ロサンゼルスの何千もの住宅が炎上する前の数カ月間、損害保険会社は気候変動による山火事の危険性の増大を理由に、市内の多くの地域での補償を打ち切った。
その結果、州が支援する「最後の手段」保険プランに切り替えるカリフォルニア州住民が急増している。この計画は、1万2000棟以上の建造物を焼き込み、驚異的な損失予測を引き起こした火災で最も被害を受けた地域の一部で数十億ドルをカバーする政策を取り入れている。一部の専門家は、この計画の積立金では被害をカバーするのに十分ではないと考えている。
保険顧客を擁護する非営利団体ユナイテッド・ポリシーホルダーズのエグゼクティブ・ディレクター、エイミー・バック氏は、「彼らはこうした保険金を支払うのに十分な資金を持っていないだろう」と語った。
そうなれば、未払いの保険金をカバーするために州内のすべての住宅保険契約者に対して査定が行われることになる。これは、州が支援する一部の保険プランで利用できる仕組みで、フロリダ州では「ハリケーン税」として知られています。今、カリフォルニア州民は初めて「山火事税」に見舞われるかもしれない。
私たちは皆、保険業界がこれらのコミュニティでのサービスに消極的な代償を払うことになるでしょう。
– Doug Heller 氏、米国消費者連盟保険部長
非営利擁護団体コンシューマー・ウォッチドッグは3月、州議会に対し、一度の山火事災害が発生すると、住宅保険に加入しているカリフォルニア州民全員に1000ドル近い追加料金が課せられる可能性があると述べた。
一部の専門家は、これは全国の州における悪循環の始まりにすぎないと懸念している。気候変動により災害の頻度と深刻さが増す中、保険会社は国内の広大な地域への補償の提供を中止するだろうと専門家は予測している。国の支援による「最後の手段」計画は、ますます多くの最もリスクの高い不動産を引き受けることになります。そして、災害が発生すると、どこの住宅所有者もその請求書に行き詰まるでしょう。
「保険業界がこうした地域社会での奉仕に消極的な代償を、私たち全員が支払うことになるでしょう」と、調査・擁護活動を行う非営利団体であるアメリカ消費者連盟の保険部長、ダグ・ヘラー氏は語った。 「民間企業は最大限のリスクを負っている」 [policies] そして国民は最悪のリスクを背負っているのです。」
保険会社は州規制当局に対し、金利設定の柔軟性向上や利上げ承認の迅速化を求めている。彼らは、ビジネスを存続させるためには、市場が気候変動によって引き起こされる増大し続けるリスクに対応する必要があると述べています。米国損害保険協会は、出版時点までにインタビューの要請に応じなかった。
FAIRプラン
FAIR プランまたはシチズン プランとして知られる国が支援する保険プランは、民間市場で保険を見つけられなかった住宅所有者に補償を提供するために 1960 年代から設立されました。この計画は州政府によって管理されているが、その州で事業を行っている民間保険会社のプールによって財政的に支援されている。
現在、35 の州とコロンビア特別区は、リスクの高い不動産所有者に FAIR Plan 政策を提供しています。多くの場合、これらのプランは、少数の外れ値の物件をカバーするように設計されており、数十億ドル相当の住宅を何十万戸も保証しています。カリフォルニア、フロリダ、ルイジアナ、マサチューセッツ、ノースカロライナの各州では、州の計画で保険が適用される保険が 100,000 件以上あります。
全国的に、これらの州が支援する計画は 300 万近くの不動産をカバーしており、カリフォルニア州だけでも 50 万近くの保険を提供しており、そのエクスポージャーは 1 兆ドルを超えています。その数は今後もさらに増える可能性があります。
「[The Los Angeles fires] 保険会社からは『私が言ったじゃないか』と大騒ぎになるだろう」とバッハ氏は語った。 「これは私たちの主張の正しさを証明しています。私たちはこの市場でビジネスを続けることはできません。」それはFAIR計画にとって大きな打撃となるだろう。」
カリフォルニア最大の保険会社であるステート・ファームは、 去年言った 今後5年間で州内で100万件以上の保険契約を廃止する可能性があるとの見通しは、民間保険会社の市場からの撤退が加速する可能性があることを示唆している。今月の山火事はその出口を早める可能性がある。
FAIRプランはカリフォルニアで事業を展開する民間保険会社をプールしているため、企業が市場から撤退すれば、民間保険の欠如をカバーするはずのセーフティネットも弱体化することになる。
この計画の最初の大規模なストレステストは、火災で壊滅的な被害を受けたロサンゼルスのパシフィック・パリセーズ地区で行われる可能性が高い。 FAIR プランは、その地域の山火事補償範囲として 60 億ドル近くを提供しており、これは州内で最高額の範囲に含まれます。
現在、カリフォルニア州の計画では、保険金支払いに利用可能な約 3 億 7,700 万ドルがあり、さらに 57 億 5,000 万ドルの再保険が用意されています。 ニューヨークタイムズ紙が報じた。ニュースリリースの中で、FAIR Planの関係者は、ロサンゼルスの損失予測を計算するには時期尚早であると述べた。 火災 そして、その計画がその請求をカバーするために「支払いメカニズム」を使用する必要があるかどうか。
昨年までは、この計画に参加する保険会社は、州内の市場シェアに基づいて未払い保険金の残高をカバーすることが義務付けられていた。しかし、民主党のリカルド・ララ保険委員が昨年7月に発表した政策では、保険会社が「極端な最悪のシナリオ」で10億ドルを超える損失をカバーするために保険契約者に直接追加料金を課すことが認められている。
消費者擁護団体らは、この政策はララ氏の事務所が行った一連の譲歩の一つで、保険会社に州内で保険の提供を続けるよう誘導することを目的としたものだと主張している。
非営利の擁護団体コンシューマー・ウォッチドッグのエグゼクティブ・ディレクター、カルメン・バルバー氏は、「これは保険会社が市場に復帰するという保証と引き換えに行われるはずだったが、その保証は果たされていない」と述べた。 「保険業界の思いどおりになれば、カリフォルニア州の半分は保険の対象から外されることになるが、われわれはすぐにその点に到達するだろう。」
バルバー氏は、FAIR プランの保険料は依然として高額であり、民間プランと比較して最低限の保障しか提供していないことを指摘しました。
ララさんの事務所は、出版時点までにインタビューを許可しなかった。
保険会社の懸念
支持者らは国民が負担するリスクの増大を嘆く一方、保険業界のリーダーらは、自社に損害を与えずに災害が発生しやすい地域への保険を継続することはできないと主張している。
「[In 2023]保険会社は、徴収した保険料1ドルにつき1.11ドルの保険金請求と経費を支払った」と保険情報協会のコーポレートコミュニケーション部門ディレクターのマーク・フリードランダー氏は昨年のステートラインとのインタビューで語った。 「保険会社が毎年大幅な引受損失を計上し続ければ、それが保険会社が保険契約をどこで作成するかを決定する要因となるだろう。」
一方、カリフォルニア州の議員2名は、FAIR計画による準備金の不足を補うために州が災害債を発行できるようにする法案を提出した。
保険専門家らは、気候変動による最悪の影響を阻止し、災害が発生しやすい地域の開発を制限する公務員の失敗に保険業界が取り組んでいることに同意している。
米国消費者連盟のヘラー氏は、「土地利用の意思決定は保険業界に委託されている」と述べた。
カリフォルニア大学の元保険局長で現在はカリフォルニア大学気候リスクイニシアチブのディレクターを務めるデイブ・ジョーンズ氏は、気候変動の悪化に伴い民間保険会社は撤退を続ける可能性が高く、州が支援する計画にはさらなるリスクに対処する能力が備わっていないと述べた。 , バークレーの法、エネルギー、環境センター。
同氏は、再保険（多額の保険金支払いを回避するために保険会社自身が購入する一種の保険）を州のFAIRプランに提供する連邦プログラムを提唱している。これは、民間の再保険が高価になる中で重要なバックストップとなるだろう。
「私たちは気候変動の根本原因に対処していないため、保険のかけられない未来に向けて着実に進んでいます」とジョーンズ氏は語った。 「民間保険会社は、こうした損失に直面しても経済合理的に行動するだろう。」
「悪循環」
「最後の手段」の保険プランへの圧力に直面しているのはカリフォルニア州だけではない。フロリダ州は市民プランで約 100 万世帯をカバーしており、州最大の不動産保険会社となっています。同州は昨年、ハリケーン「ヘレン」と「ミルトン」の直撃を受け、米国南東部全域に数十億ドルの被害をもたらした。
「こうした人々に、リスクをカバーするために必要な料金を請求するのは理解できない」と彼女は述べた。 「保険が多ければ多いほど、 [state plans] リスクを抱えているほど、またその価値が高いほど、損失にさらされる可能性が高くなります。気候変動でそれを悪化させると、市場の問題の上に市場の問題を重ねることになります。」
メダーズ氏は、災害の増加により、民間保険会社が補償する住宅の数がますます減少する「悪循環」を生み出す可能性があると述べ、国の計画が介入し、住民の損失をカバーするために「評価に評価を重ねる」形で住民に打撃を与えることを余儀なくされていると述べた。
ヘラー氏は、市場アプローチが業界を維持できなくなった場合、政府は保険を公益事業に似たシステムとして再考する必要があるかもしれないと述べた。
同氏は、「民間部門の損害保険へのアプローチは気候変動の重みで亀裂が生じ始めており、国民は既存の構造の溝を埋めることができない」と述べた。
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