住宅ローンの費用は銀行に支払う利息だけではありません。申請手数料、保証、そして何よりローン保険も考慮する必要があります。これは、死亡、障害、自立能力の喪失などの生命事故が発生した場合に、借り手がローンの返済を担当することによって補償されます。規制上の観点からは必須ではありませんが、実際には銀行はこれを義務付けています。平均して借入資本の 0.36% がかかり、これは現在総信用コストの約 15% に相当します。削減できる請求書。
借り手にローンを許可する銀行の保険に加入することを義務付けるものは何もありません。 45 歳未満の借り手の場合、通常 0.08% ～ 0.20% の金利で、別の会社で借りることも可能です。ブローカーは、保険を委託することで得られる節約効果は平均 15,000 ユーロと見積もっています。 「銀行が提供する契約はよりプールされており、プロファイル間の金利の差はほとんどありません」とメイユートーの広報担当者、マエル・ベルニエ氏は説明する。逆に、外部契約ははるかに個別化されており、「価格は年齢、健康状態、職業によって異なります…」と専門家は付け加えます。したがって、特に若い購入者にとって、両者の間にはギャップが生じます。
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銀行が消極的な場合は延期する
保険ブローカー マグノリア.fr の計算では、32 歳の非喫煙者が 25 年間で 250,000 ユーロのローンを組んだ場合、銀行のローン保険料率 0.36% が、外部保険会社の保険料率 0.11% にまで上昇する可能性があります。したがって、月々の支払額は 75 ユーロから 23 ユーロに減り、ローンの全期間にわたって合計 15,650 ユーロの節約になります。
銀行は明らかにこの事業をあまり好意的に見ていない。 「彼らは、住宅保険に加入していないと融資が受けられない可能性があるとほのめかし、顧客に圧力をかけている」と仲介業者Réassurement-moiの副ゼネラルマネジャー、デルフィーヌ・バルドゥ氏は報告する。しかし、借り手は時間に追われ、不動産購入に関連する数多くの管理上の制約によってストレスを感じることがよくあります。 「この場合、後で変更する時間が必ずあるので、銀行からローン保険に加入することをお勧めします。」とデルフィーヌ・バルドゥ氏は回想します。
大幅な節約が可能になります。
18 基準中 11 基準で同等
2022年2月28日のルモワン法により、いつでも、つまり不動産購入の翌日から借主保険を解約できるようになりました。 Magnolia.fr の広報担当者、アストリッド・カズン氏は、「早ければ早いほど良いです。保険の変更が迅速に行われれば、節約効果はさらに大きくなります」と推奨しています。しかし、後でそれを行うことを妨げるものは何もありません。実際には、新しい契約を探すことから始めなければなりません。 「顧客は、当社のサイトで融資を行った銀行を示し、当社が顧客に少なくとも同等の保証を伴う契約を提供できるようにします。そうでない場合、顧客は保険会社の変更を拒否する権利があるからです」とアストリッド・カズン氏は語る。具体的には、新しい契約は金融セクター諮問委員会（CCSF）が定めた18の保証基準のうち少なくとも11に準拠する必要がある。
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新しい契約を締結したら、顧客は新しい契約の約款と会員証を添えて、保険の解約申請を銀行に送信します。銀行は 10 日以内に応答します。追加情報を要求したり、保証が同等でない場合には承諾または拒否したりする場合があります。 「新しい契約の発効日を、解約要求から 1 か月後に選択することをお勧めします。これにより、銀行の経営が悪化して銀行を復活させる必要がある場合に備えて、少しの余裕が生まれます」とアストリッド・カズン氏は述べています。新しい保険会社が提供する健康アンケートへの回答に基づいて顧客が健康診断を実施する必要がある場合、遅れはさらに長くなります。 2022 年 6 月 1 日以降、200,000 ユーロ未満のローンには問診票が不要になったことにご注意ください。目先の利益のための限られた手続き。
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