オーストラリアのキャッシュレス化: 誰が取り残されているかを衝撃的なデータが明らかに

しかし、デジタル決済の利便性は否定できませんが、現金の急速な減少により、何百万人ものオーストラリア人、特に高齢者、地域住民、障害者が経済からますます切り離されています。

オーストラリア銀行協会（ABA）の2025年バンク・オン・イット報告書によると、昨年のモバイルウォレット決済額は1,600億ドルに達し、モバイルウォレット取引が2019年以来23倍に増加したことも明らかになった。

ABAの報告書についてコメントし、元最高経営責任者アンナ・ブライ氏は、オーストラリアは「この国で人々が銀行を利用する方法の大規模な変革」を経験していると述べた。

「ますます多くのオーストラリア人がオンラインで銀行業務を行うようになっています。デジタルのオプションにより、人々が銀行とやり取りし、財務を管理する方法が変わりつつあります」とブライ氏は述べた。

「携帯電話で支払いを行うことも、今や何百万もの顧客にとって標準となっています。モバイルウォレットの使用は急増し続けており、物理的なカードや現金の使用に近づいています。」

ブライ氏は、この変化にもかかわらず、銀行は「依然として対面サービスを好む人々をサポートし続けている」と付け加え、3,300以上の支店と3,400以上のBank@Post店舗を挙げた。

対面バンキングの後退

デジタル バンキングが主流となり、顧客と銀行のやり取りの 99.3 パーセントがオンラインになるにつれ、従来のインフラストラクチャは急速に消滅しつつあります。

2011 年から 2024 年の間に、銀行支店の数はほぼ 50%、つまり 3,239 か所減少しました。 2024 年 6 月までの 1 年間だけで、認可預金取扱機関 (ADI) の 230 支店が閉鎖されました。

ATM は 2016 年以来 4 分の 1 以上減少しましたが、これは主に銀行所有の機械の撤去が原因です。

銀行は2019年以降、支店でのやりとりが51％減少したことを挙げて閉鎖を正当化しているが、地方銀行に関する上院委員会の調査では、デジタルシフトが必ずしも顧客主導によるものではないことが判明した。

この調査では、銀行が意図的に顧客をオンラインに「プッシュ」していたことを示唆する金融セクター連合からの証拠が聴取され、閉鎖は単に消費者の好みを反映しているだけであるという主張が損なわれている。

委員会の最終報告書は痛烈なもので、業界の自主規制がオーストラリア地方で失敗していると認定し、閉鎖が地域社会の「社会経済的存続を脅かしている」と警告した。

オーストラリア人の高齢者、先住民族、英語が限られた人々など、弱い立場にある人々が最も大きな打撃を受けていた。

同報告書は、連邦政府に対し、銀行業務を必要不可欠なサービスとして認識し、義務的な銀行行動規範を導入し、さらには地域アクセスを保護するための公的所有銀行の創設を検討するよう勧告した。

遠く離れたオーストラリア人にとって距離はさらに遠くなる

新しい準備銀行の分析によると、ほとんどのオーストラリア人は依然として現金引き出しポイントの近くに住んでいますが、遠隔地になると状況は劇的に変わります。

2024年6月の時点で、大都市の95％の人々は撤退地点から1.6キロ以内に住んでいるのに対し、郊外地域では16キロ、僻地では32キロ、超僻地では95キロとなっている。

遠隔地に住む人々の場合、ADI支店までの最大距離は2017年以来31km増加しました。

RBA はまた、現金アクセス ポイントの全体的な数が減少していることも発見しました。 2011年以来、ADIの支店数はほぼ半分に減少し、2016年以来9100台以上のATMが消滅した。

オーストラリア郵便のバンクアットポスト店舗と独立所有のATMは保険適用範囲の維持に役立っているものの、180の町には現金のアクセスポイントが全くなく、一部の地域は依然として「更なる引き出しに対して脆弱」であるとRBAは警告した。

サービスが存在する場合でも、それらが常に適切な代替となるとは限りません。

独立系 ATM は手数料がかかることが多く、すべての銀行が Bank@Post に参加しているわけではなく、中小企業には入金限度額が制限されている可能性があり、現金に依存している顧客はより複雑な銀行業務をオンラインで完了できないことがよくあります。

デジタル排除による人的コスト

対面取引の80％以上に現金を使用する約150万人のオーストラリア人にとって、現金サービスの衰退は一種の社会的排除である。

メルボルンの女性ヘザー・ルイスにとって、現金へのアクセスは優先事項ではなく、ライフラインです。

車椅子を使用し、障害を抱えて生活しているルイスさんはチョイスに対し、紙幣と硬貨のみに頼っていたのは、それが安全を感じ、家計を管理していると感じられる唯一の方法だったからだと語った。彼女は、支援員にキャッシュカードを渡すのは決して気が進まないと語った。

「現金の流出は私たちの独立性を奪います。もしすべてがそうなってしまったら、すべてにおいて誰かに助けてもらわなければなりません」とルイスさんは語った。

「現金を持っている方がずっと安全だと感じますし、自分のお金をコントロールできるようになりました。」

彼女は 2 週間ごとにメルボルンの外東にある地元銀行の支店を訪れ、障害者支援年金を全額引き出し、現金をラベルを貼ったプラスチックの伝票に分けてさまざまな支出に充てています。

「現金を使うほうが気が楽です。お金のおかげでお金のスキルが向上し、自分がどれだけ持っているか、いくら使えるか、次の給料日まで待たなければならないかがわかります」と彼女は言いました。

「銀行は、たとえそれが人々の独立性を奪うことを意味するとしても、すべての人をオンラインに強制しようとしています。彼らは自分たちがやっていることのコストを理解していません。それは正しくないし、不公平です。現金を使いたいなら私の選択であるべきです。」

ルイスさんは、大手チェーン店が現金の受け取りを拒否していることにすでに気づいており、企業がデジタル専用システムへの依存を強めるにつれ、この傾向がさらに悪化するのではないかと懸念している。

デジタル排除は問題をさらに複雑にします。 65 歳以上のオーストラリア人約 130 万人が、障害を抱えて暮らす約 110 万人とともに、デジタル環境で高度に排除されています。

遠隔地にある先住民コミュニティは、インターネットアクセスが限られているか高価であるため、複雑な金融業務や金融虐待からの保護に対面バンキングが不可欠であるため、さらなる障壁に直面しています。

ルイスさんにとって、リスクは経済的なものではなく、尊厳と主体性に関するものです。

「私は今でも買い物に行き、食料品や必要なものを買いに行きます。ただそのためだけに介護者に来てもらいたくないのです。私は自分の独立性を大切にしています」と彼女は言いました。

「人々はお金にアクセスする必要があり、それにどのようにアクセスしたいか、どのように使いたいかは重要ではありません。それは個人の選択です。」

なぜ現金が依然として重要なのか

2007 年の消費者支払いの 70% から 2022 年の 13% まで、現金の利用は減少しているにもかかわらず、さまざまな理由から依然として現金が不可欠です。停電や自然災害時のバックアップとして機能し、プライバシーを保護する支払い方法を提供し、詐欺に強いです。

また、現金は低所得世帯にとって依然として重要な家計簿ツールであり、慎重にお金を節約する必要がある家庭内暴力被害者にとっての生命線でもあります。

オーストラリアの現金の大部分を分配しているアーマガードは、需要の減少により事業が持続不可能になりつつあると警告した。

現金輸送ネットワークの崩壊の可能性は、特に代替手段が乏しい地方地域において、依然として大きなシステミックリスクとなっている。

懸念の高まりに応えて、連邦政府は2026年1月1日から必需品サービスプロバイダーに現金の受け入れを義務付ける計画を発表したが、中小企業は免除される。

RBAはこの動きを支持し、「現金を必要とする人、または好む人が」現金を利用できるようにすることの重要性を強調した。

一部の地域社会が実質的なアクセスをまったく受けられないままになるのではないかとの懸念から、より広範な現金配布システムを検討するための財務省の協議も行われている。

オーストラリアがキャッシュレス社会に向けて急ぐ中、政策立案者は技術の進歩によって最も弱い立場にある人々が置き去りにされないようにするという課題に直面している。