住宅ローンの金利が低いため、多くの人が不動産を購入するようになりましたが、返済額の低さが今では大きな打撃となっています。固定金利が終了すると月々の金利が大幅に上がります。建設業者はどのように賢明な対策を講じることができるでしょうか?
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こんにちは。今日は多くの人々の人生における最大の投資について考えます。それは自分自身の四方の壁に資金を提供することです。ほとんどの人は何十年もかけて不動産を返済することになります。そして、数年前に購入した人はすでに、その後の資金調達について考えています。
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金利は通常10年または15年の固定金利です。期間が長ければ長いほど金利は高くなります。長期の証券を購入したいと考えている人もいます。しかし、次のレビューが示すように、それが裏目に出る可能性もあります。2011 年 1 月の時点で、15 年期間の金利は 4.3 パーセント、10 年期間の金利は 3.95 パーセントでした。期間が短ければ延長が発表されていたはずの2021年には、その割合はわずか1％だった。長期オプションを選択した人は、2026 年 1 月に延長する必要があります。連邦統計局によると、現在の金利は平均 3.7% です。継続的な資金調達により、2011 年よりも少し安く済ますことができます。しかし、10 年間の戦略を持つ隣の企業は数万ユーロを節約しました。
金利だけに注目するのではなく
資金調達において返済は非常に重要です。多くの人は年利だけを見ます。最終的には、返済期間と住宅購入にかかる費用が決まります。
計算例は次のとおりです。2016 年、10 年間の住宅ローン金利はすでに 1.57% と非常に低くなっています (その後の数年間で金利はさらに低下しました)。低金利により、多くの人が不動産を購入するようになりました。しかし、わずか 1 ～ 2 パーセントという低い返済額を選択した人もいます。これは、以前の賃貸アパートよりも料金が安く、車、休暇、消費に使えるお金がまだ残っていることを意味します。
コメント
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このように計算した人は、今、ひどい目覚めを経験しています。 100,000ユーロのローンのうち、完済されたのはわずか11,000ユーロだけでした（返済率は1％）。今、金利は上昇しています。今新たに住宅ローンを組み、返済額を（賢く）増額しようとする人は、毎月の返済額が2倍以上になることを覚悟しなければなりません。
融資額 300,000 ユーロの場合、月額金利はこれまでのところ 642.51 ユーロと低水準です。将来的には1507.14ユーロの支払いが必要となる。これにより、生活水準の一部が低下する可能性があります。
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もっと返済してください
しかし、どうすればこれを防ぐことができたのでしょうか?金利が低いのは良いことかもしれませんが、返済額が少ないとどのローンも高額になってしまいます。もし当社の顧客が 2016 年に 5% の返済を決定していれば、100,000 ユーロのうち 54,000 ユーロ以上がすでに返済されていたことになります。はい、547.50 ユーロでは、月額料金は大幅に高かったでしょう。しかし、特に低金利の時期には、高額の返済が重要です。なぜなら、後になって金利が上昇すると、資金調達のネックが壊れる可能性があるからです。
ETFでお金を節約する
少額返済は、同時に資本が構築される場合にのみ意味を持ちます。例を次に示します。1 パーセントのミニ返済に加えて、建物の所有者は ETF 貯蓄プラン (MSCI ワールドに基づく) に毎月 300 ユーロを投資しました。現在の基金残高は68,704ユーロとなる。さらに11,000ユーロのローン返済を合わせると79,000ユーロ以上になります。ローンのほぼ 5 分の 4 が返済されたことになります。月々の出費は 514 ユーロで、依然として返済率 5% を下回っていました。
確かに、株式やファンドの発展は予測不可能であり、従来のローン返済ほど安全ではありません。ただし、建設者は、比率に関係なく、常に組み合わせを考慮する必要があります。
最後に、固定金利が数年間続く場合はどうするかという問題があります。その場合、金利が低いことに満足することはできますが、すぐに追加の資金を貯蓄し始める必要があります。なぜなら、1つ確かなことがあるからです。契約の小数点の前に1が付いている金利をまだ持っている人は、金利固定期間の後はさらに多くの金額を支払わなければならないということです。
返済額の選択は、さまざまな金利段階での不動産融資の全体的なコストにどのような影響を及ぼしますか?
高い返済額を選択すると、不動産ローンの返済が早くなり、支払われる利息の総額が減り、全体の資金調達コストが低くなります（第1条、第2条）。高金利の時期には、長期にわたって金利負担が大幅に大きくなるため、高い返済率が特に有利です。ただし、固定金利後の金利上昇時に返済額が減額されると、返済期間が延長され、金利負担が著しく増加します（第1条）。ただし、自分の経済状況を圧迫しないように、月々の負担を手頃な額に保つ必要があります。ただし、返済額が低すぎる場合、返済期間が大幅に延長される可能性があり、全体のコストが大幅に増加します（第1条、第3条）。
情報源
ETF貯蓄プランは、不動産セクターにおける従来のローン返済を補うものとしてどのようなメリットとデメリットを提供しますか?
従来のローン返済を補完するものとして、ETF 貯蓄プランは幅広い分散と低コストを組み合わせた潜在的に高い収益という利点を提供し、不動産融資に加えて長期的な資産蓄積を可能にします（第 1 条および第 3 条）。ただし、達成できる収益は資本市場の変動に左右され、収益が貸付利息を下回ったり、損失が発生したりするリスクが残ります（第3条）。対照的に、不動産ローンの返済は安全で予測可能な投資形態ですが、ETF 貯蓄計画は、特に月々の収入を追加の積立金の作成に使用する場合には意味がありますが、通常の返済と比較して財務上の利点が保証されるものではありません (第 3 条)。
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今後数年で融資の固定金利が期限切れになり、その後の金利の上昇が予想される場合、建設業者はどのように対応すべきでしょうか?
固定金利が今後数年で期限切れになり、金利の上昇が予想される建設業者は、期限切れの少なくとも 2 ～ 3 年前には、早めに行動し、市場の動向やオファーについて知る必要があります。さまざまなローンオファーを比較し、必要に応じて、より良い条件や新しい顧客の条件を利用するために銀行を変更することを検討することをお勧めします。金利が永続的に上昇すると予想される場合は、適切な時期に先渡しローンを利用するのが合理的かもしれませんが、建設業者は金利プレミアムとこのオプションの経済的実行可能性を考慮する必要があります。
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この質問と回答は記事をもとにAIで作成されました。 → 詳細はこちら
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