バンガードは、55歳未満の人が401(k)からIRAに資金を移す際に13万ドルのミスを犯していると述べている

401(k) や個人退職金口座 (IRA) などの退職金制度は、複数の税制優遇、年間拠出限度額の高さ、複利の力で苦労して稼いだお金を増やすための投資オプションを提供しています。多くの 401(k) 口座保有者は、よりパーソナライズされた投資選択、資本配分のより良い管理、手数料の削減、富裕層が所得と拠出限度額を回避して引き出し時の税金を回避するために使用する Roth IRA を検討するオプションを求めて、401(k) 投資を従来の IRA にロールオーバーすることを選択します。しかし、ほとんどの人は、IRA 口座にロールオーバーされたお金は現金として存在し、自動的に再投資されないことに気づいていません。投資管理会社 Vanguard は、この間違いを犯した 55 歳未満の投資家は、ロールオーバーしたお金をターゲット デート ファンドに再投資しなかったために、65 歳までに 13 万ドル以上を失っていると推定しています。

バンガードは、昨年IRAに資金をロールオーバーした顧客のうち、2024年半ばの時点で遊休現金をまだ再投資していないことを発見した。500人以上の顧客に資金を現金のまま残した理由を尋ねたところ、ほとんどの顧客はロールオーバー後に資金が自動的に株式や債券に投資されなかったことに驚いた。この投資管理ファンドの投資家行動調査責任者アンディ・リードは、9月5日のレポートで「IRAの現金は10億ドルの盲点だ」と指摘した。

IRAロールオーバーに関する知識不足

IRA に投資されなかった資金を持つ顧客の約 70% は、投資信託やマネー マーケット ファンドの市場リスクを認識しているベテラン投資家でした。バンガードの投資戦略アナリスト、アリアナ アブサエディ氏によると、主な問題はほとんどの投資家が IRA ロールオーバーについて知らないことです。専門家は、401(k) の拠出金がターゲット デート ファンドなどの商品に自動的に投資されることに慣れている投資家は、IRA も同じように機能すると考える可能性が高いと述べています。ただし、IRA の資金を投資するには、参加者の積極的な関与が必要です。

「職場で忠実に退職金のために貯蓄してきた投資家の多くは、ロールオーバー資産が現金のままになっていることに気づいていない」とバンガードのレポートは指摘している。「ポートフォリオをよく調べて、長期計画に見合った配分になっているか確認しよう。驚くような発見があるかもしれない」

現金預金の短期金利が高く、最近はそれなりの利回りが見込めるが、米連邦準備制度理事会が長年の金融引き締め政策でインフレ抑制に努めた後、利下げを準備しているため、現金の利回りは低下する可能性がある。バンガードは、IRA に現金をロールオーバーする際に自動的に投資できる規定を推進しているが、経済情勢を考えると、ロールオーバーした資金が IRA 口座で適切に投資されていることを確認するには良い時期である。

Roth IRA とは何ですか? また、Roth IRA を持つべきですか?

従来の IRA は、キャピタルゲインに課税されることなく、税引き前の資金を複利で増やし、年間課税所得から IRA 拠出金を控除することさえできます。59 歳半以降は、引き出しにペナルティはありませんが、通常の所得として課税されます。一方、Roth IRA は、退職時の引き出しが非課税で、税引き後の拠出金を増やし、一定の年齢以降は必要な最低分配を行う義務がありません。

ただし、現在の会計年度の修正調整総所得が 161,000 ドル未満、または共同申告の場合は最大 240,000 ドル未満であれば、Roth IRA を開設できます。これらの所得基準により、高所得者は Roth IRA 口座を開設できません。ただし、多くの人が所得制限を回避するために従来の IRA を Roth IRA に変換します。このプロセスでは、税引き前の従来の IRA 拠出金とキャピタルゲインに対して一度だけ税金を支払い、Roth IRA 資金または引き出しに対しては二度と税金を支払う必要はありません。従来の IRA を開設するための所得制限や IRA を変換できる人に関する条件がないため、裕福な個人は税金対策中にこの戦略をよく使用します。

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