一部の人にとって、個人の予算を立てることは、地下鉄の床をなめるのと同じくらい魅力的に聞こえます。
「彼らはそれを恐ろしい『Bワード』だと考えています」と、認定ファイナンシャル・プランナーであり、Nested Financial and Tax Planningの創設者であるロビン・スネル氏は言います。お金は 感情的 – それは私たちがどこに住むか、何を食べるか、教育を受け、 健康管理 どこにアクセスできるか、どのように社交するか、どのような趣味を持てるか、どれだけ旅行できるか。そして、多くの感情的な話題と同様、多くの人はそれについて考えることを避けたがります。
しかし、多くの場合、予算を立てるよりも予算を避けるほうが頭の痛い問題です。スネル氏は、予算を設定することで「使いすぎを防ぎ、必要なところにお金が行き渡るようにする」と語ります。 「予算を立てると、すべてのお金を仕事に割り当てることができ、そうすることで、自分の幸福のためにお金がどこに使われるかを正確に特定できるようになります。」
どのように始めるのでしょうか？専門家に聞いてみました。
棚卸しをする
経済的に前進し始める前に、自分の立ち位置を把握する必要があります。まず専門家は、すべての入出金を30～90日間追跡することを推奨しています。
「[Budgets] 診断ツールとして役立つ可能性があります」と個人金融ポッドキャストおよび教育会社 Money With Katie の創設者、Katie Gatti Tassin は言います。これまでに支出した金額を遡及的に確認することで、自分の支出行動が財務目標と一致しているかどうかを振り返ることができます。
予算作成アプリを使用したり、スプレッドシートで追跡したり、すべてを 1 枚の銀行カードにチャージしたりして予算を追跡し、実験の最後に明細を確認して、すべてのお金がどこに使われたのかを確認できます。
自分のエネルギーがどこに最もよく費やされるかを理解する
お金の行き先を把握できれば、お金を振り向ける最も効率的な方法を見つけることができます。一般に、お金に苦労している人は 3 つのバケツのいずれかに当てはまるとタッシン氏は言います。
1 つ目は、コストと支出が妥当であるものの、現時点でお金を貯蓄できるほどの収入がない人たちです。このバケツに属する人々にとって、ライフスタイルや予算を少し調整しただけでは大きな違いは生じません。 「いくら予算を立てても、不十分な収入が十分であると感じることはできません」とタッシン氏は言う。彼女は、この立場にある人は、より高賃金の仕事を探すほうが良いだろうと示唆しています。 [works] 彼らのために」。
2 番目のバケツには、そこそこの収入があるものの、家賃や車の支払いなど、多額の固定費を使いすぎている人がいます。理想的には、住居費は純利益の 30% を超えてはいけない、とタッシン氏は言います。物価の高い都市ではこれは難しいかもしれない、と彼女は認め、「だからこそルームメイトは本当に貴重なのです」と言う。最初のバケットの個人と同様に、このバケットの人々も、予算を多少調整しても役に立ちません。むしろ、住む場所を縮小したり、ルームメイトと家賃を折半したり、より安い車を購入したりするなど、最大の出費を削減する方法を見つけることが彼らにとって最善の策となるでしょう。
最後のグループは、最も主流の予算編成アドバイスのターゲットです。つまり、収入と構造的コストは妥当であるものの、意図せずに多額のお金を費やしてしまう人々です。 「もしあなたがこの立場にいたら、おめでとうございます!」タッシン氏は言う。 「これは完全に行動的なものなので、調整するのが最も簡単です。」
これらの人々にとって、お金は外食、食品配達、ストリーミングの購読、衝動買いに費やされることがよくあります。タッシンさんは、数年前、自分が 3 番目のバケツに入っていたことに気づいたと言います。彼女の支出を追跡したところ、特に仕事で忙しいときは、お金の多くが食品配達の注文に費やされていることがわかりました。これに対処するために、彼女は料理に純粋に興味を持つことにしました。「料理は、一日の終わりにコンピューターから離れられる方法だと思いました。」
高利の借金をすべて返済する
クレジットカードの借金や金利が7％を超える借金など、高金利の借金を抱えている場合、それを返済することが経済的な最優先事項であるべきだと専門家は言う。こうすることで、「クレジットカード会社に支払うのではなく、他の資金をより意図的に使うことができる」とスネル氏は言う。
財務目標を設定する
予算を立てる最も役立つ方法の 1 つは、具体的な目標を設定することだと、Sun Group Wealth Partners のマネージング パートナーである Winnie Sun 氏は言います。
ニュースレタープロモーション後
「短期、中期、長期で達成したい目標は何ですか?」サンは尋ねます。短期的な目標は、休暇のために貯金することかもしれません。中期的な目標は、車や家を買うために貯蓄することかもしれません。そして長期的な目標は、退職後の貯蓄かもしれません。
財務上の目標や優先順位は人それぞれ異なりますが、専門家は目指すべき財務の安定性の基準がいくつかあることに同意しています。
1 つ目は、世帯の 3 ～ 6 か月間すべての生活費を賄うのに十分な資金を備えた緊急資金です。こうすることで、解雇された場合や予期せぬ緊急事態が発生した場合でも、経済的な安全クッションが得られ、クレジット カードの借金を負う必要がなくなります。
タッシン氏はまた、退職金口座への拠出金も含め、純収入の10％から20％を貯蓄して投資することを目標にすることを推奨しています。
計画を立てて現実的になる
多くの場合、人々は予算を、食料品に月 300 ドル、ガソリンに月 50 ドルなど、支出に厳しい制限を設ける手段として考える傾向があります。
これは制限的で不快なだけでなく、特に効果的ではないと専門家は言います。 「通常、この種の支出は合理的ではない何かによって引き起こされます」とタッシン氏は言い、特に第 3 の支出者に該当する場合はそうだと付け加えた。
さらに、支出制限が厳しいため、柔軟性があまり得られません。スネル氏は、ホリデー シーズンを考えてみましょう。この時期は、贈り物、おもてなし、旅行などで出費が急増する傾向があると述べています。予算をより柔軟に設定できるようにすることで、年間を通じて変化するニーズにより適切に対応できるようになります。
作業を楽にするために、専門家は可能な限り多くのプロセスを自動化することを提案しています。サン氏は、休暇中の貯蓄や緊急資金など、さまざまなニーズに応じて異なる銀行口座を設定することを提案しています。次に、それらのアカウントへの毎月の自動支払いを設定して、お金を使いたくないようにします。スネル氏によれば、余った分は柔軟な支出に充てることができるという。
計画をしっかり守る
多くの場合、予算を立てる際に犯す最大の間違いは、予算を守らないことです。
スネル氏によれば、完璧主義は最も一般的な障害だという。非現実的に制限的な予算を設定し、それを使い果たす人は、より現実的な予算に調整するのではなく、予算を完全に放棄する可能性があります。
リアリズムが重要だとタッシン氏は言います。 「レストランへの支出を月 1,000 ドルから月 100 ドルに削減すると言ったら、それはうまくいきません」と彼女は言います。噛み切れないほどたくさん噛むと、失敗する可能性があります。代わりに、小さな方法で支出を削減することに成功すること（たとえば、週に5晩ではなく3晩注文したり、店で炭酸飲料を購入する代わりに水筒を職場に持参したりするなど）が、将来的により大きな支出削減の動機となる可能性があります。