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世界中で 28 億枚以上のクレジット カードが使用されており、そのうち 10 億枚以上が米国だけで使用されています。すべてのクレジット カード、デビット カード、プリペイド カードを含めると、2023 年末時点での総流通枚数は 174 億 5,000 万枚を超えています。 ビザ 世界中で 43 億枚以上のカードに電力を供給します。
米国のクレジットカード業界は前例のない規模で運営されており、残高は2026年初頭に推定1兆2,800億ドルに達する。現在、カード所有者1人あたりの平均リボルビング残高は約6,523ドルであり、物価の高騰と持続的なインフレによって定義される環境において、支払いメカニズムと資金調達ツールの両方としてクレジットカードの役割が拡大していることを浮き彫りにしている。
米国のカード所有者のほぼ半数が月ごとに残高を持ち歩いており、消費者が日常の出費を管理するためにクレジットに依存しているため、この傾向はますます常態化しています。この持続的な借入は、平均年利率が 20% を超える歴史的な高金利と重なっており、業界全体の利息収入を大幅に増加させると同時に、借り手の返済課題を増大させています。
誰の意見であっても、20%を超える年利は高利貸し、つまり恐喝です。では、これらすべてはどのようにして始まったのでしょうか?クレジット カードという素晴らしいアイデアを思いついたのは誰ですか?
産業の誕生:
フランク・X・マクナマラ 金貸しでした。彼はに事務所を持っていました エンパイア ステート ビルディング、彼はそこから、と呼ばれる小さな個人金融会社を経営しました。 ハミルトン・クレジット・コーポレーション。 「株式会社」という言葉を聞くと、まるで大企業のように聞こえました。実際、それは高利貸しビジネスから一歩進んだ段階でしたが、それで元は取れたので、マクナマラは目と耳を澄まして良いビジネスチャンスを探していました。それがフランク・マクナマラだったからです。彼は日和見主義者だった。
時は 1950 年でした。第二次世界大戦が終わり、米国経済は軌道に乗り始めました。誰もが大騒ぎしており、カードを正しく使えば、さまざまな場所に行って何者かになれるかもしれません。そしてそれがマクナマラがやっていたことであり、約束されたキャッシュフローの地への開かれた扉を探していたのです。彼は、1時間以上も働く日雇い労働者にはなりたくなかった。彼は自分のお金を自分のために働いてほしかったのです。それが彼が融資ビジネスに乗り出した理由です。彼がそれを考え出した方法は、少額の借金をすることでした。利息は順調に、そして安定した割合で彼のポケットに少しずつ戻ってきました。彼が少額の融資を十分に行えば、最終的にはその滴り落ちたお金が川となって彼の道を流れることになるでしょう。
それはクレジットと呼ばれていました。そしてマクナマラ氏の意見では、この行動があったのは功績だという。人々の考え方が変わりつつありました。彼らは欲しいものを買うのを待ちたくありませんでした。彼らは今すぐ自分の欲望を満たしたかったのです。そこでマクナマラの出番だ。彼は彼らの功績を認めた。彼は彼らが欲しいものを買うためにお金を貸しました。彼らは利息も含めて毎月支払うことで彼に返済しました。利息はマクナマラの利益だった。
シンプルで美しかったです。みんな幸せでした。マクナマラは自分のお金が自分のために働いてくれたので幸せでした。彼はお金のために働いたわけではありません。そして、彼の債務者たちは、新しい車、新しい服、素敵な家具など、欲しかったものを手に入れて幸せでした。
マクナマラさんの最良の顧客の 1 人は地元のビジネスマンで、月に 1 ～ 2 回来て適度な額のお金を借り、時計のように定期的に返済していました。この実業家は裕福に見えたので、マクナマラさんはなぜこの男が頻繁に融資を必要とするのか疑問に思った。そこである日、マクナマラは彼に尋ねました。
この実業家はマクナマラに対し、デパートの手数料口座を多数持っていると語った。彼の友人の多くは、チャージ アカウントを取得する資格がなかったため、チャージ アカウントを持っていませんでした。それでも彼らはデパートで物を買いたかったのです。ただ彼らには十分なお金がありませんでした。言い換えれば、彼らは岩と硬い場所の間にいたのです。彼らは買いたい品物を買う余裕がなかったし、店は彼らに何の信用も与えなかった。
そこでその実業家は、デパートのチャージ カードを友人に貸し、カードの使用料を請求しました。それから彼はマクナマラからお金を借りて、毎月末に累積したチャージカードの負債を返済しました。彼がマクナマラに支払った利息と友人たちに請求した利息の差額が彼の利益でした。
マクナマラは感銘を受けました。その実業家は順調に進んでいた。マクナマラはその情報を頭の片隅にしまい込んで、自分の仕事に取り組みました。それから間もなく、その実業家が別の融資をしにやって来ました。彼はマクナマラに対し、これが最後になるだろうと語った。
“どうして？”固定客を失うのを嫌がりながら、マクナマラは尋ねた。
「私の顧客の一人が町をさぼってしまいました」とその実業家は答えた。 「つまり、彼がチャージカードに記入した借金を抱えたままになってしまったということです。これ以上リスクを負う余裕はありません。」
マクナマラはうなずいた。彼は理解した。滞納者はよくある問題でした。マクナマラは金利を水増しすることで問題を回避した。彼の金利は、信用事業の一部である避けられない損失をカバーするのに十分な高さでした。事が起こった。時には借金を返済できなくなる人もいました。賢い人たちはそれを知っていて、それを許容し、自分自身を守りました。賢い人はリスク要因を顧客に広めます。
ラルフ・シュナイダー、写真撮影：ハーマン・ヒラー
同じ日遅く、マクナマラは弁護士と昼食をとっていた。 ラルフ・シュナイダー。議論のテーマは、マクナマラが抱え続けている未払いの借金をどうやって回収するかということであった。二人は食事をしながら、利用可能なさまざまな法的手段について話し合いました。
マクナマラは立ち止まり、動かずに座っていた。どこからともなく、ある考えが彼の頭の中に芽生えました。それはまさに天才的なアイデアでした。 1つのチャージプレートでさまざまな施設で使用可能。各店舗が 1 つの店舗でのみ使用できる独自のチャージ プレートを発行する代わりに、多くの店舗で使用できる 1 つのチャージ プレートが存在します。
彼が座っていたレストランを見回して – メジャーズ キャビン グリル – マクナマラさんは、レストランが彼のアイデアに最適な候補であることに気づきました。興奮した彼は、訴訟について話していたシュナイダーをさえぎった。
「これを聞いてください！」マクナマラは身を乗り出しながら言った。彼は自分の壮大なアイデアの概要を説明し始めた。
シュナイダーは聞いた内容が気に入りました。いくつかの質問をした後、彼はマクナマラに参加したいと伝えた。彼は 15,000 ドルを出しても構わないと思った。
マクナマラは 25,000 ドルを出資しましたが、これは 1950 年としては大金でした。彼らは別の投資家、マッティ・シモンズを見つけました。このアイデアを説明すると、彼はとても興味深かったのです。
マクナマラはエンパイア・ステート・ビルディングにある3部屋のオフィスを借りた。 3人はニューヨークのレストランを渡り歩き、レストラン経営者たちにコンセプトの利点を説明した。数カ月後、彼らは22軒のレストランと1軒のホテルと契約を結んだ。
1950 年 2 月 8 日、マクナマラ、シュナイダー、シモンズはメジャーズ キャビン グリルで食事をしました。マクナマラさんは真新しいチャージプレートで食事代を支払った。プレートに書かれていた名前は、 ダイナースクラブ。
創業初年度、ダイナースクラブは一銭も稼げませんでした。実際には58,000ドルの損失となりました。しかし、そのアイデアは受け入れられました。登録するレストランやホテルはますます増えています。競争力を維持したいのであれば、参加しないわけにはいきません。 2 年目の終わりまでに、ダイナース クラブは 600 万ドルの収益を上げ、6 万ドルの利益を報告しました。
クレジットカード業界が誕生しました。
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