スペイン銀行が住宅ローンの上限を設定: これが今日のあなたに与える影響 — LTV、LTI、「努力」、監督者が何を監視しているのか、そして住宅ローンの何が変化する可能性があるのかについて説明します。
彼 スペイン銀行 は、新規住宅ローンに対して「借り手ベース」のツールを有効にするかどうかを検討している。それは簡単です: 銀行が融資してくれる価格の上限（LTV）、収入に基づいて引き受けられる負債の額（LTIまたは労力/DSTI）、および最大期間を設定します。 目的は リスクを軽減する 価格や信用が加速するとき。これらの措置はスペインのマクロプルーデンスの枠組みに存在しており、 いくつかの EU 諸国で使用されていますただし、スペインでの具体的な適用は決定されていません。
これらの頭字語は何を意味し、あなたにどのような影響を与えますか? LTV (ローン・トゥ・バリュー) 住宅の価値のうち、ローンがカバーする割合です。銀行が 80% を融資する場合、あなたは残りの 20% と諸経費を寄付します。 LTI (収入に対するローン) ローンの規模をあなたの年収と比較してください。 「努力」とか DSTI 給与のうち月々の支払いに充てられる金額を制限します。 これらのツール 彼らは、たとえ支払いが増加したり、世帯収入が減少したりしても、ローンを返済できるようにしようとします。 現在、正式なアクティベーションの発表やスケジュールはありません。あらゆる決定は、コストと利点を評価した後に行われます。
コンテキストが重要です。 INEが報じた 第2四半期の住宅価格は前年同期比12.7％上昇し、新築は12.1％、中古は12.8％上昇した。四半期の増加率は 4.0% でした。 このような物価では住宅ローンは高くなる傾向があり、支払いが増えると家計への悪影響がさらに大きくなります。
さらに、ファーストハウス向けの公的保証プログラムは、効果的な融資に影響を与えます。 彼 ICO は融資の最大 20% を保証できます —住宅のエネルギー定格が D 以上の場合は最大 25%—、最初の 10 年間。 若者や貯蓄の少ない家族にとっては参入しやすい制度ですが、やりすぎないよう毎月の支出を注意深く監視する必要があります。
どのような制限がある可能性がありますか?また、それが最も影響を与えるのは誰ですか?ヨーロッパではそれが一般的です LTV の最大値は約 80%、労力の上限は収益の 30 ～ 35%、評価された例外を除きます（たとえば、最初の住宅のしきい値または柔軟性を超える可能性のある少額の取引手数料）。スペインでは、 具体的なデザインやスケジュールは未定;監督者は行動を起こす前に、価格、信用供与、家計負担に関するデータを分析する。
平均的な家庭の場合、実際には何が変わりますか?
— 貯金が少ない場合は、 最大 LTV 80% は、価格と税金および経費の少なくとも 20% を寄付することを意味します。;彼 ICOの承認 それは役に立ちますが、実際の努力を分析する代わりにはなりません。
— 努力率が 35% に近い場合、 DSTI の上限により、金額、期間、または種類の調整が強制されます 手数料が給料を使いすぎないようにするためです。
— 非常に長期の期間により、現在の分割払いは安くなりますが、総利息は増加します。 期間制限を設けることで、そのリスクが軽減され、債務を拡大する誘惑が軽減されます。
その考えは「蛇口を閉める」ことではなく、脆弱な信用が家族を、ひいては金融システムを危機に陥れるのを防ぐことである。 の ヨーロッパでの経験 これらの制限が適切に調整され、明確に説明されていれば、市場を麻痺させることなく支払能力を強化できることが示されています。 それでも、住宅への持続可能なアクセスは信用だけに依存しているわけではありません。 供給（土地、ライセンス、リハビリテーション）は問題と解決策の一部です。
これから購入する場合は何を見るべきでしょうか？ クッションを計算し、余裕を持って分割払いをシミュレーションし（金利を少し高くするか、収入を少し低くする）、比率を急ぐのは避けてください。 スペイン銀行がリスクの増大を検出した場合、既知のルールに基づく制限を発動します。市場が自然に冷え込むのであれば、警告を発するだけで十分だ。
それまでの間、以下を注意深く監視する価値があります。 INEデータ 閾値を満たしているかどうか、またその閾値がいつから適用されるのかを確認するための監督者からの公式通知。
#スペイン銀行が住宅ローンの上限を準備これが今日のあなたに与える影響