バーチャル アカウント: コーポレート バンキングにおけるビジネス モデルの革新の触媒

コーポレートバンキングは重大な変革の瀬戸際にあり、 60% 2026 年までにビジネス モデルを刷新すると予測される銀行の割合。

この変化は、顧客の期待の高まり、新しい金融サービスのエコシステム、デジタル技術の高度な導入、規制の進化など、いくつかの重要な要因によって推進されています。このダイナミックな状況において、バーチャル アカウントはビジネス モデルの革新を推進する重要な要素として浮上しています。

ビジネスモデルの革新におけるバーチャルアカウントの役割

バーチャルアカウントを使用すると、企業は単一のマスターアカウントの下で複数のサブアカウントを管理できるようになり、資金に対する比類のない可視性と制御が提供されます。この柔軟性により、新しいサービスの迅速な拡張、デジタル プラットフォームとのシームレスな統合、および資金のリアルタイム追跡がサポートされ、今日の企業銀行環境においてバーチャル アカウントは不可欠なものとなっています。

バーチャル アカウントがどのようにビジネス モデルの革新を可能にし、コーポレート バンキングの将来にとってバーチャル アカウントが重要である理由は次のとおりです。

1. デジタル専用銀行

デジタル専用銀行は、デジタル チャネルのみを通じてサービスを提供することで、銀行業務のエクスペリエンスを再定義しました。バーチャル口座は、企業が 1 つのマスター口座で複数のサブ口座を管理できるようにすることで、デジタル銀行の業務効率を高め、物理的な支店を必要とせずにキャッシュ フロー追跡を合理化します。彼らはカスタマイズされた金融サービスを提供し、給与計算やベンダー支払いなどの特定のビジネス機能に合わせてアカウントを調整します。さらに、バーチャル アカウントはデジタル バンキング プラットフォームや ERP システムとシームレスに統合され、全体的なユーザー エクスペリエンスが向上します。

2. バンキング・アズ・ア・サービス (BaaS)

世界の BaaS 市場は、CAGR で成長すると予想されています 2024 年から 2032 年までに 17% 以上。これは銀行部門全体に当てはまりますが、法人銀行業務もこの成長の一部を占めることになります。 BaaS プロバイダーは、企業クライアントが仮想アカウントを作成および管理できるようにすることでアカウント管理を簡素化し、銀行サービスをビジネス プロセスにシームレスに組み込むことができます。これらのアカウントは、企業が特定の目的に資金を割り当てられるようにすることで財務管理を強化し、可視性と監視を向上させます。さらに、バーチャルアカウントは、複数の物理アカウントを必要とせずに資金を分離することで、規制遵守を維持するのに役立ちます。

3. 組み込み金融プレーヤー

バーチャル アカウントは、即時のアカウント設定と管理を可能にし、エンタープライズ プラットフォーム内での金融サービスの導入を加速することで、組み込みの金融関係者に力を与えます。これらのアカウントは詳細なデータを生成し、カスタマイズされた融資ソリューションなどのパーソナライズされた金融商品を可能にします。さらに、バーチャルアカウントは、企業が組み込み金融エコシステム内で売掛金や買掛金などの特定のニーズに直接資金を割り当てることを可能にすることで、現金管理を最適化します。

4. 金融市場

金融市場セクターは急速に成長しており、企業顧客は複数の銀行や規制対象機関からさまざまな金融商品を選択できるようになりました。バーチャル アカウントを使用すると、金融マーケットプレイスは企業に複数のプロバイダーにわたる金融活動の統一されたビューを提供し、専用アカウントを通じてローンや投資などの商品を効率的に管理できるようになります。市場内での資金移動を合理化し、複雑さと時間の遅れを軽減します。さらに、バーチャル アカウントは、さまざまな金融関係を 1 か所で管理するためのプラットフォームを提供することで、ユーザー エクスペリエンスを向上させます。

5. 非金融マーケットプレイス

グローバルな非金融マーケットプレイス セクターも、これらのプラットフォームで非金融サービスと並行して支払い、請求書発行、その他の金融取引をシームレスに管理できるようにするバーチャル アカウントによって拡大しています。これらのアカウントは、強化された財務管理を提供しながら、物流やソフトウェアなどのさまざまなサービスの専用支払いチャネルを容易にすることで請求を簡素化します。さらに、バーチャル アカウントを使用すると、さまざまな部門や事業単位に特定のアカウントを設定するなど、カスタマイズ可能な財務ソリューションが可能になります。

6. 産業用公益事業

業界の公益事業者は、差別化のない一連のサービスを提供し、主要なビジネス プロセスのベンチマークを行い、効率の向上を実現します。業界の公益事業者はバーチャルアカウントを活用してバックオフィスプロセスの資金管理を一元化し、効率と透明性を向上させることができます。このアプローチでは、複数の物理的な口座の必要性を排除し、財務業務を合理化することでコストを削減します。さらに、バーチャル アカウントはスケーラブルなソリューションを提供し、業界公益事業者が標準化されたアプローチでさまざまな組織や管轄区域にわたってサービスを拡張できるようにします。

7. デジタルスペシャリストサービス

デジタル スペシャリスト サービスは、AI/ML、RPA、API などの新時代のテクノロジーを活用した、特化したデジタル バンキング ソリューションを提供します。バーチャル アカウントを使用すると、支払いや投資などの特定のビジネス ニーズに合わせた対象を絞った金融商品を提供でき、価値提案を強化できます。これらのアカウントは、AI 主導の分析や自動化プラットフォームなどのデジタル ツールと統合でき、包括的な財務管理ソリューションを提供します。さらに、バーチャル アカウントは、中小企業や新興企業など、さまざまな顧客セグメントの固有のニーズに応えるカスタマイズされたソリューションを提供することで、顧客エンゲージメントを向上させます。

8. 中小企業を中心としたプレーヤー

中小企業に焦点を当てた金融サービス市場は、バーチャルアカウントが中小企業の財務管理を簡素化する上で重要な役割を果たし、成長すると予想されています。バーチャル アカウントを使用すると、複雑な銀行関係を必要とせずに、経費追跡や収益管理などのさまざまな目的に合わせて複数のアカウントを簡単にセットアップできます。また、与信管理も強化され、特定の仮想口座に資金を割り当てた柔軟な与信ソリューションが可能になります。さらに、バーチャル アカウントは、簡素化されたアカウントのセットアップと管理を含め、中小企業に特化したコスト効率の高い銀行ソリューションを中小企業に特化したプレーヤーに提供します。

バーチャルアカウントを活用したビジネスモデルの革新

BaaS と組み込み金融に重点を置くと、価値提案の多くは、サードパーティが顧客に銀行口座と支払いサービスを提供できることに依存します。認可された銀行ではない第三者がこれらの顧客に代わって口座を運用できるかどうかは、認可され規制されている銀行との何らかの形式の補助元帳または仮想口座関係に依存します。

通常、これは、フィンテック/サードパーティ パートナーの物理口座が銀行にあり、パートナーが仮想口座からの取引を管理できることを意味します。この機能は、「利益のため」（FBO）アカウンティングとして知られる場合があります。物理的なアカウントは、パートナーのビジネスの利益のために使用されます。

ビジネス モデルの革新を促進するためにバーチャル アカウントを活用しているいくつかの世界的な銀行の例を以下に示します。

1. ゴールドマン・サックス TxBプラットフォームは、最新のコア バンキング テクノロジー スタック上に構築されており、パートナー クライアントに公開される仮想アカウント機能を提供します。ゴールドマン・サックスは、パートナーによる BaaS サービスのオンボーディングをサポートするアドバイザリー チームを配置し、最適化されたエンドユーザー エクスペリエンスとバーチャル アカウントの効果的なセットアップと管理を保証します。
2. サンタンデールは「One Trade Multinationals」を導入しました。」、スペインの多国籍企業向けの新しい資金管理プラットフォームです。同社の決済部門である PagoNxt を通じて、法人顧客は子会社の口座に関するリアルタイムの洞察にアクセスできます。 PagoNxt は、開発者 API を介してフィンテック企業に仮想アカウントと支払いサービスも提供しています。
3. 米国銀行は、 FBOサービス パートナーは開発者ポータルを通じて利用できます。 プライマリ FBO 口座は US Bank 内で維持されますが、仮想口座を通じて作成された仮想補助元帳により、パートナーは独自のプラットフォームを通じて仮想口座と支払いソリューションを直接提供できるようになります。

法人銀行が 2026 年までに大きなビジネス モデルの転換に備える中、バーチャル アカウントがこの変革を可能にする重要な手段として浮上しています。これらは業務を合理化し、財務管理を強化し、最新のテクノロジーとシームレスに統合します。

ゴールドマン・サックス、サンタンデール、US バンクなどの大手銀行はすでにバーチャル口座を活用しており、競争力を維持し、進化する金融環境をリードするにはこのテクノロジーの採用が不可欠であることは明らかです。