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住宅購入者にとっては、納得のいく条件の住宅ローンの事前承認を 1 回取得するだけで十分だと思われるかもしれません。
ある調査によると、住宅購入者の 3 分の 2 以上 (69%) が住宅ローンの申請を 1 件のみ行っています。 新しいレポート ジロウから。
しかし、そこで立ち止まるべきではないと専門家は言う。従来の 30 年の住宅ローンの平均金利で 6.2%を超えています 金曜日の時点では、金利の0.5ポイントの違いでさえ、一部の住宅購入者にとっては状況を大きく変える可能性がある。彼らはすでに住宅価格や、食料品、健康保険、光熱費などの必要な支出の高騰に直面しているからだ。
バージニア州アレクサンドリアの AE Advisors の創設者兼社長で、認定ファイナンシャル・プランナーのマイク・ケーシー氏は、「私の経験では、住宅ローンの買い回りは、消費者にとって財務結果を改善する最も見落とされている機会の 1 つです」と述べています。
「多くの借り手は、他の選択肢を比較せずに、不動産業者や既存の銀行が勧める貸し手に不履行に陥ってしまいます」とケーシー氏は言う。
平均住宅価格は2020年初頭から45.8%上昇
にもかかわらず 住宅価格の下落と景気減速の兆しにより、30年住宅ローン金利は過去2カ月間ほぼ6.2％から6.3％の範囲で推移している。 モーゲージ・ニュース・デイリーによると。 2023年10月の8％近くからは低下したが、パンデミックのさなかの2020年末から2021年初めにかけて、需要と低金利のせいで住宅価格が急騰し始めた時期の平均3％未満とは程遠い。
住宅購入サイトZillowによると、11月の住宅の平均価格は35万9,241ドルで、2020年初めの24万6,326ドルから45.8％上昇した。
ファイナンシャル アドバイザー ハンドブックの詳細:
ここでは、ファイナンシャル・アドバイザー・ビジネスに影響を与える他の事例を見てみましょう。
予算を超えて購入しようとしているバイヤーにとって、あちこち買い物をすることは大きな違いを生む可能性があります。あ フレディ マックからの 2023 年の調査 買い手は貸し手間の完全なパーセンテージポイントの差を認識できる可能性があると指摘しました。
フロリダ州ラッツにあるウェルスポイント・ファイナンシャル・プランニングのオーナーCFPケビン・アークエット氏は、「金利は金融機関によって異なる可能性があり、クロージングコストも同様に大幅に異なる可能性がある」と述べた。
「それは30年の任期の間に大きな違いを生む可能性がある」とアークエット氏は語った。
金利の低下が総支払利息に与える影響
例: 固定金利 6.25% の 36 万ドルの 30 年住宅ローンの場合、毎月の支払い額には元本と利息が含まれますが、固定資産税や固定資産税は含まれません。 住宅所有者保険 — によると、2,216.58 ドルになります。 Bankrate の住宅ローン計算ツール。ローン期間中その金額を毎月支払うとすると、最終的には 437,969 ドル以上の利息を支払うことになります。
金利がわずか 0.5 ポイント低い 5.75% のローンの場合、月々の元金と利息の支払いは 2,100.86 ドルとなり、その差は 115.72 ドルになります。ローンの存続期間中に支払われる利息は合計 396,310 ドルになり、41,659 ドルの節約になります。
クロージングコストにも注目
推定成約費用については、買い物をする際に、何が補償されるのか、また、交渉可能な費用があるのかどうかを理解することが重要です。
クロージングコストは、和解テーブルで支払うもので、権原保険、固定資産税、貸し手手数料、および支払っているいわゆるポイントなどをカバーします。ポイントは販売価格の 1% で、ポイントを支払うと住宅ローン金利が他の場合よりも低くなることもよくあります。
アークエット氏によると、貸し手は、さまざまなシナリオで、たとえば5年間でローンがいくら返済されるかを示すことで、より低い金利でより高いクロージングコストがあなたの状況に適しているかどうかを判断するのに役立つかもしれないと述べた。
信用スコアへの影響を最小限に抑える方法
住宅ローンの事前承認を申請する場合、通常、貸し手はプロセスの一環としてあなたの信用報告書をチェックすることに注意してください。この「厳しい調査」により、スコアが一時的に数ポイント下がります。
しかし、3大信用調査機関の1つであるトランスユニオンの消費者信用教育責任者マーガレット・ポー氏は、複数の住宅ローン申請が必ずしも個別の調査として信用報告書に掲載されるわけではないと述べた。
「たとえば、3 つの異なるサービスを申請してレート ショップを行う場合、 [loans]、3 つの照会はすべて信用報告書に表示されますが、信用スコアリング モデルではそれらは 1 つの照会としてのみカウントされます」とポー氏は述べています。
重要なのは、比較的近くに申請することです。ポー氏によると、通常は45日間の猶予期間が設けられているが、一部の信用スコアリングモデルでは14日間しか認められていないという。
「信用スコアへの影響を抑えることが目標なら、すべての住宅ローン申請を14日以内に提出することを検討するとよいでしょう」と彼女は言う。
#ほとんどの住宅購入者は住宅ローンを検討しませんなぜそれが悪い考えなのか