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2026-01-29 17:37:00
分析: アイルランドには、非常に高い金利の対象となる高額の顧客ローンが約 288,000 件あります。
2022 年には、 消費者信用法（改正） 貸金業者の融資に課せられる金利に上限を設けるために制定された法律です。単純な金利で言えば、ローン金利は 1 週間あたり 1% に制限され、年間最大料金は 48% になります。これは、最大許容年率 152.35% となります。事実上、これにより、貸金業信用の最大コストが年率約 188%、または回収手数料 (現在は許可されていない) を含めた年率約 288% から削減されました。
この引き下げにもかかわらず、許容金利は他の形態の信用と比較して依然として極めて高いが、典型的な借り手のリスク特性が高いことと小規模ローンの管理コストによって正当化されると言われている。適切なことに、この法律は、消費者保護の観点から、この形態のクレジットの名前を「高額クレジット」に変更しました。
RTÉ Brainstorm より、ローンとクレジットで避けるべき 3 つの一般的な罠
アイルランド中央銀行によると、高コスト信用は 定義済み 年率 23% を超えるクレジットとして提供されます。これには、現金ローン、現金ローン会社からの商品の掛け売り、小売店からの電化製品の掛け売り、ウェブサイトやカタログからの掛け売り商品の購入、または保険料の支払いのための掛け金が含まれます。
あ 最近のレビュー 2022 年法によって導入された高額クレジットに対する金利上限の影響について中央銀行が調査したところ、アイルランドには約 288,000 件の高額顧客ローンがあり、そのうち 31,000 件が高額現金ローン口座 (通常は少額の個人ローン) であることがわかります。ほとんどの現金ローンは、最大許容年率 152.35% が課せられ、平均ローン額は 1,000 ユーロ程度であると報告されています。上限の賦課は信用供給を減少させなかったと報告されている。
RTÉ Radio 1のNews At Oneより、RTÉの消費者問題特派員エエンガス・コックス氏は、中央銀行が消費者と取引する際に企業が遵守しなければならない一連の規則の最新化を目的とした新しい消費者保護規定を発表したと報じた。
同報告書は、高額クレジット部門は「他の主流プロバイダーからのクレジットにアクセスできない人々へのクレジットの提供を通じて、金融包摂において重要な役割を果たしている」と結論づけている。高額のクレジットが、他の方法ではクレジットを利用できない人々にアクセスを提供するという点では合意があるが、私たちは今、代替の低コストのアプローチが広く利用可能でアクセスしやすいものであることを確保することに目を向けなければならない。これらは人々に選択肢を与え、長期的な金融包摂に貢献すると、 世界銀行、手頃な価格の金融商品やサービスへのアクセスと使用を意味します。
高額商品の代替手段を提供することを目的とした信用は、伝統的に信用組合や地域開発金融機関などの地域密着型の金融機関によって提供されてきました。世界中の信用組合は通常、いわゆる金融危機に直面して手頃な価格の金融サービスを提供するために設立されています。 高利貸し 高額貸付と金融包摂の促進。 地域開発信用組合 米国では、主流の金融システムから排除されている人々にサービスを提供する、低所得および中所得のコミュニティに特に焦点を当てています。
コミュニティ開発金融機関には次のものがあります。 あなたにとってフェア 英国では、経済的に疎外されている家族が「必需品を購入し、困難を避け、経済的回復力を築く」ことを支援しています。高額なクレジットや規制のない金融業者に代わる、公正で手頃な価格の代替手段となることを目指しています。これらの機関は、 信用スコアの低い人に融資する なぜなら、一般的な金融機関と同じように規制されていないからです。
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消費者は経済見通しを懸念しており、依然としてコストに対処しています…” data-description=”経済学者のオースティン・ヒューズが、信用組合消費者センチメント指数の最新調査結果について語ります。”
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アイルランドでは、銀行や信用組合から現金ローンを利用できますが、銀行は通常、信用組合とは異なり、1,000 ユーロ未満、場合によっては 2,000 ユーロ未満の金額を提供しません。高額な信用に代わる手段を人々に提供するために特別に設計されたローンへのアクセスはさらに制限されています。すべての信用組合の約半数が、 ローンには意味がある、社会福祉の支払いを受けている人々を対象とした標準金利の小口融資であり、高額な信用への依存を減らし、信用記録を再構築することを直接の目的としています。現在、そのような融資は約5,000件あります。
の下で 2023 年信用組合法 (改正)信用組合が請求できる最大ローン金利は現在年率12.67％ですが、省令によって引き上げることができます。まだ変更は求められていないが、小口ローンに関する2023年の調査 ハイライト 「信用組合が会員や地域社会に対してより幅広い融資商品を提供できるようにする」変更の可能性。
政策立案者は、高額な信用の必要性を当然のこととして受け入れることを超えて、より公正で手頃な信用オプションへのより良いアクセスを設計する必要があります。
1977 年に米国は コミュニティ再投資法 に 信用へのアクセスにおける不平等に対処する。これは、金融機関 (通常は銀行) が、低所得者や中所得者を含む地域社会のすべての人々の信用ニーズを満たすことを奨励することを目的としています。それを克服するためにも設計されました 朱書き、人々が住んでいる場所に基づいて金融サービスやその他の重要なサービスを拒否する行為。連邦銀行規制当局はこの法律に基づき金融機関の業績を監視している。インパクトはあったものの、 報告されました この法律は、複雑ではあるが、金融機関に対し、高額なオプションに頼る可能性のある人々を含め、すべての人が手頃な価格でクレジットを利用できるようにする役割を果たすよう義務付ける可能性を示している。
アイルランドでは、高額な信用の必要性を当然のこととして受け入れることを超えて、金融包摂を構築する、より公正で手頃な信用オプションへの幅広いアクセスを設計することが緊急に必要です。これには、現状に挑戦する意欲のある幅広い利害関係者にわたる創造的思考、オープンな対話、真剣な関与が求められます。意志あるところに道は開ける。
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オリーブ・マッカーシー教授 食品ビジネス開発学部の教授であり、 協同組合研究センター で コーク大学ビジネススクール で UCC。彼女は元です アイルランドを研究する 受賞者。 ノーリーン・バーン博士 食品ビジネスと開発の上級講師であり、 協同組合研究センター で コーク大学ビジネススクール で UCC。
ここで表明されている見解は著者の見解であり、RTÉ の見解を代表または反映するものではありません。
#アイルランドで高額信用ローンが依然として深刻な問題となっている理由