1994 年にはドイツの信用機関の数は 4,000 弱でしたが、2004 年には 2,500 未満にさえなりました。そして 20 年後の 2024 年初めには総数は 1,403 でしたが、1 年間で合計 35 機関減少しました。によると、 ドイツ連邦銀行 統合プロセスは、特に 2020 年から 2023 年にかけて加速しました。2020 年代初頭には、コロナのパンデミック、証券業法の導入、英国の EU 離脱の発効がこの展開に影響を与えました。しかし、ここ 1 年でその傾向は鈍化しました。
2024 年には 33 件の合併
10 件の追加は、主に協同組合部門における 33 件の合併による 45 件の離脱によって相殺されました。また、8 件の許可の放棄、1 件の許可の取り消し、協同組合部門内の再編成が 3 件ありました。したがって、分布は次のようになります。
- 672の信用組合機関
- 355の貯蓄銀行と州立銀行
- 238 信用銀行
- その他103機関
熟練労働者の不足と経済的課題により、特に小規模銀行にとって高コストと規制要件を満たすことがより大きな課題となるため、合併が促進されます。合併は多くの場合、市場での地位の強化や競争力の向上など、多くの利点をもたらします。
1990 年以来の開発
ドイツの銀行業界の統合は 1990 年代から 2006 年まで継続的に続きました。当時、この国にはまだ 1,052 の信用組合、425 の貯蓄銀行、391 の信用銀行がありました。短期的に低迷した後、2013年から2017年にかけて減少は再び加速した。2018年と2019年には、外国銀行がBrexitに向けて準備を進めたため、個々の新規銀行が追加されたことにより、統合傾向がわずかに一時停止したが、2019年に英国の支店が多数閉鎖されたことにより、その大半が相殺された。
ここ数十年で最も大きな影響を受けたのは信用銀行で、その数は2014年以来約40％減少し、わずか238行となった。2021年だけでも、英国のEU離脱と証券業法により105行が失われた。
支店の縮小が進んでいる
さらに、ドイツの支店数は 2024 年に減少しました。2022 年の減少率は 5.8% でしたが、総支店数は前年に 8.4% 減少し、合計 17,870 店となりました。この動きは、オンライン利用の増加によるデジタル化の影響と、長期にわたる低金利によって銀行の収益状況が圧迫されている結果としてのコスト削減策の両方を示している。
ドイツ連邦銀行の決済取引統計によると、2024 年 12 月 31 日時点でドイツの銀行の ATM 数は 49,752 台 (2023 年: 51,224 台)、主にコスト上の理由からその数は減少し続けています。ユーロ圏全体で、2024 年上半期に ATM の数は 3% 減少しました。このうち 260,900 台のうち、30% が非接触型決済に対応しています。
過去 20 年間で、ドイツの銀行の支店ネットワークは全体的に大幅に縮小しました。 2004年以来、大手銀行は約9,800の支店を失い、現在では以前のネットワークの約18パーセントしか残っていない。貯蓄銀行と協同組合銀行はそれぞれ支店数をおよそ半分に減らした。これは顧客にとって顕著な影響を及ぼします。支店の削減により個人的なアドバイスが制限されると、特に年配の顧客や複雑な財務上の質問に関して問題が発生する可能性があります。これはデジタル チャネルへの移行にも当てはまります。 ATMの数の減少、支店の減少によるオファーの集中、それに伴うサービスの制限や待ち時間の延長も問題を引き起こす可能性があります。
それにもかかわらず、銀行と顧客の両方が銀行業務の変化に適応する必要があります。銀行は、経済環境、デジタル化、物理的な支店の減少を考慮して、ビジネスモデルを効率化するという課題に直面しています。同時に、顧客はデジタルサービスにさらに適応し、新しいアドバイス方法を使用し、限定的な個人サービスを受け入れることが求められています。
マリア・シャーバンはBANKINGCLUBでの編集研修を修了し、2025年半ばから編集者として働いています。彼女は以前、ボンのライン・フリードリヒ・ヴィルヘルムス大学で芸術修士号を取得しました。
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