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「リスクに対処できるのは誠実な借り手だろうか？」包括的金融の副作用

債務免除の悪影響をめぐる論争低～中程度の信用借り手向けの金利逆転銀行内のリスク負担の増加 写真を拡大する [매경DB] 最近、政府が長期滞納者や脆弱層を対象に進めている債務再編・債務免除政策が、中・低位信用借り手の規模拡大、延滞率の上昇、信用市場秩序の混乱などの副作用を生み出しているとの批判が提起されている。政府の狙いは恵まれない人々の経済復興を支援することにあるが、これを利用して借金返済を先延ばしにする人が増えており、それによる金融会社のリスクが誠実な借り手に転嫁されていると指摘されている。２６日、金融業界によると、昨年１０月時点で、信用度６００点（７～８級程度）未満の借り手に、信用度が高い人より低い金利で家計融資を提供しているところが９か所あった。KCBでは、信用スコア900点以上、つまり1～2級を「高信用者」、3～4級を「準高信用者」、5～6級を「中信用者」、それ以下を「低信用者」に分類している。リスクベースの価格設定によれば、延滞率などのリスクが高い信用度の低い借り手は、信用度の高い借り手よりも高い金利を支払うのが一般的だが、「金利逆転」現象が現れているようだ。信用力が低位から中位の人々の金融アクセスを拡大するという政策の下、インターネット専用銀行 (InBang) の役割が拡大するにつれ、銀行が耐えなければならない信用リスクと経済的負担も増大しています。金融当局は昨年、ネット銀行の低中信用者向け信用融資の割合目標を「平均残高３０％以上」に統一したが、今年からは「新規融資の３０％以上」という基準も加えた。 18日の大統領活動報告では、ネット銀行による中・低信用層への信用融資総額に占める割合が少なくとも30％以上と定めている現行の規制基準を、2030年までに「35％以上」に引き上げるとも発表した。今年第３四半期現在、中・低信用層に対するインターネット専用銀行の信用融資（平均残高ベース）の割合はカカオ銀行となっている。[323410] 32.9%、K銀行33.1%、トス銀行35.2%。同期間の新規取引額ベースでは、カカオバンクが35.4％、Kバンクが33.9％、トスバンクが43.7％と目標の30％を上回った。カカオ銀行の2017年7月の設立以来、8年間の累計融資額は15兆ウォンに達した。同年に発足したK銀行の累計供給額は8兆330億ウォンである。トス銀行は2021年の設立以来、累計9兆5000億ウォンの中低信用ローンを提供してきた。カードローンや銀行内ローンに群がる低～中程度の信用力を持つ人…さまざまな副作用への懸念 写真を拡大する カードローン [연합뉴스] 特に、政府の信用恩赦事業により滞納者の過去の延滞履歴が削除されれば、低・中信用者の格付け管理に混乱が生じることが予想される。低～中程度の信用度を有する人々の範囲は幅広く、一時的に信用度が低下している人や構造的に脆弱な借り手も含まれており、各人の延滞確率や回収確率を区別しなければ、平均延滞率が急速に悪化する可能性があると懸念されている。インバンク関係者は、「信用恩赦による顧客拡大には二面性がある」とし、「今後、リスク管理を中心とした経営姿勢を強化し、それに伴うコスト効率の向上も避けられないのではないか」と述べた。金融当局が忠実な返済者に対する個人再生の罰則を5年から1年に短縮することを決定したことを受けて、短期および長期のカードローン（カードローンやキャッシング）の悪用に対する懸念も高まっている。信用状況や財務状況が悪く偏見を持たれた借り手による新規ローンやカード利用が正常化すれば、比較的承認が容易なカードローンの需要が高まるとの見方が支持されている。信用金融協会によると、クレジットカード会社９社（ロッテ、ＢＣ、サムスン、新韓、ウリ、ハナ、現代、ＫＢ国民、ＮＨ農協カード）のカードローン残高は１１月末基準で４２兆５５２９億ウォンだった。前月の42兆7,510億ウォンに比べ約4,778億ウォン増加した。同期間、カードローン返済不能によりクレジットカード会社から借り入れた借り換えローン残高も前月の１兆４２２０億ウォンから８０９億ウォン増加し、１兆５０２９億ウォンとなった。ローン商品であるキャッシングやリボ払いの残高も同期間に増加した。 11月末時点でキャッシング残高は6兆2,646億ウォン、リボルビング払い残高は6兆7,741億ウォンを記録した。前月に比べてそれぞれ833億ウォン、627億ウォン増加した。西江（ソガン）大学経済学部のホ・ジュニョン教授は、「金融業界は典型的な規制産業であるだけに、政府と当局の視線を意識する構造になっている」と述べた。同氏は「信用度の高い借り手に対する逆差別やモラルハザードへの懸念が高まっており、逆転金利が長引けば銀行セクターの収益性にマイナスの影響を与える可能性がある」と述べた。一方、新政府のバッドバンクである「ニューリープ基金」は昨年１０月から７年以上５０００万ウォン以下の長期延滞債を順次買い入れて本格的に稼働している。計16兆4000億ウォン相当の債券が消却または債務整理される予定で、受益者は約113万人に達すると予想される。 AI はニュースを読み、隠れた投資機会も見つけます。他社より一歩先を行く投資洞察を入手します。 近い 記事内のアイテムストーリー カカオ銀行 323410、KOSPI 21,600 - 2.26% カカオ銀行は、主にモバイルバンキングプラットフォームを通じて個人信用ローン、預金、決済サービスを提供するインターネット専用銀行で、非対面チャネルとビッグデータに基づく信用格付け技術で競争上の優位性を持っています。当社は2,000万人を超えるユーザーベースを持つ大規模な顧客ネットワークを構築しています。政府の包括的金融政策により、中・低信用層への信用融資の割合が増加している（平均残高32.9％、新規融資額35.4％）。金利の逆転や延滞率の上昇が懸念される中、リスク管理とコスト効率化が経営活動の重要な課題となっています。包括的金融や信用恩赦プロジェクトに関する規制の強化などの外部環境の変化は、融資審査や与信管理プロセスに影響を与えており、低信用から中程度の信用を持つ人々への融資の割合は増加し続けている。 在庫の詳細を見る 注意 ：本サービスではAIの構造上の制限によりエラーが発生する場合がございます。すべてのコンテンツは投資推奨や株取引を目的としたものではありません。 #リスクに対処できるのは誠実な借り手だろうか包括的金融の副作用