デビットカードの追加料金を禁止すれば、トレーダーが他の方法でお金を取り戻さなければ、年間5億ドルを節約できる可能性がある

オーストラリア人の日常的な買い物の支払い方法を変える可能性のある動きとして、連邦政府は企業がデビットカード取引に追加料金を課すことを禁止する準備を進めている。

この計画は、政府による審査待ちです。 オーストラリア準備銀行 (RBA)、消費者のポケットにお金を戻すことを約束します。

RBAは12月まで提出を受け付けており、アンソニー・アルバニーズ首相とジム・チャルマーズ財務大臣の共同発表に合わせて、火曜日に最初の協議文書を発表した。

しかし、重要な政策転換と同様に、それが私たち全員にとって実際に何を意味するのかを詳しく調べてみる価値はあります。

私たちは実際にどれくらい節約できているのでしょうか？

に基づく RBAデータ、デビットカードへの追加料金が禁止されれば、潜在的な節約効果は膨大になり、年間最大 5 億ドルになります。

そして政府がさらに一歩進んで、禁止事項にクレジットカード決済手数料を含めれば、その節約効果は巨額に達する可能性がある。 10億ドル 毎年。

これらの数字は印象的ですが、内訳すると、カード所有者 1 人あたりの節約額は約 140ドル 毎年。

人生を変えるほどの金額ではありませんが、頻繁に買い物をする人や、高額な買い物をする人にとっては、金額がかさむ可能性があります。

もちろん、誰もが平等に恩恵を受けるわけではありません。あまり買い物をしない人は違いに気づかないかもしれません。

オーストラリアは世界的にどのように評価されていますか?

RBAデータ これは、オーストラリア人がヨーロッパの人々よりも多くの加盟店サービス手数料を支払っているが、米国の消費者よりは少ないことを示しています。

これらの手数料は、企業がカード支払いを受け入れるために支払うものであり、追加料金の形で当社に転嫁されます。

デビットカードの追加料金禁止案は、世界的な規制の中で中間点を占めます。 欧州連合、英国、マレーシア ほとんどのデビットカードおよびクレジットカード取引に対する追加料金の包括的な禁止を実施しました。

ただし、米国とカナダでは、デビットカードによる追加料金は許可されていませんが、企業は依然としてクレジット カードの使用に対して料金を請求することができます。

商人の視点

課徴金の禁止は消費者にとって明らかな勝利のように見えるが、小売業者、特に中小企業への影響を考慮することが不可欠である。現実には、カード支払い手数料に関しては、すべての加盟店が平等に作られているわけではありません。

オーストラリアでは、大規模な販売者と小規模な販売者によって支払われる手数料に大きな差があります。実際には、 RBAデータ 中小企業は大企業が支払う料金の約 3 倍の手数料を支払っていることがわかります。

すべては交渉力にかかっているのです。大手企業は手数料に関してより有利な交渉を行うことができます。この違いは主に、カード取引を処理するために有利な卸売手数料を大幅に打ち出す大規模販売者の能力によって引き起こされます。

中小企業の場合、カードの受け入れにかかるコストは取引額の 1% 未満から 2% 以上に及ぶ可能性があり、特に利益率が低い企業の場合、利益を圧迫する可能性があります。

この禁止は消費者にとって朗報のように聞こえるかもしれないが、決済システムにおけるより大きな問題を解決する必要がまだある。 「」のようなイノベーション最小コストのルーティング」は、企業が可能な限り低いコストで取引を処理できるようにするもので、競争条件の平等化に役立つ可能性があります。

企業はどのように抜け穴を悪用する可能性があるのでしょうか?

支払いコストがすべて販売者に転嫁される場合、販売者はこれらの費用を回収する方法を見つけるかもしれません。 他の手段。課徴金を廃止した他の国でも同様のことが起こっているのを見てきました。考えられる戦略には次のようなものがあります。

• 追加料金収入の損失を補うために全体の価格をわずかに値上げする
• カード支払いの最低購入要件を導入または引き上げる
• すべての取引に新しい「サービス」または「コンビニエンス」料金を導入するか、週末および休日の割増料金を引き上げます。

これらの戦術のほとんどは、しばらく前から存在しています。規制当局にとっての課題は、新たな規則に応じて新たに出現する慣行を監視し、対処することだろう。

クレジットカード: 部屋の中の象

デビットカードによる追加料金の禁止は正しい方向への一歩ですが、なぜクレジットカードにも適用しないのかという明らかな疑問も生じます。

デビットカードとともにクレジットカードの追加料金を禁止するという選択肢は、RBAの検討協議文書で提案されている。その答えは、クレジット カード取引に関連する交換手数料と加盟店コストが複雑に絡み合っていることにあります。

クレジット カード発行会社が提供する追加サービスや特典プログラムにより、クレジット カード取引の処理コストは高くなります。

これらに対する追加料金を禁止すると、販売業者がこれらのコストをカバーするために基本価格を引き上げる可能性があります。これにより、実質的に、低コストの支払い方法を使用するユーザーがプレミアム カードを選択するユーザーに補助金を提供する結果となる可能性があります。

また、追加料金がないことで、カードネットワークに対する手数料を抑えるという競争圧力が弱まり、長期的にはコストの上昇につながる可能性があります。

一部の国ではクレジットカードへの追加料金を禁止することに成功しましたが、通常、交換手数料に関してはオーストラリアよりも厳しい規制が設けられています。

政策立案者はこの複雑な問題に取り組む際、消費者のシンプルさの利点と、市場のシグナルを歪め、販売者と消費者の両方にとってコストが増加する可能性があるリスクとを比較検討する必要があります。