アンドリュー・ケシュナー
銀行は、連邦準備制度のレート削減がヘロック率を6％の範囲に引き下げる可能性があるため、より安い形の借入としてホームエクイティラインを売り込んでいます。
住宅所有者の数が増えており、新しいキッチンに資金を提供することはできませんが、住宅の資本を現金で利用しています。代わりに、彼らは家を豚の銀行に変えています。
販売しようとしている住宅所有者にとっては鈍い瞬間ですが、ホームエクイティを活用したい人にとっては活発な瞬間です。約10年間人気が衰えた後、より多くの消費者が2022年頃にHELOCSに頼り始めました。そして、連邦準備制度が今年金利を削減した場合、これらのクレジットラインの控訴をさらに拡大するのに役立つ可能性があります。
「借り手はさまざまな理由でHELOCを使用しているのを見ていますが、特に高利益の信用カード債務を返済することに関しては、債務統合が最も一般的なものの1つです」と、United Wholesale Mortgage（UWMC）の最高戦略責任者であるAlex Elezajは述べています。 「平均クレジットカードレートが20％を大きく上回っているため、これは多くの借り手にとって素晴らしい選択肢になる可能性があります。」
オンライン貸出会社の社長兼最高財務責任者であるケビン・ライアンは、人々がBetter.com（BETR）からHelocsを奪うとき、債務整理が現在最大の理由であると述べています。住宅価値の上昇、住宅ローン率の上昇、日常のコストの上昇は、より多くの需要を促進するために整合しています。 「事実パターンは完璧だ」と彼は言った。
Intercontinental Exchange（ICE）によると、アメリカ人は2025年の第1四半期にこれらの信用枠を通じて250億ドル近くを撤回しました。
2008年以来、これらの信用ラインを開くための最大の第1四半期のジャンプでした、とIceは言いました。この増加は、アメリカ人が負債からの圧力を増やし、消費者が第1四半期の時点で1.18兆ドルの信用カード債務を獲得し、1億7,200万人がカードにバランスをとっているため、増加が起こります。
無給の残高のクレジットカードは、2月の平均21.91％の年率率と個人ローンの平均11.66％の利息を請求した、と連邦準備制度のデータは今月示した。一方、Helocsは、人々に10％未満の料金で現金のプールにアクセスできるようにしています。
Bankrateによると、平均HELOCレートは現在8.27％です。
水曜日に、FRBはベンチマーク率を4.25％から4.5％の範囲に保持し、今年は2回の削減を予測しました。トレーダーは、9月に最初の2025カットが来るかもしれないと考えています。
ICEによれば、FRBが来年初めにそのレートを3回削減すると仮定すると、平均HELOCレートを6％中期の範囲に引き下げる可能性があります。完全に活用された50,000ドルのクレジットラインでは、2025年の第1四半期の終わりの311ドルから毎月の利息の支払いが272ドルに減少します。
銀行は、HELOCがクレジットカードや個人ローンよりも安価な借入コストを持っていることを顧客に提案しており、金利が低下するにつれて住宅所有者に、変動率の多様性である限り、HELOCのレートも同様に保証しています。
これらのクレジットラインは経済的不確実性の時代に増殖しているため、金融の専門家は、住宅所有者が自分の落とし穴とその利点を認識すべきであると言います。特に目標がクレジットカード債務を返済することである場合、HELOCを奪うという決定を急ぐべきではありません。また、HELOCの金利がクレジットカードの金利よりも低い理由があることを覚えておく必要があります。それは、HELOCの場合、貸し手には借り手の家があるからです。
ダラスのマーフィー＆シルベストウェルスマネジメントのウェルスアドバイザーであるドニーラグランジは、次のように述べています。昨年の夏、彼はクライアントがヘロックを取り出すのを手伝いました。これにより、クレジットカードの債務で約40,000ドルを返済し、住宅改善プロジェクトの支払いを許可しました。
HELOCを使用して20,000ドルから30,000ドルの範囲のクレジットカード債務を完済することは、適切な人にとっては良い考えかもしれません、とアラバマ州バーミンガムのサバントウェルスマネジメントの財務アドバイザーであるスクータートーマスは言いました。
ホームエクイティローン対ヘロック
ホームエクイティローンとクレジットのホームエクイティラインは同様に聞こえますが、いくつかの大きな違いがあります。
ホームエクイティローンは、すべてのお金を前払いする固定金利ローンです。借り手は、住宅ローンや自動車ローンと同様に、設定された期間にわたって元本と利子を返済します。
一方、クレジットの住宅資本ラインは、住宅所有者の住居を使用して、回転する現金源を確立します。貸し手はクレジット制限を設定し、借り手は抽選期間中にクレジットカードと同じようにHELOCを使用できます。
Better.comは、住宅所有者が資格を得ることができるサイズのHelocを決定する際に、申請者のクレジットスコア、収入、資産を調べます、とRyanは言いました。また、家の価値と未払いの住宅ローン債務の要因も要因です。
Consumer Bankers Associationの数字によると、Helocsの制限は第1四半期に平均約120,000ドルでした。データによると、借り手は平均して許可されたラインの半分未満、つまり約52,000ドル未満を使用していました。
ニューヨーク連邦準備銀行によると、HELOCの残高は2022年以来四半期ごとに増加しており、アメリカ人は現在4,000億ドルを借りています。これは、残高が合計7,000億ドルをわずかに超えていた2009年の高さからまだかけ離れています。
引き分け期間中、借り手は責任者が借りている校長と利息を返済することができますが、少なくとも、料金やクレジットスコアのへこみを避けるために、未払いの校長に利息を支払う必要があります。描画期間は通常5年から10年の範囲です。
借り手が引き分け期間全体でお金にアクセスできる保証はありません。貸し手は、住宅所有者が支払いを逃した場合、またはクレジットスコアが顕著に低下した場合にラインを凍結する可能性があります。
抽選期間後に返済期間があります。それは、未払いの残高を返済し、利息を返済する必要があり、撤退は許可されていないときです。通常、それは25〜30年の窓であり、Helocは住宅ローン自体の背後にある2番目の先取特権です、とStanleyは言いました。
HELOCの柔軟性により、借り手は他の費用に応じて描画される金額を異なる可能性があるため、SavantのThomas氏によると、ホームエクイティローンと比較して、クレジットカードの債務に取り組むことが容易になる可能性があります。
FRBが金利を削減しても、HELOC金利が下がると仮定しないでください
HELOCには、クレジットカードのように、主にさまざまな金利があります。 Bankrateによると、HELOCレートはプライムレートに従う傾向がありますが、個々の貸し手からのプロモーションオファーに基づいて変更することもできます。プライムレートは通常、FRBのレートに続き、さらに3パーセントポイントになります。
しかし、Heloc Lendersは、10歳の財務省ノートBx：Tmubmusd10yの利回りを料金のガイドとして使用することもできます、とStanleyとRyanは言いました。 Stanley氏によると、FRBがベンチマークレートを削減し始めたとしても、財務省の市場のボラティリティは、HELOCレートの写真を複雑にする可能性があります。
Stanley氏は、FRBが削減を開始すると、Helocの借入コストが間違いなく減少すると想定すべきではないと述べています。 「あなたは、金利が高く維持され続けるか、高くなるというリスクに注意する必要があります」と彼は言いました。
また、ユーザーは、地元の不動産市場や、自宅に移動したり滞在したりする計画を立てる必要があります。元の住宅ローンと相まって、HELOCは、不動産の価値が急激に減少した場合、家よりも多くの借金になる可能性があります。
誰かがその環境で販売している場合、彼らはまだ住宅ローンとHELOCを返済する必要があります – おそらく喪失しています。 「価格が上昇すると音楽が停止すると、このタイプの貸付に問題が発生し始めたときです」とスタンリーは言いました。
しかし、家の根本的な価値を支払う可能性はわずかであると、ファイナンシャルプランナーのリッチアルザガは、不動産ウィスパーラーと呼ばれる計画会社の所有者であると述べた。
貸し手は、家の現在の価値に近づきすぎるクレジットのラインを提供することがよくありません。むしろ、価値が低下した場合に借り手が水上にとどまることを保証するために、彼らは緩衝液に組み込まれている、と彼は言った。
彼のクライアントの多くにとって、アルザガは、普通預金口座に現金を備蓄する代わりに、HELOCを緊急基金として使用することを推奨しています。しかし、彼はまた、ヘロックが枯渇した2007 – 09年の不況を思い出して、彼らに警告を発します。 「市場が悪く、あなたがそれを最も必要とするとき、銀行はそれを奪うことができます」と彼はクライアントに思い出させます。
クレジットカードの負債にHELOCを使用する正しい方法
誰かがクレジットカードの借金に取り組むためにHELOCを使用する場合、彼らは最初に彼らを借金に陥った根本的な問題を特定し、対処する必要があります。それは、ファイナンシャルアドバイザーが繰り返し強調したポイントです。
「それが単にあなたの手段の外に住むことの問題であるならば、その清潔を一度拭き取り、家から公平を奪う」というのは、支出の解決策を見つけることを遅らせ、最終的に借り手をより困難な状況に置くとラグランジュは言った。 「見ることは本当に重要です – クレジットカードの負債はどこから来たのか、なぜ、そしてあなたが計画を持っているかどうか [to address it]。」
クレジットカードの負債を攻撃する他の方法があります。残高移動クレジットカードは、カードに支払われている残高を取得し、債務に請求される利息がない期間を提供します。
Transunion（TRU）のグローバルリサーチおよびコンサルティングの責任者であるCharlie Wiseによると、個人ローンは別の選択肢であり、それらは人気が急増しています。 780を超えるクレジットスコアを持つ人々への個人ローンの大きなジャンプがあり、それらの応募者の一部は家を所有しているかもしれませんが、HELOCを申請することなくお金にアクセスしたいと付け加えました。
Transunionのデータによると、第1四半期に約2500万人が個人ローンを獲得しました。
（詳細については）ダウ・ジョーンズ・ニュースワイヤー
06-20-25 1623et
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