によると、米国の消費者は記録的な1兆6,600億ドルの自動車ローン債務を負っている アメリカ消費者連盟、 これは住宅ローンに次ぐ最大の消費者負債のカテゴリーとなっています。借り手のほぼ 5 人に 1 人 (19.3%) が毎月の車の支払いを行っています 少なくとも1,000ドルの2019年にはその数が4倍に増加しました。
自動車融資は混乱に陥っており、所得水準や信用度に応じて延滞や債務不履行が増加している。今年これまでに約220万台の車が差し押さえられており、これは大不況以来最高の数字である。
多くの借り手は、米連邦準備理事会（ＦＲＢ）が９月と１０月に連続利下げを実施したことで、借り換えをしやすい雰囲気が醸成されることを期待している。 FRBが指標となるフェデラル・ファンド金利を引き下げると、通常、自動車ローンやその他の融資金利もそれに追随する。
簡単に言うと？場合によります。
ヨッシ・リーヴァイ氏、自動車メディアサイト創設者 自動車ディーラーの男、待つ余裕のある借り手は試してみるべきだと述べています。 「年末、あるいは2026年初頭のリフィブームに向けてディーラーに準備してもらうためのニュースレターを発行しました」とリーバイ氏はCNBCセレクトに語った。 「我々はそこに到達しつつあると思うが、現時点でまだ半年しかないかもしれない。」
しかし、債務不履行やローンが逆さまになるリスクを抱えている借り手にとって、6か月は長すぎるかもしれない。
10月29日現在、 CMEグループのFedWatch 12月に25ベーシスポイント利下げが行われる可能性は68.4と予想%。これは前日に発表された90％のオッズから大幅に低下しており、2025年の追加利下げは「当然の結論ではない」というジェローム・パウエルFRB議長の発言を反映している。 （FRBは2026年全体で利下げは1回だけと予想している。）
すぐに救済を求めている場合でも、さらに有利な金利環境が待っている場合でも、借り換えの候補者として適しているかどうかを判断するために考慮すべき質問がいくつかあります。
1. あなたの信用はどうなっていますか?
定期的にディーラーと販売活動について話し合っているリーバイ氏は、過去6カ月間で「融資のひっ迫」に気づいたと述べた。経済の不確実性と自動車ローン危機により、貸し手は信用スコアの要件を厳しくしています。
基準は異なりますが、借り換えには少なくとも 620 の FICO スコアが必要で、最低金利と最も有利な条件を得るには 700 が必要です。
「信用に傷がついた場合、再信用に対処するのはかなり難しい」とリーバイ氏は語った。
借り換えまで待てるなら時間を有効活用しましょう あなたの信用を向上させるために。 FICO スコア 620 と 700 の差により、APR が 4.4% 低下する可能性があります。 FICOによると、月あたり 100 ドル以上の節約になります。
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2.あなたの車の価値はいくらですか?
借り換えの前に、車の現在の市場価値とローンの残額を見積もってください。
同氏は、「価値よりも多額の借金を抱えている場合、借り換えは困難になる可能性がある」と述べ、この状況は逆さままたは水没自動車ローンとして知られる。
さらなる利下げを待つ予定がある場合は、時間の経過とともに車の価値がさらに下がることを覚えておいてください。したがって、逆さまローンに直面している場合は、遅らせても意味がありません。
などのサイトにあるオンライン査定ツールにメーカー、モデル、年式、状態を入力すると、自分の車の推定価格を知ることができます。 ケリー・ブルーブック または エドマンズ。
3. いくら借りていますか?
未払い残高の合計についても考慮する必要があります。多くの金融機関は、借り換えの承認を受けるために最低融資額を要求しています。
バンク・オブ・アメリカたとえば、 の最小値は 7,500 ドルですが、 追跡のフロアは4,000ドルです。
投資を保護するために、貸し手は早期支払いのより大きな部分が利息に充当されるように自動車ローンを構成します。資金調達の最終段階にある場合、利息は各支払いのほんの一部にすぎない可能性があります。
借り換えによってそのサイクルが再開されるため、残高があまり残っていない場合は、多くの場合、費用対効果の低い選択肢になります。
4. 低料金を希望しますか? それとも長期を希望しますか?
財務上の目標に応じて、月々の支払いを少なくしたり、全体の利息を減らすことに重点を置くこともできます。
カリブーのレポートによると、利用可能な最長期間である84か月の借り換えを選択する借り手が増えている。長期の APR は平均 7.66% ～ 7.78% であるため、84 か月の借り換えでは月々最大の節約効果が得られ、約 180 ドルになります。
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で CNBC セレクトでは、関連するトレーニングと経験に基づいた専門知識と権限を持つ専門家と連携しています。このストーリーのために、私たちは、の創設者であるヨッシ・リーヴァイにインタビューしました。 自動車ディーラーの男。 Yossi は、2021 年に Ernst & Young Entrepreneur of the Year に選ばれ、Goldman Sachs の「最も興味をそそられる起業家トップ 100」に名を連ねています。
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