12 月 18 日、消費者金融保護局 (CFPB またはビューロー) は、 円形 「他の法執行機関」に対し、特定のクレジットカード慣行に対して措置を講じるよう促した。 CFPBは、一部のクレジットカード会社による、特に特典ポイントの切り下げと特典の獲得と引き換えに関する利用規約の明確化に関連した法違反の疑いを強調している。
CFPBが通達で自らに提示した問題は、クレジットカード発行会社またはその特典パートナーが獲得した特典の価値を切り下げたり、消費者が特典を取得したり引き換えたりすることを妨げた場合、法律に違反できるかどうかというものだった。 CFPBの回答は肯定的で、対象者とそのサービスプロバイダーは、さまざまな状況において不当、欺瞞的、虐待的な行為や行為の禁止（UDAAP）に違反する可能性があると述べた。これらには、消費者がすでに獲得または購入した特典の引き換え価値が減額される場合、消費者の特典の受け取りが埋もれたまたは曖昧な条件に基づいて取り消されるか取り消される場合、または消費者が対応する特典を受け取らずに残高から特典ポイントを差し引かれる場合が含まれます。報酬。この回覧では、問題の行為の一部が販売パートナーなどの第三者に起因する場合でも、対象者は引き続き責任を負う可能性があることを強調し、そのような行為を許可する特典利用規約の条項だけでは十分ではない可能性があると述べています。少なくとも「埋もれている」または「曖昧」であり、顧客が合理的に理解できない場合には、不当または欺瞞的な行為としての指定を克服します。
この回覧と同時に、CFPB は次の文書も発表しました。 問題のスポットライト 小売クレジット カードでは、通常、店舗固有の特典やロイヤルティ プログラムが提供されます。この調査によると、小売クレジット カードの 80% 以上は 4 つの主要銀行によって発行されており、従来のクレジット カードと比較して金利が高くなる傾向にあります。具体的には、小売カードの 90% が最大年率 (APR) が 30% を超えていると報告していますが、非小売汎用カードではそのような高いレートを示しているのは 38% だけです。 CFPBは、多くのプライベートブランドカードの年利が固定されており、信用力に関係なく、すべてのカード所有者に同じ料金が請求されることを考えると、これが懸念されると判断した。
の主な発見 問題のスポットライト、 含む：
- 引受実務： CFPB によれば、制限の緩い引受を利用すると、消費者は支払えない借金を負うリスクが高まる可能性があります。プライベートブランドストアのカード所有者は、一般目的のカード所有者と比較して、残高を持ち、最小限の支払いのみを行う可能性が高くなります。プライベート ラベル カードの年換算償却率は、汎用カードのほぼ 2 倍です。
- 積極的な販売戦略：小売カードの申し込みの半数は販売時点で提出されており、消費者が強引な販売戦略を経験しているとCFPBは報告しています。さらに、消費者がストア カードを開いたと報告する主な理由は、特定の購入品の割引やプロモーションですが、苦情は、消費者がカードを受け取った後にプロモーションを引き換えるのに苦労する場合があることを示しています。
- 利益分配： CFPB によると、小売業者と発行会社との間の利益分配協定は、消費を促進するためにマーケティングの強化を奨励する可能性があります。小売業者はカード所有者から徴収した利息と手数料の一部を受け取り、売上に加えて安定した収益源を提供します。
- 消費者の混乱: この調査では、消費者は自分が登録した製品について大きな混乱があり、クレジット カードではなく無料のロイヤルティ プログラムに登録していると信じている人もいたと報告しています。また、申請したものとは異なるカードを受け取った、または十分な通知なしに別のカードに移行されたと報告する人もいます。
- コストの増加: CFPB によると、大手小売クレジット カード発行会社は、紙の明細手数料と APR の上昇によりカードのコストを上昇させています。 CFPB は、これらの手数料に関連する苦情の数が増加しており、遅延手数料に対する不満が継続していることを確認しています。
クレジットカード市場の透明性と競争を促進するという目的で、CFPBは次のような新しいツールを立ち上げました。 クレジット カードについて詳しく見る。このツールは、消費者が公平で包括的なデータを使用して 500 を超えるクレジット カード オプションを比較できるようにすることを目的としています。
私たちの見解
この措置は同庁の移行期に行われ、トランプ次期大統領は就任後すぐに新しい長官を任命すると予想されている。今日の回覧板と 問題のスポットライト CFPBは、他の規制当局や執行機関がこれらの問題に取り組むよう奨励することで、この変化の時期に消費者保護法の継続的な監督と執行を確保しようとしていると示唆している。
それにもかかわらず、報酬プログラムは変更されることができないという CFPB の立場は現実から大きく乖離しているというのが私たちの見解です。特典プログラム、特に加盟店が提供する特典プログラムは、クレジット カード発行会社が制御できない要因に基づいて常に変更される可能性があり、カード発行会社が加盟店の特典プログラムを管理したり、発行会社に責任を負わせたりすることを期待するのは非現実的であると考えます。販売者によるそれらのプログラムの変更。また、加盟店による特典プログラムの変更が不適切であると示唆することは現実的ではないと考えています。これらの変更は、特典を提供するための基礎的なコストやその他の要因によって引き起こされる可能性があります。報酬変更の可能性が消費者に適切に開示されている限り、そのような変更が法律違反であると主張する根拠は見当たりません。
#CFPB他の規制当局に対しいわゆるおとり交換クレジットカード特典戦略に対処するよう要請