ACH Payments を世界に広めた 2006 年の決済スタートアップをご紹介します

2024 年 5 月頃の国境を越えた決済は、決済業界の高度に専門化された分野になりました。 この分野の活動を年初から見ても見てみると、次のような企業が見つかるでしょう。 ソラナ財団 現実世界の資産を国境を越えたブロックチェーン上で進化させます。 わかるでしょ 迅速 加速し続けます の使用法 ISO 20022 メッセージング形式。 次のような企業も見られます ビザ、B2B Connect 製品を使用して、国際的なビジネス支払いの摩擦を軽減します。

ある意味、国境を越えた支払いにはまだ長い道のりがある に関しては スピード、効率 そして 安全。 しかし、彼らは短期間で長い道のりを歩んできました 期間。

決済基盤の構築

その進歩のかなりの部分は、Zoom がアイデアになるずっと前の 2006 年に集まった、少額で緊急性の低い国境を越えた支払いの標準と慣行を作成するために集まった決済担当者の集まりにルーツがあります。 このワークグループは「国際決済フレームワーク」と名付けられ、新しく制定された ISO 20022 や XML 形式などの標準と慣行に関する詳細な作業に 4 年近くを費やして骨の折れる作業を行いました。 このチームは過去の誤ったスタートから学びました。 すべてのACHは国産ACHであり、 そして 単一ユーロ決済圏（SEPA）の上陸と連邦準備制度がスケーラブルな非緊急を模索している中 支払い 能力、 これは、銀行家、テクノロジー企業（今日のフィンテック）、中央銀行家、規制当局、そしてエンドユーザーとともに実験や革新を行うのに最適な肥沃な土壌でした。

このグループは 2010 年に Nacha から独立して、国際的な国境を越えた機能にサービスを提供する国際決済フレームワーク協会 (IPFA) を設立しました。 会社は解散しました 「任務完了」 テクノロジー、API、オープンバンキング、およびノンバンク参入者のイノベーションが加速することを考慮すると、2023 年には なんだったのか 創設者たちは 2006 年の当初から望んでいた。

彼らの物語が始まる前に のもの 伝説の人々、彼らの仕事に正当な敬意を払う時が来ました。

「バンド」のメンバーの一人 初めに だった アラン・ケーニグスバーグ、現在はVisaの商業大規模および中規模市場部門（財務、運転資本）のグローバル責任者を務めています。 そして 垂直産業ソリューション。 このグループには、Nacha CEO/スポンサーの Jan Estep が含まれていました。 そして、 ジェーン・ヘネシー、当時は支払い担当執行副社長でした。 ウェルズ・ファーゴ、JPモルガン在職中のケーニヒスバーグ氏、そしてナチャ氏 プリシラ・ホーランド。

「これは、人々のグループがどのようにして世界的な問題を認識し、それを大規模に市場に投入する方法を見つけ出したのかについての物語です」とケーニグスバーグ氏はPYMNTSのカレン・ウェブスターに語った。 最近。 人々は、標準、ルール、運営ポリシーの価値を、彼らが構想していたイノベーションの触媒として過小評価することがよくあります。 しかし、人々のお金に関わるネットワークや企業に関しては、、それはまったく別の話です。

構造の追加

「人々のお金に影響を与えた」要素は、当時統一が行われる前に行われた国境を越えた支払いに関する基準と手順でした。 支払い SEPA のような組織 最初に結成された 2008年ですが 完全には実装されていなかった 2016年まで。

ケーニヒスバーグ氏によると、IPFは、どちらの取り組みもISO 20022規格に基づいた国際決済の促進を目的としており、主な参加者として主に銀行が関与しているという点でSEPAに似ていたという。 しかし、IPF は SEPA よりもさらに進んで、世界的に活動を展開し、より多くの公的機関、さまざまな規模の銀行、手形交換所を巻き込みました。

さらなる標準が必要である一方で、既存の運用ポリシーが存在しました と争う、主に新しく導入された ISO 20022 メッセージング標準です。 2010 年に International Payment Framework Association としてブランド名を変更した後、 基本的に ナチャからスピンアウトした新興企業であるこのグループは、動きの遅い市場と戦い続けた それ は金融危機やその他の差し迫った重荷に動揺していましたが、チームにとってはもう一つクリアすべきハードルでした。

代わりに、最善のアプローチは次のとおりであると判断しました。 の発展 サービスに参加したメンバーが関与するトランザクションのストレートスルー処理 (STP) を実現する共通の標準。 ケーニヒスバーグ氏が語るように、IPFA は既存の国内標準を新しいパラダイムに置き換えるのではなく、相互に通信できるようにする橋を築く必要がありました。

「我々はそこからスタートした」とケーニヒスベルグ氏は語った。 「そして、これらの支払いフローが重要だったため、この 2 つを結び付ける方法を検討するために、非常に大規模なライブ マッピング作業を行ったことを思い出します。 この課題を解決するために、文字通り壁一面に物理的なポストイットの紙を貼り付けるようなものでした。 そして最終的にそこから現れたのが、この 2 つを結び、一方を他方に変換する橋でした。 そしてその橋は今日も存続しています。」

IPFA のブリッジは、参加機関がより効果的に国際 ACH 支払いを交換できるようにする、緊急ではない低額の国境を越えた信用送金機能の形をとりました。 IPFAが担当したのは、 の創造 Nacha-ISO-XML ブリッジ、多くの人への道を切り開いた の 国境を越えた支払いを改善するイノベーション。

Koenigsberg 氏は次のように述べています。「クラウド コンピューティングや API が登場する前の世界では、これらのイノベーションは重要であり、多くの新しい分野のダムを打ち破りました。 ユースケース 国際的なACH支払いの場合。

「支払い方法も民主化されました」とケーニグスバーグ氏はウェブスターに語った。 「なぜなら、当時、国際的な取引が多い銀行でなければ、それを別の機関にアウトソーシングすることが多かったからだ。 それでいいのです。 しかし、これらの銀行の多くは、顧客のジャーニーを管理し、エンドツーエンドを所有したいと考えています。 IFPAはそれを達成しました。」

それ以上のことを達成しました。 これらの機能により、南部アフリカ開発共同体 (SADC) は、モバイル テクノロジーを介したリアルタイムの国境を越えた支払いの実装を大幅に前進させることができました。 特に、連邦準備制度と Equens (現 equensWorldline) は IPFA ブリッジを利用して、米国の ACH ネットワークとヨーロッパの約 30 か国間の取引を促進しました。

メンバーを歓迎する

Koenigsberg の IPFA への関与により、新しいスタートアップ企業である Earthport が IPFA ランクに加わりました。 彼らは引き続きメンバーであり、市場投入時にこれらの標準を活用しました。 そして は当時世界最大の独立した ACH ネットワークに発展し、国境を越えた支払いに予測可能性、透明性、コスト効率をもたらしました。

数年後、Visaは2019年にEarthportを買収し、その機能を商業および送金ビジネスに統合し、消費者およびビジネスのソリューションと、口座、カード、財布、および送金パートナーとの物理的な場所への支払いを提供しました。 この戦略は、金融包摂の定義を具体化したものです。 ケーニヒスバーグ氏は、この買収はビザの国際戦略にとって不可欠であると述べた そして、 Earthportを組み込んだだけでなく、VisaによるYellowPepperとCurrencycloudの買収にもつながりました。 さらに拡大したのは その国境を越えた能力。

また、これはビザがあらゆる規模の企業の運転資本能力に重点を置くことにもつながりました。 Koenigsberg 氏によると、IPFA によって行われた基礎的な作業により、他のチームがアイデアを出し、支払いレール全体でさらに多くのユースケースを作成するようになりました。

鉄道のイノベーション

仮想決済の領域では、レール コア設計の使用により、支払未払い延長日数 (DPO) と売上未払い日数 (DSO) の拡張が可能になります。 また、組み込み金融のイノベーションや、高価値/高データ ペイロードのトランザクションに対処するための Visa B2B Connect の構築にもつながりました。 この業界は初めて、摩擦とコストを削減し、仲介業者やコストのかかる増分ノストロ口座を必要とせずに、ほぼリアルタイムで支払われる支払いを提供します。 ネットワークが機能を有効にすると、すべてのメンバーがその利点を活用できるため、多国間主義が文化の中心となっています。

IFPAは解散したかもしれない。 しかし、その取り組みは生き続けています。

ケーニヒスバーグ氏は、架空の国境を越えた近代化戦略の結末をどのように書くかと問われ、「最終章はないと思う」と述べた。 「革新を続けなければならないと思います。 革新の精神はとても重要です。 プロジェクトの終了については誰もが、決済システムやリアルタイム決済の提供が終わることのように話します。 素晴らしい。 それで、それによってどんなメリットが生まれるのでしょうか？ 疑問を持ち、推進し、革新を続けてください。」