よくある信用に関する5つの誤解を解く – ボルチモア・サン

ジョー・イラルディ著 | ナードウォレット

堅実な信用を維持することで、経済的な目標への扉が開かれますが、信用の仕組みを誤解すると、努力が無駄になる可能性があります。

の一環として 2024年消費者信用の状況 この研究では、ハリス・ポールがオンラインで実施したNerdWalletの調査で、2,000人以上の成人を対象に、クレジットに関するよくある誤解に焦点を当てた一連の質問が行われた。

アメリカ人の 3 分の 2 (67%) は、私たちが尋ねた 5 つの信用に関する誤解のうち少なくとも 1 つを信じていました。ここでは、その誤解を解き明かします。

1. クレジットカードの残高を少し残しておくことは、全額返済するよりも信用スコアに良い影響はありません。

アメリカ人のおよそ3分の1（32%）は、毎月クレジットカードを全額返済するよりも、クレジットカードに少額の残高を残しておく方が信用スコアに良いと誤って信じています。これには、毎月少なくとも1枚のカードに残高がある人の約半数（49%）が含まれます。しかし、これは真実ではありません。

クレジットスコアを構築する最良の方法 毎月、カードの残高を期限通りに全額返済することです。

これにはいくつかの理由があります。

まず、支払い履歴はクレジットスコアに最も大きな影響を与えます。貸し手は借りたお金を一貫して返済していることを確認したいのです。ですから、支払いを決して逃さないようにしたいのです。

2番、 クレジット利用率 クレジット利用率 (利用可能なクレジットのうち、使用する割合) は、クレジット スコアを決定する上で次に大きな要素です。クレジット利用率を 30% 未満に抑えることを目指してください。クレジットカードの請求額を全額支払うことで、クレジット利用率が徐々に上昇してクレジット スコアが下がるのを防ぐことができます。

カードに残高を残さないようにすれば、その残高に対して利息を支払う必要もなくなります。つまり、銀行口座にとっても有利になります。

2. クレジットスコアをチェックしてもスコアが下がることはない

アメリカ人の約4分の1（24%）は、クレジットスコアを確認するとスコアが下がる可能性があると誤って信じています。

クレジットスコアを確認しても影響はありません。

定期的に クレジットスコアを確認する自分のスコアがどの程度かを知ることで、自分がどのような種類のクレジットを利用できるかがわかります。スコアを定期的にチェックすることで、クレジット レポートのエラーや個人情報の盗難などが原因でスコアが急激に低下したことに気づくこともできます。クレジット レポートを定期的にチェックするのも良い考えです。これは「ソフト クエリ」と呼ばれ、同様にスコアに影響しません。

自分の信用情報を確認しても信用スコアが下がることはありませんが、信用照会の種類によってはスコアに影響を及ぼす可能性があります。そのため、次のようになります…

3. 貸し手が「信用調査」を行うと、信用スコアが下がる可能性がある

アメリカ人の約5人に1人（18%）は、貸し手が「信用調査」を行っても信用スコアが下がることはないと誤って信じています。

現実には、 スコアが下がる理由はたくさんあるそのうちの 1 つは、ローンやクレジットカードの承認を決定するために、あなたの信用情報に対して「ハード クエリ」を実行する貸し手であり、これはあなたの同意がある場合にのみ実行できます。

良いニュースとしては、あなたのスコアは数ポイントしか下がらず、その低下は1年未満で終わるはずですが、照会はあなたの信用報告書に残ります。 2年間。

こうした種類の信用調査は一時的に信用スコアを下げるので、通常はクレジットカードの申し込みを 6 か月ほど間隔を空けて行うのがよいでしょう。

ローンを探している場合は状況が少し異なります。FICO や VantageScore などのスコアリング会社は、短期間に行われたローンの申し込みをグループ化しますが、正確な期間はスコア モデルによって異なります。したがって、住宅ローンや自動車ローンを申請する場合は、金利の比較を迅速に行うことをお勧めします。

4. 信用力の低い人でもクレジットカードが承認される

アメリカ人の5人に1人（20%）は、信用度が低いとクレジットカードが承認されないと誤って信じています。

真実は、多くの貸し手がカスタマイズされたカードを提供していることです 信用スコアが低い人向け (一般的には、300 ～ 850 点満点中 630 点未満のスコアと見なされます)。

信用力を高めたい人は、期日通りの支払いや各期間の残高全額返済など、責任ある信用利用を実証する準備ができたら、これらのカードのいずれかに申し込むことを検討できます。

これらのカードは、多くの場合、担保付きクレジットカードの形で提供されます。このようなカードは 保証金が必要 事前に支払った金額は、カードを解約またはアップグレードすると返金されます。

一部の小売業者は、他のクレジットカードよりも簡単に取得できるストアブランドのカードを提供しています。これらのカードの多くは、特定の小売店でしか使用できないという欠点があります。ただし、一部の小売業者は、従来のクレジットカードが受け入れられる場所であればどこでも使用できるストアブランドのカードを発行しています。

一部の貸し手は、信用度の低い人に対して無担保カードを提供しています。無担保カードには保証金は必要ありませんが、手数料や利息が高く、最終的には担保付きカードの保証金よりも高額になる可能性があります。信用を築くには、一般的に担保付きカードの方が安全な選択です。

5. 今買って後で支払うという方法は信用スコアの向上には役立たない

アメリカ人のほぼ3分の1（31％）は、 今買って後で支払う (BNPL) サービスを利用すると、クレジット スコアが向上します。

BNPLサービスは、購入代金を複数の均等分割払いに分割できるローンの一種です。最も人気のあるBNPLサービスは、支払いを4回に分割し、2週間ごとに支払いを行う傾向があります。他のサービスとは異なり、 分割払いローン 住宅ローンや自動車ローンと同様に、返済期間が短い BNPL ローンでは通常、利息はかかりません (ただし、返済期間が長いローンでは利息がかかることが多い)。BNPL プランでは、支払いの遅延や未払いに対して手数料がかかります。

後払いのプランは通常、信用調査機関に報告されません。しかし、BNPL 業界は今も進化を続けています。ほとんどの場合、ローンを期日通りに返済しても信用スコアは上がりません。買い物客によっては、支払い履歴が報告されるクレジットカードを使ったほうがよい場合もあります。延滞料や利息を避けるために、毎月カードの残高を全額返済するようにしてください。

完全な調査方法は、 2024年消費者信用状況レポートNerdWallet で公開されました。

Joe Yerardi は NerdWallet に寄稿しています。メール: [email protected]。

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