住宅ローンの資金について話すとき、ほとんどの借り手はすぐに最も低い料金を考えます。彼らは銀行のオファーを比較し、ブローカーと交渉し、最も有利な条件を獲得したいと考えています。ただし、このアプローチは、広範囲に及ぶものですが、しばしば誤解を招くものです。
なぜ金利がすべてではないのですか…
一見、可能な限り低いレートを取得しようとすることは論理的に思えます。しかし、実際には、金融機関の提供の違いは一般的に最小限です。ほとんどの場合、0.1〜0.2パーセントポイントの差があり、これは比較的控えめな節約を表しています。
一方、あなたのクレジットの総コストに決定的な影響を与えるのは、あなたが採用する住宅ローン戦略です。言い換えれば、数えるのは銀行の選択ではなく、むしろあなたのローンを構築する方法です。
固定金利、変動金利、サロン住宅ローン：違いは何ですか？
スイスで最高の住宅ローン資金を選択するには、3つの主要なローンモデル間の区別を理解することが不可欠です。
1。住宅ローン 固定レート
- 金利は、一般的に2〜10年、定義された期間にわたってロックされています。
- それは完全な予測可能性を提供します：あなたの利息は署名で知られており、締め切り中に変化しません。
- 主な欠点：早期出口の場合、高い手当を支払う必要がある場合があります。
2。住宅ローン 変動レート
- 多くの場合、サロンの住宅ローンと混同されますが、明確です。レートは銀行によって自由に固定され、通知に従って変更できます（一般的に1〜6か月）。
- 短期の固定住宅ローンよりも少し高いコストのために、今日の使用が少ない。
- 改修や販売前の短期資金に最適です。
3。住宅ローン サロン （マネーマーケットの住宅ローンまたはインデックス化された変動レートとも呼ばれます）
- レートはサロンにインデックス付けされます（」スイスの平均率は一晩 ）、6人で計算され、SNBのキーレートに非常に近い日額の銀行間レート。
- 「構成」サロンの形で四半期ごとに再計算されています。サロンは、3か月以上以上に契約上の固定マージンを活用しました。
- 利益は請求期間の終わりにのみ知られており、決して事前にはありません。
- このモデルは、一般に、特に低指向のレートのコンテキストでは、長期的には固定住宅ローンよりも低くなっています。
- ただし、レートが大きく上昇した場合には、予算の不確実性にさらされます。
- このタイプの住宅ローンは、多くの場合、ペナルティなしでいつでも固定金利に変換される可能性があり、最大の柔軟性を可能にします。この住宅ローンに非常に簡単に払い戻すこともできます。
まとめ
これらの区別がにインポートする理由 最高の住宅ローン資金
- 固定レート 安定性を保証しますが、市場の削減を放棄し、料金が低い場合は高価になる可能性があります。
- 可変非サロンレベル 現在、疎外されており、しばしば競争が少なくなっています。
- サロン住宅ローン 安定性やレートの低下のコンテキストで収益性の高い短いレートに曝露することができます – あなたがボラティリティを負担することができれば。
最高の住宅ローン資金を得るための鍵：よく考えられた戦略
真のより良い住宅ローンの資金は、最高の銀行を見つけることの問題ではなく、戦略的で進化する方法でローンを構築する問題です。具体的には、これは住宅ローンをいくつかのトランシェに分配することを意味します。例えば ：
- 安定したベースを確保するための10年にわたる固定金利部分。
- 5年または7年の別の固定金利は、歴史的にはより有利です。
- サロンの住宅ローンのSRANCH、より柔軟で一般的には、長期的には安価です。
このアプローチは、3つの重要な利点を提供します。
1.魅力的な平均レートを利用してください
Sarlius（現在非常に低い）レートを短期固定金利と組み合わせることにより、長い固定住宅ローンを選択した場合よりも一般的に平均レートが低いことの恩恵を受けることができます。このミックスを使用すると、1つのオプションにすべてを賭けることなく競争力を維持できます。
2。市場の変動に反応します
この戦略は、戦術的な柔軟性も提供します。各スライスが期限が切れると、資金調達を市場開発に適応させるためのアクションの窓があります。
- トランシェを更新するときにレートが非常に低い場合は、長期間にわたってそれを確保できます（例：10年）。
- それどころか、料金が高い場合は、将来の減少を待っている間、短時間で選ぶことができます。
言い換えれば、あなたは常に完全にブロックされたり露出したりすることなく、短期操作のための部屋を保持します。
3.あなたはあらゆる状況に備え、最高の住宅ローンの資金調達を優先順位付けしています
要約すると、いくつかのトランシェで構成された住宅ローンは、市場の動きが何であれ、敏ility性を備えて行動することができます。安全性、柔軟性、コストの最適化を組み合わせます。これがまさに、この方法を、真に効率的な住宅ローンの資金調達と時間の弾力性のための最良のソリューションにするものです。
イラスト：最適な住宅ローン構造：
このカスタムミックスは、リスクを分配するだけでなく、料金の予測と個人的な状況に応じてコストを最適化するためにも分配されます。
キーへの大幅な節約
具体的な例：2015年から2025年の間に、500,000フランのサロン住宅ローンは、10年までの固定融資よりも40,000フランの費用がかかります。そして、5歳の2つの住宅ローンの組み合わせでさえ、20,000の経済的なフランでした。これらの数字は、それがレートの交渉ではなく戦略であることを明確に示しています。これは最大の節約を生み出します。
なぜ銀行はあなたに言わないのですか
金融機関は、彼らのために最も収益性の高い製品を指揮することにあらゆる関心を持っています – 多くの場合、長い固定住宅ローン。したがって、彼らのアドバイスは中立でも客観的でもありません。独立したファイナンシャルアドバイザーは、ニーズ、リスク許容度、財務の柔軟性に関する整合した戦略を構築するのに役立ちます。
住宅ローンブローカー：エコノミーミラージュ
最良の住宅ローンの資金を探しているときの現在の反射の1つは、ブローカーを通過することです。彼らの約束は単純です。銀行を競争することで、あなたにとって可能な限り低いレートを交渉します。しかし、この明らかに魅力的なアプローチは、主に維持されている神話に基づいています。
レートの違い…最小限
実際、施設間のレートの差は一般に非常に低く、多くの場合、0.1〜0.2パーセントポイント前後です。これは、10年にわたるローンのレベルで、実際の構造化された住宅ローン戦略が生み出すことができるものと比較して、わずかな節約を表しています。
したがって、優れたブローカーであっても、潜在的な利益は限られています。特に、それを数万フランと比較すると、その期間とレートの種類に応じて、異なるローンスライスをインテリジェントに組み合わせることで保存できます。
常に揃っているとは限らない利益
さらに、ブローカーが独立していないことを目に見えて失われるべきではありません。彼らは彼らが働いている金融機関によって支払われます。したがって、彼らの目的は、長期的にあなたに最も関連性の高いソリューションを構築することではなく、製品を配置することです。
最高の住宅ローン資金を得るための優れたアプローチ：銀行との強固な関係を確立する
逆に、銀行との永続的で自信のある関係を構築することは、しばしばより有利です。あなたがオープンな対話をしている優れた銀行パートナーは、あなたの個人的な状況の将来の交渉や進化が発生した場合、より柔軟になります。
いくつかのベースポイントをスクラッチするたびに設立を変更すると、実際の付加価値を生成することなく、この関係を弱めます。多様化された住宅ローン戦略を実施しながら機関に忠実であり続けることで、安定性、柔軟性、最適化という両方の世界を最大限に保ちます。
あなたのプロフィールに戦略を適応させます
正しい質問をすることが不可欠です。
- 増加した場合、どのレートを負担できますか？
- 状況が変化した場合、どのレベルの柔軟性が必要ですか？
- 短期変動リスクを管理する私の能力は何ですか？
これらの要素に応じて、住宅ローンの最適な組み合わせは、クリーニングごとに異なる場合があります。しかし、いずれにせよ、最高の住宅ローンの資金を得るための本物のレバーを構成するのは、この戦略的パーソナライズです。
最良の住宅ローンの資金調達を得るための結論
最終的に、ある施設から別の施設への最低レートを追いかけることは、限られた戦略です。実際の最適化レバーは、スライス、期間、住宅ローンの種類の分布を演奏することにより、資金のインテリジェントな構築にあります。
このアプローチは、銀行施設とは独立しているため、長期的にコストを削減し、柔軟性を獲得し、その気まぐれを受けずに市場の状況に適応することができます。
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