それは何ですか?また、費用はいくらかかりますか?

数十年にわたる議論と議論を経て、今週、労働者が私的年金制度に自動的に追加される見通しが一歩近づいた。

水曜日、内閣はアイルランドに自動加入年金制度を創設することを目的とした法案を承認した。

英国、ニュージーランド、イタリアなどの先例に続き、この制度により、実質的に一夜にして約80万人の労働者向けの年金制度が設立される可能性がある。

しかし、理論的にはそのようなシステムが完成するのはほんの数カ月先だが、国民の認識は依然として低い。

なぜこうなった？

中央統計局の2023年の調査によると、20歳から69歳までの労働者の32％が私的年金に加入していない。

この状況が変わらない限り、何十万人もの労働者が退職後は国民年金のみに依存することになる。

これは、収入の突然の急激な減少に適応しなければならない労働者にとっては問題となる可能性があります。

しかし、これは国家にとって大きな課題であり、専門家らは「年金時限爆弾」と呼んでいる。

なぜなら、アイルランドでは無年金労働者が相当数いることに加え、人口の高齢化と平均寿命の延長が将来の大蔵省に大きな負担となる可能性が高いためだ。

歴代政府は、個人的または仕事を通じて国民に年金受給を開始するよう奨励することで、この状況を管理しようとしてきた。

これには、年金拠出金や労働者が退職時に支払われる一時金に対する減税も含まれる。

それにもかかわらず、アイルランドにおける私的年金の保障は遅れ続けている。 実際、それが間違った方向に進んでいることを示唆するデータもあります。

競争・消費者保護委員会による昨年の調査によると、45～54歳のほぼ4分の1が年金を受給しておらず、1年で10ポイント増加した。

政府は、この傾向を逆転させる最善の方法は、労働者が自ら積極的に加入しなければならないものではなく、年金の支払いをデフォルトにすることであると考えています。

国際的な経験では、自動加入制度により年金の受給率も向上します。

それは全員に影響を及ぼしますか？

いいえ。

すでに年金を受給している場合は何も変わりません。

政府の自動加入計画も23歳から60歳までの労働者のみを対象とする。

つまり、働き始めて間もない人や、退職間近の人は影響を受けないということです。

一方、自動登録は労働者の年収が2万ユーロを超える場合にのみ開始されるため、多くのパートタイム労働者には資格がない可能性がある。

ただし、最低賃金のフルタイム労働者であれば、年収は2万ユーロの基準を超えることになる。

最終的には 80 万人近くが自動登録制度の対象となると推定されています。

費用はいくらかかりますか?

実際の費用は収入によって異なりますが、最初は比較的少額であるはずです。

この制度では、従業員は最初の 3 年間の給与総額の 1.5% を拠出します。

3年目以降は3％、6年目以降は4.5％に上昇し、10年目以降は6％で最高となる。

つまり、全国平均賃金にほぼ等しい4万5,000ユーロを稼ぐ人は、初年度に675ユーロ（週あたり約13ユーロ）を拠出するということになる。

彼らが10年目になる頃には、年間2,700ユーロ（または週に約52ユーロ）を寄付することになる。

しかし、この制度にはコストがかかりますが、労働者にとって魅力的なものにするためのインセンティブが組み込まれています。

どのような？

自動加入計画の下では、雇用主は労働者と同額を年金ポットに支払う義務がある。

雇用主の拠出金は労働者と同じ水準に従い、総給与の 1.5% から始まり、10 年目以降は 6% まで増加します。

これは事実上、労働者が寄付するすべてのユーロが雇用主によって同額にされることを意味し、ポットのサイズが 2 倍になります。

それに加えて、国は税金を軽減するのではなく、従業員が納めた3ユーロごとに1ユーロを拠出する。

つまり、平均賃金の労働者が 1 年目に拠出した 675 ユーロは、同額の雇用主からの 675 ユーロの拠出と、さらに国からの 225 ユーロの拠出により、最終的には 1,575 ユーロになることを意味します。

10年目に支払われた2,700ユーロは、雇用主の拠出と国からの900ユーロの上乗せのおかげで、最終的には6,300ユーロになる。

そうすれば、その資金がポットをさらに成長させるために賢明に投資されることが期待されます。

この制度はいつ始まりますか?

政府は自動加入の開始日を2025年1月1日と目標としているが、一部の年金専門家はその期限に疑問を投げかけている。

内閣がこの法案を承認することは自動登録を現実にするための重要なステップですが、まだ法律化する必要があります。

復活祭後のオイレアチャタスで法案が進展し、4月9日にデイルが再開されることが期待されている。

しかし、たとえその段階で法案が提出されたとしても、その結果として成立するまでには数週間かかる可能性がある。

そして、その時点でのみ、計画の実際の仕組みが設定され始めることができます。

その中心となるのは、労働者に代わって資金を扱う投資会社を見つけるための入札プロセスだが、一方で、制度の運営を監督する国家自動登録退職貯蓄局の設立も必要となる。

そして、労働者の賃金からお金が取られる前に、政府にはこの計画について国民に知らせるというやるべき仕事があることは明らかだ。

中央統計局が昨年行った調査によると、職業年金を持たない労働者のうち、計画されている自動加入制度を知っていたのはわずか5人に1人だった。

一方、雇用主は、変更を促進するために給与、財務、人事システムを変更する必要があるが、言うまでもなく、拠出義務により追加のコスト負担が生じることになる。

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自分のお金の使い道を自分で決めることができるでしょうか？

ある程度はそうです。

この法案は現在、入札手続きの後、投資会社4社が「登録プロバイダー」に指定されることを提案している。これは、各社が会員に異なる年金オプションを提供できることを意味する。

拠出金が支払われるデフォルトの年金制度が存在しますが、労働者は別のアプローチを希望する場合、別の制度を選択することができます。

これはおそらく、誰かが望めばよりリスクの高い投資ポートフォリオに資金を移動できること、またはエクスポージャを制限したい場合はより保守的なポートフォリオに資金を移動できることを意味するでしょう。

完全にオプトアウトすることはできますか?

はい、すぐにはではありませんが。

影響を受ける労働者は、オプトアウトまたは拠出停止の選択肢が与えられる前に、新しい年金制度に6か月間参加する必要がある。

ただし、加入した場合でも2年後に自動的に再加入となります。

その後、さらに 6 か月間参加する必要があり、その時点でもう一度オプトアウトするオプションが与えられます。

しかし、政府の希望は、その選択肢を採用する人がほとんどいないことです。

国際的な経験によれば、大多数の人は一度制度に加入すると年金拠出を継続することを決定します。

自動登録が回避しようとしている大きな障害は、人々がそもそも気にしない傾向にあることです。

昨年の CSO の調査によると、無年金者のうち 3 分の 1 以上が、年金を組織することにまったく手を付けていませんでした。

さらに 9% は、将来のある時点で設立すると回答しました。