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2024-07-06 05:00:16
2008年に経済と何百万人もの人々の生活を破壊したあの時を除けば、アイルランドの銀行システムは2015年までの150年間、何事もなく平穏かつ安定し、予測可能な時代を過ごしてきた。
その年は、魅力的な名前と強力なビジネスモデルを持つ新興テクノロジー企業が突如登場し、金融業界がかつて見たことのない革命を約束した年でした。
実のところ、 レボリュート まったく突如としてシーンに現れたわけではなく、むしろ舞台の袖からゆっくりと忍び寄ってきて、アイルランド市場での初期の一歩はせいぜいためらいがちだった。
この新聞で初めてこのアプリが取り上げられたのは2016年初頭で、退屈だが的確な表現で「グローバルマネーアプリ」と表現されたこのアプリは、金融危機以来、銀行から異常な速度で資金が流出しているアイルランドの金融サービス部門における競争の欠如に関する記事の中で、わずか3つの短い文章で取り上げられただけだった。
当時は、10年以内にアイルランドの成人の4分の3以上がRevolutのアカウントを持ち、この新興企業が動詞として使われるようになるとは誰も予想していなかっただろう。これは、過去50年間でほんの一握りのブランドにしか与えられなかった栄誉だ。
誰かがそう言うことは想像しにくい オーストラリア投資銀行-ingまたは ボイ友人にお金を渡す。
Revolut は、安価で簡単な外国為替取引や国際送金を提供しているだけでなく、現在では多くの市場の露店主や商人が好む決済手段であり、友人や家族に送金する最も簡単な方法でもあります。また、小学校の先生への年末のプレゼントを集める親たちも Revolut を利用しています。
[ Revolut’s Irish mortgages are a game changer, and the banks know it ]
同社は、従来の銀行口座、ローン、クレジットカード、保険商品に加え、ほとんどのユーザーが理解していないであろう、目もくらむほど多様な暗号通貨へのアクセスも提供しています。
そして、新たな約束に基づいて、来年初めから、 アイルランドの住宅購入希望者に住宅ローンの提供を開始ただし、それがどのように機能するかについては、大きな疑問が残ります。
「我々は来年アイルランドで住宅ローンを開始したいと強く望んでいる」と、レボリュート・ヨーロッパの最高経営責任者ジョー・ヘネガン氏は年次報告書の発表後、火曜日にアイリッシュ・タイムズ紙に語った。「我々のチームはそれに懸命に取り組んでいる。来年前半が現実的だろう。市場は魅力的だ」
魅力的だと言われるのは常に嬉しいことであり、Revolut が達成した多くの成功を認めることは重要ですが、失敗もあります。
ここ数年、アイリッシュ・タイムズは、Revolutの銀行口座から資金が流出した（時にはリアルタイムで）のを目撃した読者の悲惨な体験談を数多く掲載してきた。犯罪者は、このプラットフォームが事実上追跡不可能な詐欺行為を行う可能性をいち早く認識していた。
犯罪者の標的となったある女性は、アカウントが不正アクセスされた後、数千ユーロを失いました。彼女は、犯罪行為にもかかわらず、同社で働く人間と一度も話したことがなく、Revolutとの慌ただしいやり取りはすべてオンラインで、時にはチャットボットを使って行わなければならなかったと話しました。
別の人は、何が起こっているのかすぐに気付いたものの、Revolutの担当者と連絡が取れず、口座からお金が引き落とされるのを止めることができなかったにもかかわらず、数千ユーロを失いました。
Revolut は、犯罪者の標的となる金融プラットフォームは同社だけではない、また同社のシステムは堅牢であると断言しており、その独自のセールスポイントの 1 つが世界中の詐欺師にとって非常に魅力的であると主張してきた (これは正しい主張である)。
[ Scammers drain woman’s Revolut account and fintech comes looking for more ]
[ Sinister Revolut scam sees reader’s account drained of thousands ]
Revolut のアカウント間で移動されたお金はリアルタイムで移動し、お金がなくなると、元に戻りません。このプラットフォームは AI とチャットボットに大きく依存しており、アイルランドの主要銀行や信用組合が顧客に提供しているレベルの人間的なやり取りやサポートはありません。
だからといって、こうした「伝統的な」顧客が詐欺師に騙されないというわけではありません。騙されることもあります。しかし、少なくともそのことについて他の人と話す機会があり、それはそれで意味のあることです。
今週、Revolut による住宅ローン提供の約束が大きな注目を集めたが、細部にこそ謎が潜んでいる。
「誰もが競争を歓迎しているのは明らかだ」と、 オンラインアプリケーション住宅ローンの申請手続きを簡素化することを目的としたサービスだ。「競争が実現すればさらに良い」と同氏は冷ややかに付け加えた。「Revolutは数年連続でこのような発表をしてきたが、何も実現していないので残念だ」
ディーター氏は、レボリュートは「素晴らしい」企業であり、国際決済と外国為替に「革命をもたらした」と語る。「しかし、フィンテックは貨物船というよりロケットのようなもので、すべてのエネルギーを一つのことに集中させ、それを非常にうまくやっているが、すべての人のために何でもやろうとすると苦戦するだろう」と同氏は言う。
「住宅ローン市場での競争能力については疑問があります」と彼は言う。「彼らの提供内容はいくぶん矛盾していると思います。彼らは直接販売するのか、それともブローカーを通して販売するのか確信が持てていないようですし、Revolut の素晴らしい顧客サービスについて誰か話したことがあるでしょうか？」
ファイナンシャルアドバイザーのマーク・コーアン氏 マネーシェルパは、レボリュートが驚異的なペースで成長しているものの、銀行の利益は通常、決済ではなく融資から得られるため、「アイルランドの銀行の利益に大きな損害を与えていない」と述べている。
しかし、コーアン氏はディーター氏よりも変化の見通しについて楽観的だ。「圧倒的なブランド認知度、フィンテックの効率性、そして膨大な顧客預金基盤からの低コストの資金調達を活用することで、レボリュートはアイルランドの住宅ローン市場に革命を起こすことができるだろう」とコーアン氏は言う。
「理論上は、フィンテックはコストが低いため、アイルランドの伝統的な銀行の住宅ローン金利を大幅に下回ることができます。住宅ローンのコストの多くは、フィンテックにはない支店やその他の諸経費によって決まります。しかし、彼らがどの程度積極的になるかはまだわかりません。アイルランドはレボリュートのより大きな市場のためのテスト市場のようですが、彼らがかなりのシェアを獲得するつもりであることはほぼ間違いないでしょう。」
ダラ・キャシディ ボンカーズ 同氏はアイルランドの金融セクターをほとんどの人よりも注意深く見守っており、Revolut が住宅ローンの申請手続きを「非常に簡単でスムーズかつシームレスにする」ことに疑いはないものの、「その金利がどの程度競争力があるか」については疑問が残る。
「Revolut は現在、個人向けローンとクレジットカードを提供しています。しかし、これらの商品としては、決して最も安いわけではありません。住宅ローン融資でも最も安いのでしょうか? 住宅ローンは非常に大きな経済的決断であるため、より有利な金利が得られ、ローンの期間中に数万ドルを節約できるのであれば、多くの人がより「伝統的な」貸し手からローンを組むことに何の問題も感じないでしょう。」
キャシディ氏はまた、レボリュートの融資基準がどうなるのか疑問に思っている。「多くの免除が設けられるのでしょうか？ 自営業者の申請をどう扱うのでしょうか？ 手数料収入をどう扱うのでしょうか？ 30年を超える融資期間が設けられるのでしょうか？ 引受判断を人間の入力ではなく自動化とAIに頼るのであれば、特に当初はかなり厳しい融資基準になるかもしれません。」
同氏は、「やや複雑な住宅ローン申請」があった場合、資格のある住宅ローンアドバイザーや場合によっては上級管理職による厳しい審査と評価を経て初めて承認される可能性があり、申請者とのフォローアップの電話が数回必要になるかもしれないと指摘する。「Revolut は電話での対応を望まないため、こうした申請をすべて拒否し、『完璧な』申請のみを受け入れる可能性があります」と同氏は続ける。
「さらに、現在、融資の約50％はブローカーを通じて行われています。ブローカーはアイルランドの住宅ローン業界において非常に重要な部分を占めています。Revolutはこのチャネルを使用する予定ですか？」
キャシディ氏はまた、「Revolut の使用には危険が伴うという認識があります。今ではほぼすべての人が Revolut アカウントを持っていますが、多くの人はそれを日常のメインの当座預金口座や貯金口座として使用することにまだ警戒しています。確かに、Revolut がお金を貸してくれるのであれば、これはそれほど問題ではありません。リスクはすべて Revolut 側にあります。しかし、多くのアイルランド人は、個人的な対応や誰かとチャットできることを今でも重視しています。」と指摘しています。
#Revolut #はアイルランドの住宅ローン市場に革命を起こすか専門家の意見 #Irish #Times