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このニュースは小さな爆弾のような効果をもたらした。規制の変更により、 銀行当座貸越の可能性を制限する フランス銀行は今週月曜日、金融情報サイトMoneyVoxに対し、2026年からは2026年になるとの見通しを示した。この「新しい規制」は、特定の公的関係者の言葉を借りれば「禁止」に変わり、情熱を解き放ちました。
「警告！2026年11月から、フランスでは当座貸越が禁止されることになる！」と、ラ・フランス団体が今週水曜日、国民議会で反応した。同団体の会長マチルデ・パノ氏が今週水曜日に「この禁止を撤廃する」法案を即時提出すると発表した場合、実際のところ、銀行の当座貸越は禁止されないことになる。
🔴⚡️ 注意! 2026 年 11 月から、フランスではオーバードローが禁止されます。
「当座貸越のおかげで毎月16日から生き残っている人の22％について話していると想像してください。
この社会的爆弾に直面して、私たちは今日、廃止法案を提出しています… pic.twitter.com/UM0ZYC3Zqm
— 国会でのラ・フランス・アンスミーズ (@FiAssemblee) 2025 年 10 月 29 日
私たちは、懸念されている問題であると同時に、この問題の微妙な点についても検討しています。銀行比較会社パノラバンクスの調査によると、フランス人の 45% が 2024 年に少なくとも 1 回、平均額 223 ユーロのオーバードローを経験したとのことです。
新しい規制は何を提供するのでしょうか?
2026年11月20日から発効する2023年の欧州指令により、銀行の当座貸越承認を取得するための規則が複雑になる。この文章の一般的な考え方は、これらの当座貸越を消費者信用の一形態として考えることです。したがって同氏は銀行に対し、こうした当座貸越に伴う業務とコストについて、顧客に対してより透明性を高めるよう求めている。
現在、銀行が設定した金額の承認された当座貸越の場合、引き落とし金利、諸手数料、銀行手数料などの手数料を支払うことになります。 その詳細は必ずしも明確に指定されているわけではありません。上限を超えた場合、または許可がない場合は、介入手数料（月額 8 ユーロ、最大 80 ユーロ）と介入ごとに固定金額を支払います。平均して、口座振替の場合は 20 ユーロ、50 ユーロ未満の小切手の場合は 30 ユーロ、50 ユーロを超える小切手の場合は 30 ユーロです。
2026 年 11 月以降、これらのアギオスは、消費者信用の場合と同様に、すべてのコスト (処理手数料、違約金、介入手数料など) を考慮したローンの総コストを表す総合実効借入金利 (APR) となり、客観的でより良い情報が得られます。しかし、コインの裏返しとして、上限の交渉はより複雑になるでしょう。 取得がより困難な認可。
これはどのように機能するのでしょうか?
「これまで、これらの承認はリクエストしたユーザーに対してほぼ自動的に行われていましたが、明日からは、 ソルベンシーの研究 Moneyvox の副ディレクター、Marie Rialland 氏は、「この情報は顧客ごとに作成され、支払うべき違約金とその条件に関する正確な情報を提供する必要がある」と説明します。したがって、施設は、認可を与える前に、収入、支出、および現在のクレジットを検査します。 »
超過額が200ユーロを超えた場合、各銀行は個人ローン返済事件ファイル（FICP）にも照会する予定だ。それらが多数ある場合、合意を得るのは非常に困難になります。
すでにクレジットを持っていますが、この承認を得ることができますか?
もちろん、銀行は各ケースを個別に分析します。これらの規則の目的は、過剰債務の状況を回避することです。 「しかし、進行中の単位が増えれば増えるほど、許可を得るのは難しくなります」と専門家は警告します。この場合、自動的に残りの寿命が減るからです。」
すべてのアカウントが影響を受けますか?
先験的にいいえ。2026 年 11 月 20 日に開設されたアカウントのみが新しいルールの影響を受けます。以前に発行されたすべての承認は、アカウントが終了するまで残ります。有名な締め切り前にリクエストが大幅に増加することは間違いありません。
すべての銀行は同じ年利率を適用しますか?
いいえ、フランス銀行によって設定された高利金利に相当し、施設がそれを超えることはできない法的な部分があります。 2025 年には、3,000 ユーロの当座貸越の場合、金利は約 19% になります。ただし、管理手数料や高利貸し金利などの特定の費用については、銀行ごとに違いが見られます。
「これは不動産ローンのようなものです。誰もが同じ金利を提供するわけではありません」と、Moneysmart サイトの創設者で HEC の教師であるオリヴィエ・レンドレヴィ氏は要約します。施設によっても手数料の金額が異なります。すべては彼らの商業政策に依存します。しかし、当座貸越の承認が拒否されたとしても、競争に挑戦することを妨げるものは何もありません。 »
消費者にとって朗報でしょうか？
誰もがこの新しいシステムに納得しているわけではなく、ある種の歪んだ影響を認識している人さえいます。 「消費者を保護したいと考えると、消費者の生活がさらに複雑になる危険があります」とマリー・リアランド氏は懸念しています。銀行が彼の承認を拒否した場合、彼はわずかな支払い不履行で高い代償を支払う危険性があります。」しかし、Moneyvox が 8 月に実施した調査によると、回答者の 25% が毎月当座貸越を行っていました。
オリヴィエ・レンドレヴィ氏も懐疑的だ。 「ガス工場の建設により銀行の運営コストが増加し、それが銀行手数料に転嫁される危険性がある。特にこれらの規則は実際には意味をなさないため、銀行は悪用を避けるために十分に警戒している。」
銀行はどう思っているのでしょうか？
良くない。 「新しい消費者信用指令は当座貸越に対する追加要件をもたらし、フランスの規制がすでに消費者を保護していたところに不必要な運用上の変更をもたらす可能性がある」とフランス銀行連盟は遺憾に思う。フランスの銀行は文書の交渉中にすでにこの不必要な負担を指摘していた。
そして連盟は将来について疑問を残している。 「顧客に対する運用上の影響は現在分析中です」と彼女は言います。
#銀行当座貸越が間もなく禁止されるなぜそれよりも複雑なのでしょうか