クレジットカード：「私の支出限度額は 90% 削減されました」 | クレジットカード

これは 2 枚のクレジットカードの物語です。Guardian Money チームのメンバー 2 人は長年 Barclaycard を所有しており、どちらも定期的に使用して毎月残高を支払っています。

つい最近まで、両者とも十分なクレジット限度額（カードで使える金額）を持っていた。しかし、12月に両者ともその限度額に関する手紙を受け取った。ヒラリー・オズボーン氏の限度額は引き上げられ、ルパート・ジョーンズ氏の限度額は大幅に削減されたのだ。

私たちは、一体何が起きているのか、そして、銀行がクレジットカードにいくら入金できるかをどのように決めているのかを知りたいと思いました。

「私の信用限度額は予告なしに削減されました」

バークレイズカードが私のクレジット限度額を予告なしに90%削減し、4,250ポンドからたったの450ポンドにまで減らしたので、私はバークレイズカードと格闘している。 ルパート・ジョーンズはこう書いている。

昨年のクリスマスの数日前、私は削減について知らせる手紙を受け取りました。「これは理想的ではないかもしれないことは承知しています…」 – まさにその通りです。

なぜこのようなことが起きたのか、私にはよくわかっていました。2023年の秋に自分が個人情報窃盗の被害に遭っていたことが最近わかったのです。ある詐欺師が私の名前でジョン・ルイスのクレジットカードを発行し（少なくとも詐欺師はガーディアンに好意的なブランドを選びました）、HSBCでも運を試しましたが、ありがたいことにHSBCはクレジットカードの申し込みを拒否しました。

もちろん、解決するのは大変な苦労でしたが、私はすぐに解決することができました。私はすぐに英国の詐欺防止団体Cifasに「保護登録これは、全国的な詐欺データベースであなたの名前に警告フラグを立てることを意味します。これには2年間で30ポンドの費用がかかり、銀行やその他の企業があなたの詳細が商品やサービスの申し込みに使用されたときに、それが本当にあなたであることを確認するために追加のチェックを行うことを意味します。

ジョン・ルイスのカード発行会社であるニューデイは調査を行い、私が詐欺の被害者であることを認め、私の信用履歴からそのアカウントを削除しました。ほどなくして、私の履歴には「なりすましの被害者」のマークが 2 つ付けられました。

詐欺について知ってすぐに、バークレイズカードから連絡がありました。

すぐに連絡したところ、すべてを説明し、クレジット限度額の増額を依頼する手紙を書く必要があると言われました。その通りにしましたが、1 月 16 日に「残念ながら」増額はできないというテキスト メッセージが届きました。3 か月後に再検討するよう依頼できると書かれていたので、その通りにしましたが、やはり「ダメ」でした。

私は限度額を大幅に削減したバークレイズカードに腹を立てているわけではない。同社は当初、この経緯を知らなかっただろうし、おそらく私が別のカードを発行して支払いを怠ったと思ったはずだ。

私が腹を立てているのは、私が個人情報盗難の被害者であることが明らかになったにもかかわらず（私の信用情報には文字通りそのように記載されています）、すべてが解決されたにもかかわらず、私の信用限度額がまだ引き上げられなかったことです。

私は忠実な顧客そのものです。バークレイズカードを 20 年以上所有しており、実際に使用している唯一のクレジットカードです。また、（私の知る限り）支払い記録に問題はありません。

クレジット限度額が 450 ポンドというのは、本当に面倒なことでした。旅行のためにホテルを予約したところ、カードが有効かどうかを確認するために、事前にカードからデポジットを取る可能性があるというメールがホテルから届きました。クレジット限度額がデポジットをカバーできるほど十分でなければ、ホテル側が予約をキャンセルしてしまうのではないかと心配でした。

先月、私はバークレイズカードに限度額の増額を再度試みました。電話をかけて、山のような個人情報を要求された担当者と長い会話をしました。彼らは私に、いくらまで増額したいか尋ねました。私は 1,500 ポンドを要求しました。これは、当初の限度額の 3 分の 1 をわずかに超える金額です。

翌日、会社が私の要求に同意したというテキストメッセージを受け取りました。

だから、今はずっと満足していますが、この対応の仕方にはまだ腹が立っています。たとえば、バークレイズカードは、私のカード残高がすでにその額に非常に近かったのに、限度額を 450 ポンドに引き下げました。限度額が引き下げられたのは 12 月 21 日で、翌日には、利用可能なクレジットが 24 ポンドしかないというメールが届きました。そのメールに気付かず、カードの請求額をすぐに支払っていなければ、カード口座から定期的に引き落とされる支払いが数回あっただけで、新しい限度額を超えてしまい、クレジット スコアが下がっていた可能性があります。

私の信用限度額が削減されたのは、詐欺行為が行われたためですが、カード会社がこれを実施する理由は他にもあります。たとえば、支払いの遅れや未払い、信用スコアの変化、経済的に困難な時期にあることを示す支出習慣の変化などです。

バークレイズの広報担当者は、私が被害に遭った詐欺が、私の信用限度額が引き下げられた理由だと言いました。彼らは私にこう言いました。「お客様の状況に心から同情します。また、慎重に判断したために限度額を引き上げるまでに時間がかかったことを感謝します。その後、お客様の信用限度額をご希望の金額まで引き上げることができてうれしく思います。」

また、私の申請に基づいて限度額が 1,500 ポンドに増額されたことも示されていましたが、必ずしも 1,500 ポンドが私が受け取れる最大額であることを意味するわけではありません。

ニューデイは私に、「詐欺のあらゆる事例を解決するために熱心に取り組んでいます。今回のケースでは、私たちは調査して措置を講じ、ジョーンズ氏の信用ファイルから詐欺アカウントを削除しました」と語った。同社は、疑わしい活動を早期に発見して報告するために、人々に信用記録を定期的に監視するよう奨励しているという。

「新しい制限額は、私が1年間に費やした金額とほぼ同じでした」

新しいクレジット限度額のオファーの手紙が突然届きました。私はバークレイズカードの使い方がいつもと変わらないと思っていました。いつもは6,500ポンドの限度額内でした。しかし、今度はさらに1,500ポンドを借りられることになったのです。 ヒラリー・オズボーン。

その手紙とその後のいくつかのテキストメッセージには、私がオプトアウトできることが明記されていました。「質問がある場合、または以前の限度額を維持したい場合は、カードの裏面にある番号に電話してください」と書かれていましたが、私はこの突然の追加借入の申し出に驚きました。

私はバークレイズカードを定期的に使っています。休暇や家事、返金が必要な経費の支払いに使っています。残高が4桁になることは珍しくありませんが、毎月清算しています。新しい8,000ポンドの限度額は、私が1年間にカードで使った金額とほぼ同じです。

銀行は、私が借金を返済する習慣を捨てて、利息を稼ぐために何かを残したいという誘惑に駆られることを期待していたのでしょうか？ より大きな買い物をするための紹介料が目的だったのでしょうか？

業界の専門家に尋ねたところ、カード会社は当初は低い限度額を設定しておき、顧客が返済能力があることを示すにつれて、徐々に限度額を引き上げていったという。

信用調査会社エクスペリアンの広報担当者ジョン・ウェッブ氏は、カード会社は顧客の口座を定期的に確認しており、「個別ではなく一括で確認しており、その結果として信用限度額を調整することもある」と語る。

同氏によると、銀行は口座の利用状況だけでなく、顧客が他の債務をどのように管理しているかも調べるという。「銀行は厳しい審査をしていない。 [credit agency] 最初に応募したときのようにあなたを検索するわけではありませんが、あなたのファイルを見ることになります。」

ウェッブ氏は、信用限度額が高いことは良いことかもしれないと語る。他の貸し手はそれを、私が口座をうまく運用している証拠とみなすかもしれないからだ。しかし、彼はこう付け加えた。「信用限度額をどう使うかが重要です。信用限度額に非常に近いと、それが不利になることがあります」。例えば、新しい信用限度額の残高が 7,500 ポンドだったとしたら、他の貸し手はそれを嫌うかもしれない。

「これはクレジット利用率と呼ばれ、限度額の使用率のことです」と彼は言います。「残高が少なく、限度額が非常に高い場合は、一般的には良好です。低いほど良いですが、残高が25％以下であれば通常はプラスです。」

バークレイズは、商業上の理由から限度額の決定がどのようになされるかについては詳細を明かせないとしている。広報担当者は「当社は顧客の個人的な状況に基づいて定期的に信用限度額を見直し、それが適切であることを確認しており、限度額はさまざまな理由で増減します」と述べている。

「お客様は、当社のアプリや支店など複数のチャネルを通じて信用限度額の増額設定を管理することを選択できます。オファーがあった時点で自動的に承認、拒否、または選択するオプションがあります。」

使いすぎてしまう誘惑に負けてしまうのではないかと心配していたら、断っていたでしょう。家の工事をしていたときに、必要になった場合に備えて、上限額を高く設定することにしました。必要になったことはありませんが、緊急時のためにあるとわかって安心しました。

信用限度額が削減された場合の対処法

限度額を増額できると思う場合は、クレジットカード会社に増額を依頼し、その依頼を裏付ける情報を提供してください。ただし、「いいえ」と返答された場合は、再度依頼できるようになるまでしばらく待たなければならない場合があります。Barclaycard の場合、3 か月です。

その間、新しいクレジット限度額に近づきすぎないように注意してください。近づきすぎると、状況が悪化します。たとえば、Barclaycard は、クレジット限度額の 80% 以上を使用したことを知らせるメッセージをユーザーに送信します。

消費者団体 Which? は、もちろん別のクレジットカード会社への乗り換えも検討できると指摘しています。