デジタル詐欺の蔓延 |専門家の見解

電話が鳴ります。電話の相手はプロフェッショナルのようです。彼はあなたの名前、銀行口座、そしてあなたの話を聞くのに十分な詳細を知っています。 「先生、あなたのアカウントは今日ブロックされます。急いでKYCを更新してください。」または、ビデオ通話での「デジタル逮捕」: 「奥様、あなたのアカウントは調査中です。切断しないでください。」個人情報を「提供」するか、「安全なアカウント」に送金して身元を「確認」するよう求められます。あっという間に、あなたの貯金はなくなり、電話をかけてきた相手も消えてしまいます。このような物語のバリエーションは、所得層や地域を超えて毎日展開されています。

インドのデジタル決済システムは公共財です

UPI (Unified Payments Interface) だけでも、現在では年間 2,000 億を超える取引を処理しています。しかし、支払いを迅速かつ手頃な価格にする同じ利便性主導の規模は、詐欺師に大きな狩場を与えます。

詐欺師が悪用する「弱点」は、人が迅速な行動を強いられたり、騙されて認証情報を共有させられたり、アプリをインストールするよう説得されたりする数秒間です。詐欺師は緊急性を高め、権威を偽り、被害者に先に行動させ、後から考えるように仕向けます。

不正行為は組織化され、特殊化され、拡張可能になりました

犯罪者は、通話スクリプト、なりすましの ID、リモート アクセス ツール、ソーシャル エンジニアリングを使用して、欺瞞を工業化します。

急速に増加している詐欺事件の多くは、世界の監督当局が「承認済みプッシュ支払い」詐欺と呼ぶものに該当します。被害者は、それが本物であると信じて、自ら支払いを開始します。資金が移動すると、ミュール口座を経由して複数の取引に重ねられ、すぐに現金化されます。そうなると時間との勝負になります。

リスクを早期に発見する

したがって、インドの対応は「泥棒を捕まえる」から「今すぐ流れを止める」へと進化している。高速決済の世界における最も実際的な介入は、資金が流出する前に早期に発見して封じ込めることです。実際には、最初の 1 時間で勝つことが重要です。

これに応じて、銀行はトランザクション監視アーキテクチャを強化しています。アラートは迅速に伝達されるようになり、必要に応じて、顧客を保護するために追加の確認レイヤーがアクティブ化されます。この作業の多くは顧客には見えませんが、毎日数件の詐欺行為を防ぐことができます。

ただし、中断は、それはそれで重要ですが、第 2 の防衛線でしかあり得ません。最初の行は、エコシステム内の不正行為の機会の数を減らすことです。

「顧客意識」だけの問題ではない

認識することは役に立ちますが、発信者がリハーサルされたスクリプトを使用し、なりすましの身元を使用し、十分に油を注いだ現金支払いチェーンを持っている場合、それが決定的なものとなることはほとんどありません。より耐久性の高いアプローチは、疑わしい取引が解決される前に確実に遮断しながら、一般的な詐欺経路の実行を困難にすることです。

なりすましは多くの詐欺の始まりです。顧客が本物の銀行タッチポイントと模造品を確実に区別できない場合、最初の段階で戦いに負けてしまいます。ここで、専用の銀行ドメインへの移行などの取り組みが重要になります。

スマート認証

インドは長年、中核的な安全機能として 2 要素認証に依存してきました。しかし、詐欺師は、SIM スワップ、マルウェア、リモート アクセス ツールなどを通じて、2 番目の要素自体をターゲットにすることで適応してきました。したがって、単に「より多くの」認証を行うのではなく、より「より賢い」認証が求められています。

トランザクションが日常的で信号がクリーンであれば、エクスペリエンスはスムーズなままであるはずです。信号が異常な場合には、強化されたチェックが正当化されます。根本的な目的は、異常な動作を開始時点で特定することです。ここで、リスクベースの制御が静かに機能し、危険なトランザクションや異常なトランザクションの実行を防ぎます。

詐欺が蔓延する場所で詐欺を阻止する

出口ルートでは詐欺が蔓延しています。詐欺のフロントエンドは説得的な発信者かもしれませんが、バックエンドはミュールアカウントのネットワークであり、資金を受け取り、単一の組織が全体像を把握する前に、資金を分割して機関間で迅速に移動させることができます。ラバアカウントの作成やレンタル、運用が容易なままであれば、詐欺経済は効率的であり続けます。

したがって、ラバ口座の検出は現在、準備銀行イノベーションハブの MuleHunter.AI を含む中核的な制御となっており、銀行が行動パターンと取引パターンを使用してラバ口座の可能性を早期に検出するのに役立ちます。

しかし、人工知能 (AI) は基本を強化するだけで、置き換えることはできません。ミュールアカウントの供給を阻止するには、強力な顧客認識/マネーロンダリング防止チェックと、顧客の「記録上のプロフィール」を定期的に監視する「継続的なデューデリジェンス」が不可欠です。

スピードと安全装置の競い合い

デジタル詐欺では、1 つのルートがブロックされると別のルートがテストされるため、対応は継続的であり、エコシステム全体で調整される必要があります。より明確な責任規範、より強力なサイバー復元基準、「bank.in」などのより安全な Web ID シグナル、最新の認証などの政策措置により、網は徐々に強化されています。

貪欲は何の役にも立たない

非現実的な利益を約束する「投資詐欺」が、デジタル詐欺における損失の大部分を占めています。彼らは単に古いポンジやチップファンドのトリックをデジタルラッパーに再パッケージ化しているだけです。簡単に大金が手に入るという約束は、しばしば餌になります。

一歩下がって上を見上げる

RBI は、送金者が送金を開始する前に受取人の名前を確認できるようにするために、主要な支払いチャネル全体での受取人名検索機能を必要としています。お客様は、これを簡単なクロスチェックとして使用する必要があります。表示された名前が支払う予定の個人または団体と一致しない場合、それは明らかな危険信号です。

詐欺は、急ぐ可能性があるときに蔓延します。最も効果的な個人防衛は、やり取りを遅くして、自分がコントロールできるチャネルに移動することです。

正規の代理店では、送金中に通話を続ける必要はありません。本物の返金では、引き落としを「承認」したり、ランダムな第三者に「支払う」必要はありません。メッセージや発信者が不安や緊急性を引き起こした場合は、一時停止して会話を終了し、公式チャネルやアプリを通じて個別に確認する必要があります。何か問題が発生した場合は、すぐに法執行機関に報告してください。最初の 1 時間は貴重です。

デジタル詐欺では、時間は単なるお金ではありません。それは封じ込めと伝染の違いです。また、即時支払いの世界では、安全性と慎重さを確保するために、少しの間一時停止したり、追加の認証手順を行ったりすることは、小さな代償として支払うことができます。

著者はインド準備銀行副総裁。見解は個人的なものです