これまで各銀行は、顧客が借方残高、つまり一時的に「赤字」になることを許容する期間、金額、金利の条件を設定していた。その見返りに、顧客は自分の銀行「agios」に利息を支払わなければなりませんが、これは銀行施設にとって重要な収入源となります。
銀行が当座貸越を拒否する可能性
ただし、2026年11月20日以降、顧客の財務状況が特定の基準を満たさない場合、銀行は、消費者信用に関する規制を修正し、銀行当座貸越に関する条項を含む命令に基づいて、当座貸越を拒否できるようになります。
この命令は、2026 年 11 月 20 日に発効する消費者信用契約に関する欧州指令 (CCD2) を置き換えるものです。
「当座貸越に対する追加の制約。」
フランス銀行連盟はこれを遺憾に思っており、新たな指令は「当座貸越にさらなる制約をもたらし、フランスの規制が既に消費者を保護していたところに不必要な運用上の変更を引き起こす可能性がある」と判断した。
フランスの銀行は文書の交渉中にすでに「不必要な重さ」を嘆いていた。 FBFによれば、「転置文書は最近のものであるか、現在草案中である」ため、彼らは「顧客への運用上の影響」を分析中であるという。
水曜日、国会のLFIグループ会長マチルデ・パノットは、「これが我が国にもたらす社会的爆弾について警告した」。 「フランス人のうち22％がいることを思い出してください。 […] パノット氏は報道陣に対し、「承認された当座貸越で月16日以降を生き延びている人」であり、10人中4人が「今年中に少なくとも1回は承認された当座貸越を利用したと答えている」「特に若者」と「母親」であると強調した。
「チェックアウトのしやすさ」
フランス銀行直属の銀行規制当局である健全性管理・破綻処理局（ACPR）は、いくつかの異なる信用システムが存在し、返済期間に応じて異なる要件が適用されると説明している。
1 か月未満では「現金設備」について説明します。これは消費者信用に関する規定の対象ではないことは、ACPR を強調しています。
1 か月から 3 か月の間は、消費者信用に関する条項（広告、ソルベンシー分析などの観点から）の要件が緩和されることを条件とする「銀行当座貸越」について話します。当座預金口座開設時の口座契約により定められた条件に基づいて付与されます。
3か月を超えると、必然的に消費者金融になります。
欧州指令の移行により、当座貸越制度と銀行当座貸越は消費者信用制度に切り替わります。顧客への情報も強化されます。顧客は、要求された当座貸越が許可される前に、費用、年利（ローンの包括的な金利である全体の実効年率）および返済条件の明確な提示を受けなければなりません。
2026 年 11 月より前に契約上付与された当座貸越枠は、新しい消費者金融制度の影響を受けません。
#さらなる制約フランス国民の半数に対する銀行当座貸越規制がまもなく強化される