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2024-06-08 10:05:54
スティーブン・ウルフさんとキャサリン・ウルフさんは、パンデミックによる超低金利の住宅ローンを逃した。夫妻が安定した職に就き、家を購入できる頃には、借入コストは2倍以上に膨れ上がっていた。
待つよりも、元賃借人は飛び込んで 自宅の所有権 2022年秋に。彼らはまた、カリフォルニア州ベーカーズフィールドに、毎月の支払いが厳しい家を購入し、資金繰りにも苦労した。
スティーブン・ウルフは、痛みは一時的なものだと考えた。1年以内に金利が下がり、借り換えが可能になり、数百ドルが戻ってくるだろう。
それはまだ起こっておらず、近いうちに起こるとも予想されていません。実際、利率は高くなっています。
「私たちは、この高額な支払いをしばらく我慢すればいいだろうと予想してこれをやりました」と、37歳の英語教師は語った。「今や、そのしばらくの期間は、実際には永久に続くかもしれないようです。」
2022年に金利が急上昇した後、全国で多くの購入者が同様の戦略を採用しました。 不動産 不動産仲介業者や住宅ローンブローカーは、取引ごとに手数料を稼ぐ。この戦術はまだ有効かもしれないが、金利が高止まりする期間が長くなるにつれ、財政が破綻し、一部のアメリカ人はさまざまな程度の後悔を表明している。
オハイオ州ツインズバーグの女性は、副業をしていると語った。オレゴン州の男性は、老後に備えてお金を貯めることは「遠い考え」だと語った。
中には、現在家を売却中、または近々売却しなければならないという人もいた。コロラド州ハイランドランチに家を購入したチェルシー・ボリンジャーさん（35歳）は、この経験を「ひどい」ものだったと語った。
「ローン会社が金利が下がると強く主張していたので、購入しただけだ」とボリンジャー氏は語った。
ウルフさんの場合、家族の毎月の 住宅費 2階のアパートを手放し、ベーカーズフィールドの家を42万1000ドルで購入したことで、資産は1500ドル近く上昇した。その理由の1つは、彼と妻が2人の子供のために庭が欲しかったからである。
借り換えによって月々の返済額を減らすことができず、家族は他の借金の返済にほとんど進展がなく、ウルフさんは残業している。
言語聴覚士である彼の妻は、賃金が下がっていたらできなかった週末のシフトを引き受けている。
「そうすれば、子供たちと一緒に過ごす土曜日が増えただろう」とウルフ氏は語った。
理論的には、ウルフ氏らが採用した戦略は、このように機能するはずです。
金利が高く需要が低い今のうちに購入すれば、金利が下がって激しい入札合戦が再燃するまで待つよりも、より簡単に住宅を手に入れることができるでしょう。
今行動することで、家の 購入金額 低くなります。月々の支払額は高くなりますが、金利が下がって借り換えをすれば、支払額は下がります。
ある人が言うように、「家と結婚し、レートとデートする」。
もちろん、個人の財務は複雑です。
借り換えの際には、ローン手数料やその他の諸費用を支払う必要があり、その額は数千ドルを超えることもあります。消費者は、こうした初期費用と月々の支払いの節約額を比較検討する必要があります。
NerdWalletの住宅ローン専門家ホールデン・ルイス氏は、通常、購入時の金利より少なくとも0.25パーセントポイント下がったら、借り換えをするのが経済的に合理的だと述べた。
抵当銀行協会によれば、30年固定住宅ローンの平均金利は、現在の6.9%から2025年第4四半期までに5.9%に下がる見込みだ。
今買うのは賢い選択かもしれないが、人々はそうすべきだ。 快適 ルイス氏は、現在の支払いでは金利が下がると予想したが、それは何度も間違いだと証明されている。住宅管理費や保険など、その他の住宅コストは上がる傾向にある。
金利が下がったとしても、節約できる保証はありません。信用スコアが下がり、貸し手がより多くの料金を請求する可能性があります。
エイミー・ラミレスは後悔していないと言う多くのアメリカ人の一人だ。
彼女と妻のノエルは3月にランチョクカモンガに家を購入した。二人は余裕を持って購入でき、ロサンゼルスで売却した物件に比べて広いスペースが気に入っている。
ラミレス氏は、金利がすぐに下がるとは予想しておらず、金利が下がったときに購入することで、ターンキー物件の入札合戦の可能性が減ったと考えている。 4ベッドルームの家 プールと山の景色を楽しめます。
「本当に素晴らしいです」と、ウェストコヴィナでノエルとともにスモアショップを経営するラミレスさんは語った。
住宅ローンの高金利は消費者に影響を与えるだけでなく、取引の減少により不動産業界の多くの人々にも打撃を与えている。
一部の貸し手は、「今買って後で借り換え」プログラムで対応しており、住宅購入のために同社から住宅ローンを組んでから、一定期間内に借り換えに利用すれば、借り換え手数料が割引されるという。
ルイスは言った 消費者 このようなプログラムの購入住宅ローンには高い手数料や金利が伴うかどうかを確認し、また、借り換えの時期になると、他の貸し手が元の貸し手からの手数料の引き下げよりもはるかに節約できる低い金利を提示する可能性があることを理解する必要があります。
専門家らは、現時点では、借り換えが不可能なことで2000年代の住宅バブル崩壊と同様の不況が起こる兆候はほとんどないと述べている。
その後、住宅ローン金利の上昇と住宅価格の下落により、多くのアメリカ人は、月々の返済額が当初のティーザー金利から引き上げられる前に、リスクの高いローンの借り換え計画を実行できなかった。高額な返済額に耐えかねた人々は、一斉に差し押さえに踏み切り、住宅価格が急落した。
さて、住宅価格は 上昇している そして、苦境に立たされている借り手は、おそらく住宅を売却して住宅ローンを返済できるだろう。
たとえ価格が下落したとしても、今日の厳格な融資基準により、人々は以前よりも住宅ローンを返済する余裕があるはずであり、一方で貸し手は苦境に立たされている借り手に、住宅を失わないように返済額を調整する選択肢をより多く提供している。
「差し押さえはほとんどなくなるだろう」と、アーバン研究所の住宅金融政策センターの創設者ローリー・グッドマン氏は言う。「悪循環に陥ることはないだろう」
ウルフ氏は、今にして思えば、住宅購入に金銭的な利害関係のない人にアドバイスを求めればよかったと語る。なぜなら、2023年夏までに金利が6％を下回るという融資担当者の予測が実現しないリスクを適切に計算する方法がわからなかったからだ。
「私は金融の専門家ではありません」とウルフ氏は言う。「私は英語教師です。」
ウルフ氏の住宅ローン会社プライムレンディングの広報担当者は、同社は個々の顧客についてコメントすることはできないが、現在の金利に基づいて借り手の返済能力を評価しており、借入コストがどのように変化するかについては「保証しない」と述べた。
「住宅ローン市場は本質的に予測不可能であり、当社は現在の傾向と専門家の分析に基づいた情報を提供していますが、これらは保証ではありません」と広報担当のマンディ・ジョーダン氏は電子メールで述べた。
今後、ウルフスはボルチモアでより良い仕事のオファーを受けた後、ボルチモアへの移転を検討している。
なぜなら彼らの 高額な月々の支払い 頭金は家を貸すのに払える金額を超えているため、彼らは家を売りに出しており、頭金が戻ってくることを期待していません。
ウルフ氏は先日、ローン担当者と話をしたところ、価格の高騰で住宅が買えなくなることがないようにボルチモアですぐに住宅を購入するよう勧められ、金利が下がる時期についての新たな予測も与えられたと語った。
ウルフ氏によると、彼は融資も申し出たという。
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