセンティブを提供し、退職後の貯蓄口座へのアクセスを拡大することにより、消費者の退職後の貯蓄能力を向上させる措置を講じるべきである。雇用主は、従業員が長期的な退職目標を危うくすることなく、短期的な経済的ショックに対処できるよう、緊急貯蓄を促進するツールを提供する必要があります。さらに、雇用主は従業員の経済的健全性を公平に支援するために退職金や貯蓄手当を設計し、従業員の貯蓄と投資を促進するための金融教育を提供する必要があります。金融リテラシーは、退職後の準備や退職後の財務状況に対する退職者の満足度にプラスの影響を与えます。根拠に基づいたファイナンシャル・ウェルネス・プログラムや、退職後の計画、投資の基本、早期貯蓄を始める重要性について従業員に教育するファイナンシャル・プランニング・サービスを提供することで、雇用主は従業員が情報に基づいた意思決定を行い、将来に向けて十分な貯蓄を構築できるようにすることができます。
目標 4: 政府が提供または支援する金融商品およびサービスの包括性を向上させる
所得支援プログラム、ダイレクトファイル、公的支払いの支払いに使用される支払いチャネルなどの政府の金融商品やサービスは、包括性を高めるように設計され、提供される必要があります。政府は、公的金融商品、サービス、プログラムが金融包摂と公平性をどの程度促進するかを調査し、既存または新規の商品やプログラムにおける革新の機会を特定し、実行する必要がある。さらに、政府は、金融商品やサービスが、最小限の手数料と給付金の申請や利用の容易な機会で、包括的でアクセスしやすい方法で提供されることを保証する必要があります。
目標 5: 消費者を違法および略奪的な行為から保護することにより、金融システムへの信頼を醸成する
消費者を略奪的な行為から守り、金融システムへの信頼を築くために、規制当局は消費者保護法と公正融資法を厳格に施行し、金融商品やサービスが安全、透明性、公正であることを保証する必要があります。
金融包摂のための国家戦略は、金融包摂を可能にするための金融教育と測定の重要性も強調しています。この戦略は、平易な言葉での製品開示、消費者の権利と償還オプションに関する情報、および消費者が情報に基づいた財務上の意思決定を行えるようにするための文化的に関連した金融教育リソースを含む、偏りのない、明確で関連性の高い財務情報の必要性を再確認しています。彼らの生活状況、経験、目標に合わせて。この戦略はまた、進捗状況を測定し、金融包摂が時間の経過とともに増加しているかどうかを判断するためのベンチマークの必要性も強調しています。
さらに、この戦略は、経済状況の変化や新たな機会に適応できる、動的で進化する枠組みとなるように設計されています。戦略は定期的に見直され、更新されます。
この戦略の成功は、さまざまな利害関係者の積極的な参加と協力にかかっています。
- 金融サービスプロバイダー: 銀行、信用組合、フィンテック企業、その他のサービスプロバイダーは、より広範なアクセスのためのテクノロジーの活用やコミュニティ組織との提携など、包括的な金融商品の開発と提供において重要な役割を担っています。
- 政府機関: 連邦政府、州政府、地方自治体は、金融包摂を促進し、政府金融サービスへのアクセスを合理化し、略奪的行為者によって標的にされる可能性が高い十分なサービスを受けていない消費者を含む消費者に対する強力な保護を確保する政策を実施することが求められています。
- コミュニティベースの組織: コミュニティベースの組織と擁護グループは、地域のニーズに関する貴重な洞察を提供し、金融教育やその他のサービスを提供し、金融サービスと十分なサービスを受けられていない人々の間のギャップを埋めるのに役立ちます。
- 雇用主: 雇用主は、貯蓄の機会を得る重要なパイプラインであり、信頼できる財務情報源でもあります。あらゆる分野の雇用主は、従業員の経済的健康をサポートする包括的な福利厚生パッケージを提供することで、金融包摂を推進できます。
- 研究者と学術界: 進行状況を測定し、新たなトレンドを特定し、金融包摂のための戦略を洗練させるには、継続的な調査と分析が不可欠です。
財務省は、すべての利害関係者がこの戦略に参加し、革新し、より包括的な金融環境の構築に協力するよう呼びかけています。
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