多くの協同組合は信用要件を満たしておらず、銀行融資を受けることが困難になっています。写真: Tan Minh Duc Cooperative の加工工場と冷蔵施設は融資の担保として受け入れられなかった。
資本不足
2014 年に設立されたチュオンタン郡のタンミンドック協同組合は、189 人の組合員を擁し、85 ヘクタールの耕作面積を持つ市内有数の協同組合の 1 つです。この面積の約 80% は、組合員によってメロンやキュウリなどの栽培に使用されています。VietGAP 基準に準拠した最新の栽培方法が使用されています。協同組合は組合員の持続可能な生計を保証します。
しかし、Tan Minh Duc Cooperative は設立から 12 年以上経ちますが、一度も銀行融資を受けることができませんでした。タン・ミン・ドック協同組合の副所長ホアン・アイン・トゥ氏は、「協同組合が融資をしたくないからではなく、融資を受けられないからだ」と語った。
温室またはネットハウスの 1 ヘクタールあたり、平均約 30 億ドンの投資が必要ですが、この投資は主に会員自身によって集められます。トゥー氏によると、すでに多くの銀行が融資の選択肢を打診したが、効果はなかったという。 「各メンバーは土地を所有していますが、それほど多くはありません。温室やネットハウスを建設するには、他の人から追加の土地を借りるか借りなければなりません。したがって、投資された土地は銀行融資の担保として機能することはできません」とトゥー氏は説明した。
さらに、本社敷地内には前処理工場、それぞれ25トンの容量を持つ4つの冷蔵施設、その他のさまざまな設備があり、総投資額は200億ベトナムドンを超えています。ただし、これらの投資は不動産に関連していないため、融資の担保として機能することはできません。
同協同組合は2020年に一度だけ資金調達を行った。ただし、銀行からではなく、ベトナム協同組合協会の協同組合開発基金から資金調達を行った。この融資には担保も必要でした。 「25億ドンを調達するために、担保として一部の会員に土地所有権証書を要求する必要があった。この融資は2025年までに全額返済されるだろう」とトゥー氏は語った。
トゥエティン市のドゥクチン協同組合も「資本不足」に苦しんでいる。 「私たちはこれまで銀行融資を受けることができませんでした。投資費用はすべて組合員自身が負担し、家族や友人からお金を借り、個人の土地所有権証書を担保として差し出すこともあります」とドゥクチン協同組合の理事、グエン・ドゥク・トゥアット氏は説明した。
実際、それは銀行が資本不足であったり、融資に消極的であるためではなく、むしろ多くの協同組合が融資要件を満たしていないためです。担保が無効であり、財務記録が不完全で、生産計画が明確に数値化されていない場合、銀行信用へのアクセスは非常に困難になります。
銀行部門は、協同組合の独自の特性に合わせて特別に調整された信用パッケージを研究開発する必要があります（図）。
詰まりを解消する解決策
市協同組合協会によると、現在ハイフォンには 693 の協同組合がある。市の協同組合協会の常任副会長であるグエン・フウ・ダオ氏は、「これらの協同組合のうち、銀行から借り入れができる組合はほとんどない」と語った。
ベトナム国立銀行第6地域の2026年2月報告書によると、集団経済部門への融資残高は4,150億ベトナムドンを超えた。これは 2025 年末と比較して 0.95% の増加に相当しますが、この地域の銀行部門の総融資残高の 0.055% にすぎません。これは、集団経済部門における信用の増加にもかかわらず、協同組合の資本ニーズがまだ満たされていないことを示しています。
グエン・フ・ダオ氏によると、無担保融資を含む資本を優先する政策措置にもかかわらず、銀行資本は依然として現実のニーズを満たしていない。ダオ氏は「協同組合は確立された経済モデルだが、明確な生産計画や事業計画、透明性のある会計システムを備えた、よく組織された協同組合が不足している。そのため、融資を行う際には銀行からまだ十分な信頼を得られていない。また、銀行は特別な事業企業として、信用と返済能力、損益計算書を慎重に計算し、適用される規制に従って資本の安全性を確保する必要がある」とダオ氏は述べた。
複数の銀行の代表者との協議により、機械、システム、生産ラインなどの資産が一般に担保として機能することが明らかになりました。ただし、これらは高リスク資産であるため、受け入れられる可能性は低いです。さらに、協同組合の資産には全組合員の全会一致の同意が必要です。組合員数が多い協同組合では、担保の使用について合意に達するのは容易ではありません。 1 人でも同意しない場合は、融資が遅れる可能性があります。
政府規制第 156/2025/ND-CP によると、2025 年 7 月 1 日より、協同組合および協同組合協会は担保なしで最大 50 億ドンを借入できるようになりました (以前は協同組合が 10 億ドン、協同組合が 30 億ドン)。しかし、実際には、この資本を利用するために、協同組合は信用機関による良好な信用格付け、資本の用途、債務の全額返済、実行可能な生産計画や事業計画など、多くの条件を満たし続けなければなりません。
協同組合の信用ニーズを満たすために、銀行部門は、この部門の特有の特性に合わせた特定の信用パッケージを開発する必要があります。同時に、協同組合自体も管理能力を向上させ、特に会計、生産、事業計画の面で、運営における専門性と透明性を高める必要があります。より体系的なプロセスにより、銀行資本へのアクセスが容易になります。
ハキエン
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#協同組合の信用のボトルネックを解決します