融資を受けるために銀行に行くとき、潜在的な借り手は、銀行が融資を拒否するかどうか、また融資が認められる場合はどのような条件で認められるかなど、不安を感じることが多い。信用履歴がどのように形成され、それが個人と企業の融資を受ける可能性にどのように影響するかをよりよく理解するために、金融業界協会は次のように説明している。
信用レポートは、個人または企業の財務上の義務とその履行に関する広範な情報を提供する、個人の一種の財務評価です。これには、現在および過去の信用義務だけでなく、公共料金や通信料金などのその他の債務（支払いが遅れている場合）も含まれます。信用履歴には、税金の負債、破産手続き、および会社登記簿に登録されたさまざまな禁止事項に関する情報も記載されることがあります。
現在、ラトビアの約80万人の住民の未払い債務がデータアーカイブに表示されており、そのうち20％の16万人が60日以上150ユーロ以上の請求額を滞納しています。遅延総額は11億ユーロです。現在、未払い者が2020年よりも約5～8％減少していることは前向きなことです。
信用スコアが高いほど良い
信用格付けは、12 か月以内に支払いが遅れる可能性を 1 つの数字で予測する重要な指標です。ここで強調しておきたいのは、信用格付けは信用調査機関によってのみ計算されるのではないということです。各銀行には独自の信用格付けモデルがあり、住宅ローン、消費者ローン、リースなどの金融商品ごとにモデルが異なる場合があります。いずれにしても、顧客の信用格付けが高いということは信用力が高いことを示し、より有利な融資条件につながる可能性があります。一方、信用格付けが低いと、融資を受けられる可能性が制限されたり、代替の、多くの場合より費用のかかる資金調達源を探す必要が生じたりします。
「それは運転免許証のようなものです。もしあなたが誰かに車を譲るつもりなら、最初の質問は、あなたは免許証を持っているか、ということです。次の質問は、あなたがどれだけ上手に運転できるか、運転免許証をどれくらい持っていたか、何点のペナルティポイントを持っているか、以前に事故を起こしたことがあるか、です。もし人が義務を引き受けたのなら、その人はそれをうまくこなしてきたので、運転の仕方を知っているのです」と専門家のヤニス・ティメルマニスは指摘する。
若者の信用スコアが低い
個人にとって、信用履歴は、将来ローンを組めるかどうかに影響する重要な要素です。債務者リストに載ると、特に社会経済活動に積極的な生活を送っている場合は、かなり大きな制約を受けます。まず最も重要なことは、定期的に支払いを遅らせたり、借金を積み重ねたりすると、銀行やノンバンクの貸し手など、あらゆる信用機関からローンを組むのが難しくなる可能性があることです。借りる予定がない場合でも、データベースに載っていると生活が困難になる可能性があります。なぜなら、そのデータは通信会社、住宅、車、機器を長期貸し出す会社などによってもチェックされるからです。つまり、信用履歴は銀行だけでなく、個人との取引で信用リスクを負う他のサービスプロバイダーにとっても重要なのです。
「ラトビアでは、債務者の31%が20歳から30歳、21%が41歳から50歳、51歳から60歳はわずか13%で、特に若者にとって財政管理の難しさがうかがえます。驚くべきことに、16万人の債務者のうち住宅ローンを抱えているのはわずか7千人であり、この7千人のうち半分以下の3千人が住宅ローンの返済に問題を抱えています」とヤニス・ティメルマニス氏は指摘しています。
銀行は信用履歴をどのように評価するのでしょうか?
顧客の信用履歴を評価する際、銀行は信用機関の内部情報と外部登録簿のデータの両方を考慮します。主なものはラトビア銀行の信用登録簿と信用情報局です。
滞納がないこと、また過去の滞納額と滞納頻度も評価することが重要です。これらはすべて、顧客の金融リテラシーを示すものだからです。たとえば、ラトビア銀行の信用記録簿と信用情報事務所の両方に、過去の債務に関する情報が保存されています。顧客は、遅延分を支払えば悪い信用履歴も消去されると考えることがありますが、残念ながらそうではありません。信用履歴の過去の債務の記録は、債務が支払われた後も 5 年間、両方の記録簿に残ります。
顧客の返済能力に見合わない借入は、信用履歴に非常に悪い影響を与える可能性があります。したがって、義務を負う場合、顧客は自分の選択肢を批判的に、責任を持って評価する必要があります。したがって、短期ローンを定期的に使用すると、信用履歴に非常に悪い影響を与える可能性があります。
また、返済を遅らせる可能性のある他人のローンを保証することは、保証人の信用履歴にマイナスの影響を与える可能性があります。したがって、保証義務を引き受ける前に、将来これらのローンを返済する能力を同様に真剣に評価する必要があります。一方、良好な信用履歴を得るには、依頼人の収入が公式かつ定期的であり、実際の雇用契約で証明できることが重要です。
名刺の一部としての信用履歴
良好な信用履歴は、企業にとっても特に重要です。それは、開発、運転資金の調達、その他の事業ニーズのための融資を受ける企業の能力に影響を与える可能性があります。ティメルマニス氏は次のように説明しています。「企業の信用リスクは、利益、流動性、自己資本の妥当性など、個人とは異なる基準に従って評価されます。企業がサプライヤーに対する義務を履行できるようにするには、少なくとも 3 か月分の流動資産が必要です。」また、ラトビアでは売上高が 5 万ユーロを超える企業の 5 社に 1 社が負債を抱えており、これがこれらの企業が融資を受ける機会を大幅に制限していると指摘しています。
さらに、ティメルマニス氏は、従来の企業の年次報告書には大きな欠点が 1 つあることにも注目しています。それは、年次報告書は年に 1 回作成されるため、必ずしも企業の財務状況に関する最新情報が提供されないということです。
信用履歴は、個人または企業の財務規律と信頼性を反映する長期的な情報です。信用履歴を確認するには、manakreditvesture.lv の Web サイトにアクセスし、インターネット バンキングを利用して本人確認を行う必要があります。次に、プロファイルを作成する必要があります。プロファイルを作成すると、個人は自分自身と自分の義務に関するすべての信用情報を 1 か所で無料で閲覧できるようになります。
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2024-08-20 12:36:00