家族の経済的ニーズを高めることによって特徴付けられており、金利のさまざまな変動によって特徴付けられている文脈では、多くの人にとって古い資金にリンクされたままになる可能性があります。このため、ありがとう ムツの借り換えo 銀行との残留債務を再交渉することが可能であり、たとえば突然の費用に対処するために、追加の資金も得ることができます。しかし、この可能性を利用する方法は？まず第一に、現在のニーズに最適な住宅ローンを見つけ、それほど重要ではなく、選択した信用機関が提供する条件を完全に理解することは有用です。
住宅ローンのローンは何ですか？
まず、住宅ローンを借り換えることによって何を意味するのかを理解する必要があります。一般に、2つの主要な目的を達成するために、すでに現在の住宅ローンの閉鎖を規定する金融業務です。
- 残存負債を抽出します;
- 取得します 流動性の追加合計。
借り換えは、銀行との単なる再交渉や住宅ローンの代位を表しているのではなく、新しい条件を得るためにすでに整備されている償却計画の実際のリセットを表しています。このようにして、住宅ローンは、新しい個人的なニーズ、または再び、変化した市場条件に適合させることができます。
それはしなければならない人にとって確かに便利な選択肢です 追加の資本を取得します 改修の場合や、債務の統合など、不動産の購入のための元のものと比較してください。このようにして、個々のローンは回避されますが、これは明らかに高価であり、住宅ローンの典型的な利点を利用し続けています。
住宅ローンが終了できるとき
しかし、住宅ローンはいつ終了できますか？一般に、情報に非常に近い場合を除き、元の住宅ローン契約の署名後、いつでも借り換えのリクエストを進めることができます。実際、銀行は、ローンが現在自然な締め切りに近づいている場合、通常はこの可能性を付与しない傾向があります。 12〜24か月の残留。
さらに、虐待を防ぐために、個々の信用機関が特定の制限を課すことができる場合でも、借り換え操作の数に法的制限はありません。
しかし、これらの施設を作ったので、この可能性はいつ有利になりますか？一般に、次の場合、その有用性を評価することは有用です。
- 私 金利 彼らは元の住宅ローンのものよりも便利です。
- Rを押すなど、さらに必要なときにより多くの流動性のifinance、たとえば、不動産やその他のニーズに関する改修の緊急事態に対処する。
通常、最初の住宅ローンの残存資本が依然として重要であり、同時にまだ高い財産の価値を進める方が良いでしょう。理論的には、借り換えは非常に有利です 不動産の購入から5〜10年以内ただし、個人のニーズに応じて、時間の経過とともに後で有効な選択肢になる可能性があります。
借り換えはどのように機能しますか？
借り換えの性質と有用性を含めて、その機能を理解することは有用です。手順は、aの表示から始まります 銀行への正式な質問 – 住宅ローンがすでに実施されているもの、または再び自分の選択の別の信用機関 – 申請者の個人的で収益性の高い文書、および財産のキャダストラルの文書を添付しているもの。
この時点で、銀行は次のように進みます。
- 要件の検証 申請者によって;
- プロパティの専門家 保証値を確認します。
借り換えが承認された場合、新しい公証契約が承認され、罰則なしで署名されていた場合、2007年以降に署名されていた場合、新しい公証契約は罰則なしで自動的に消滅します。ただし、以前の住宅ローンでは、信用機関に応じて依然として犯罪者が存在する可能性があります。それを知ることも有用です：
- レートのタイプ – 固定、変数、混合 – 以前の資金と比較して変更される可能性があります。
- 住宅ローンの期間 変更することもできます。
- il 新しい残留資本 より多くの流動性が必要な場合に備えて、それはより高くなる可能性があります。
繰り返しますが、あなたが進むなら 同じ銀行で住宅ローンの終了、多くの場合、住宅ローンをキャンセルする必要なく、プロセスを簡素化できます。一方、別の信用機関を進めた場合、以前の住宅ローンを閉鎖する必要があります。その後、不動産に新しい住宅ローンを登録する必要があります。
尊重される要件
前の段落で指定されているように、そのような操作に同意する前に – たとえば、 最初の家での住宅ローンの借り換え – 銀行はいくつかの要件を検証するために進みます。しかし、尊敬する主なものは何ですか？
一般に、尊重すべき個人と財産の両方の要件があります。原則として、典型的な要求は、古典的な住宅ローンの照明に対して有効です。
- 申請者は1つになければなりません 安定した収入の状況、銀行の破産のリスクを減らすなど。
- 存在する必要があります ポジティブな信用履歴、未解決の債務や抗議なしで、CRIFのような特別なデータベースを介した検証もあります。
- 必要な金額は含まれてはなりません 毎月の分割払い 給与の3分の1を超える。
- 持っていることができると便利です 追加の保証、保証、保険契約など、不動産の住宅ローンに加えて。
不動産に関して、銀行は建物の条件、その効果的な市場価値、建物の順守と都市計画の要件を検証します。繰り返しますが、それを覚えておくのは良いことです 価値へのローン – または、要求された金額とプロパティの価値との関係 – 80％を超えることはほとんどありません。特に追加の流動性を得る必要がある場合は、借り換えのために真剣に受け止められる要因です。
最後に、住宅ローンの感染に関して、申請者が75年を超える場合、銀行は常に借り換えを与えるとは限りません。
借り換えの例
借り換えの利点を理解するには、1つを考慮すると便利です 流動性の相互シミュレーション。 100,000ユーロの元の住宅ローンに署名したと想定されており、固定金利は3％、合計期間は30年、LTVは80％です。フランスの償却計画では、対応します 約421ユーロの毎月の分割払い。
10年目に到達すると、小規模な改修に投資するために20,000ユーロを入手するために、借り換えを選択することが決定されます。その結果、76,019.81ユーロの残留資本と流動性のために要求された追加の金額を考慮して、96,000ユーロをわずかに超える新しい住宅ローンを見つけます。残りの20年間の住宅ローンの新しい毎月の分割払いは 約532ユーロ。
したがって、aがあります 毎月の分割払いの増加 当初の住宅ローンと比較して、明らかに総コストを増やすことになりますが、20,000ユーロの即時の流動性を獲得するという利点があります。したがって、借り換えは、改修などの新しいプロジェクトに供給する柔軟なソリューションであることが証明されており、販売の場合にも不動産の価値を高める可能性があります。
住宅ローンの代位と交換との違い
ただし、住宅ローンの借り換えは、ローンを変更したり、別の機関に転送するために他の有用なオプションと区別されていることを知っておくと便利です。例えば：
- 住宅ローン代理 これは、法律40/2007に基づいた無料の運用であり、したがって公証人や刑事費用なしで、残留債務を新しい銀行に移すことができます。住宅ローンの金額は変更されておらず、より低い条件、たとえばより低い条件を活用できます。一般的に、住宅ローンのより多くの流動性の代位を進めることはできません。ただし、一般的に呼ばれているとしても、実際には住宅ローンの代替品です。
- 住宅ローンの交換 これは借り換えに似ており、既存の住宅ローンの絶滅と、同じ銀行と別の信用機関の両方との新しい契約の開設を提供します。借り換えとは異なり、余分な流動性はオプションであり、銀行によって常に保証されているわけではありません。
もちろん、 住宅ローンの復活、新しい条件を開くことなく、レートや期間など、既に活発な資金調達の新しい条件に合意することができます。
住宅ローンを借り換えるのにいくらかかりますか？
しかし、住宅ローンの借り換えにはいくらかかりますか？借り換えを進めるためには、いくらかの費用を考慮する必要があると考える必要があります。特に：
- 予備調査費用、選択した機関と操作の複雑さに応じて、200〜1,500ユーロ。
- 不動産評価の費用、300〜800ユーロ。
- 公証人の費用と税金、約1,000〜3,000ユーロ。
- 罰則、銀行に署名された条件に基づいた2007年以前の住宅ローンのみを提供しています。 2007年以降の資金のために、Bersani法令はすべてのペナルティを排除しました。
最後に、最初の家の借り換えに進む人にとっては、税制控除は、債務交換のシェアにのみ適用されることを、余分な流動性には適用しないことを考慮するのは良いことです。
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