農場購入のための住宅ローンを組むのはほぼ不可能なミッション

土地が買われていないように見えるかもしれないが、実際はその逆だ。2023年には148,621件の売却があり、新型コロナウイルス感染症のパンデミック前より5.4%増加した。言い換えれば、スペインでの土地購入のうち、住宅ローンを伴うのはわずか6.31%だ。

農家はどのようにして購入資金を調達するのでしょうか? レギノコカスペインの農地投資の大手プラットフォームであるCocampoの創設者兼CEOである彼は、生産者は自分の貯金を使うか、個人ローンを利用するかのどちらかであり、ほとんどの場合、銀行は後者の選択肢を提供していると語る。

個人ローンの欠点は、返済期間がそれほど柔軟ではなく、期間が 8 年から 10 年であることです。銀行に融資を依頼したことがある平均的な収入のある市民なら誰でも、このことをよく知っています。購入する不動産の価値が 8 万ユーロ以上で、返済に 8 年以上かかる場合、最も合理的な選択肢は住宅ローンを組むことです。

農家のほとんどは、まさにその通り、ごく普通の収入水準のスペイン人です。41% が 65 歳以上、51% が 40 歳から 64 歳です。ABC がすでに説明したように、大半の農家は規模の経済に必要な投資を行うための資金力がありません。さらに、事業を継ぐ人がいないまま亡くなる農家も多く、そのため 10 年以内に我が国の農地の半分が所有者を変えると予測されています。そうなると、企業や投資ファンドがそこに現れ、我が国ですでにゆっくりとではありますが進行している土地の集中化を加速させるでしょう。

2008年の危機の影響

住宅ローンは世代交代の不足を緩和するのに役立つ可能性がある。これがレジノ・コカ氏の考えであり、住宅ローンによって若者や小規模自営業者がより大きな不動産にアクセスできるようになる。これは「企業や投資ファンドと収益性で競争するために不可欠」だとこの専門家は説明する。

2021年、 ホセ・アントニオ・トゥラドカスティーリャ・イ・レオン州の農業団体アサハの事務局長である彼は、銀行が田舎への住宅ローンの提供にもっと積極的にならないのは理解に苦しむと認める記事を書いた。彼とレジノ・コカは、金融機関が2008年の危機をあまりにも鮮明に覚えていることに同意している。彼らの田舎の土地に関する経験は「ひどい」とレジノは言う。なぜなら、不動産バブルが崩壊したとき、彼らは住宅建設のために再分類されることもなく何千ヘクタールもの土地を残され、それをハゲタカファンドに損をして売却しなければならなかったからだ。

専門家らによると、農家は犯していない犯罪に対して金を払っており、これは住宅購入のために締結される住宅ローンに匹敵する。2013年以降、この市場は回復し始めた（2023年に381,560件の契約）一方で、農村部の不動産に対する住宅ローンは減少し続けている。

トゥラド氏は、農業は不良債権の少ない分野であることを指摘し、銀行が低金利で住宅ローンを提供すべき時が来たと考えている。また、農地の価値が年々上昇しているため（農務省によると、2016年の1ヘクタール当たり9,882ユーロから2021年には10,180ユーロに上昇）、融資額は80％近くになる。これにより、貸し手のリスクが軽減される。

銀行の意見

ABCは連絡を取った ホセ・アントニオ・モランテサバデイ銀行の農業部門を率いるモランテ氏は、住宅ローン市場と農地ローン市場は全く異なるものであるため、両者を比較しないよう警告するところから始めると述べている。

「銀行員が自分の顧客をよく知らない限り、経済的なリターンが必ずしも保証されているわけではないので、生産資産（土地や工業用建物など）に対しては、売却価格の60％を超える融資をすることはめったにない」と、この専門家は説明する。もちろん、私たちはもっと多くの住宅ローンや融資を提供したいと思っています「私たちは農業で生計を立てている」と彼は付け加えた。「農業をやらないのは、できないからだ」と彼は結論づけた。こうした状況に対抗するため、2014年に彼の会社は「農業を支援する方法を考える人だけがいる」部門を開設し、収穫期に合わせて返済期間を長くするローンなど、農家向けの特別商品を作ったという。

これ以外にも、ICO-MAPA-SAECAラインのような公的援助があり、これはクレジットの一部に対して返済不要の融資を提供するが、農家は購入のための具体的なものを望んでいる。いずれにせよ、このセクターは CAPの次回の見直し2026年には、欧州委員会が小規模生産者への援助を集中させると約束した。