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住宅保険は消費者に打撃を与えている。しかし、インフレとしてはほとんど考慮されていない。

ホリー・マイヤー・ルーカス氏は、昨年フロリダ州ジュピターとその周辺で彼女の不動産チームが売却した住宅100軒のうち、30軒は所有者が住宅保険料の高騰に耐えられなくなったために売りに出されたと推定している。「誰も話題にしていないのが住宅危機だ」とマイヤー・ルーカス氏は言う。住宅は簡単に売れたが、その多くは保険加入義務のある住宅ローンがないため保険を全くやめられる裕福な現金購入者だった。ハリケーンや海岸浸食などの大きなリスクにさらされているフロリダ州沿岸部では、保険料の高騰が深刻であるが、それはまた 全国的な現象昨年、持ち家住宅の保険料率は上昇した。 11.3パーセント S&P Global Market Intelligence のデータに基づく、全国平均。保険料が上昇している理由はいくつかある。嵐が頻繁に発生し、激しさを増していること、インフレと労働力不足で修繕費が高騰していること、住宅価格が上昇して保険料の引き上げが必要になっていることなどだ。最も急上昇したのはテキサス、アリゾナ、ユタの各州で、昨年は2桁の急上昇を記録した25州のうちの3州だった。フロリダなど一部の地域では、過去5年間で保険料が40％以上上昇している。これは所有者にとって大きな年間追加費用となる可能性がある。典型的な一戸建て住宅所有者は、 フレディ・マック 2023年には1,522ドルを支払うことになり、2018年の1,081ドルから上昇しました。これは単なる平均値です。逸話的に、保険料が数千ドルも跳ね上がったと報告している人はたくさんいます。こうした保険料の値上げは多くの住宅所有者に苦痛をもたらし、人々は家やコミュニティから追い出され、保険を完全にやめることで大きなリスクを負うことになる。しかし、保険料の上昇は国の公式インフレデータに有意な影響を与えておらず、これは人々の経済に対する実感と紙面上の見通しの乖離の一部を説明するのに役立つかもしれない。インフレが沈静化し雇用市場が堅調であるにもかかわらず、経済信頼感は依然として低迷しており、消費者は物価高を懸念し続けており、バイデン政権を悩ませている。消費者物価指数は、毎月発表される2つの主要なインフレ指数のうち最初のものである。 のみ使用 住宅保険の費用を計算する際、賃貸保険は考慮されません。建物保険は除外されます。これは、政府の経済学者が住宅を部分的に金融投資として扱い、住宅に関連する支出の多くを消費ではなくさらなる投資として計算しているためです。連邦準備制度理事会が好むインフレ指標である個人消費支出指数は、 測定する 政府は、不動産保険を重要な保険と位置付けていますが、人々が消費する商品やサービスの中では、保険にわずかな重みしか与えていません。なぜなら、重みを計算する際、政府は住宅所有者が保険に費やす金額から、保険会社が請求に費やすと予想される金額を差し引くからです。その結果、ほとんどの人にとって大きな出費に感じられるものが、インフレ計算上はわずかな金額にしかならないのです。測定方法には論理的な根拠があるが、その結果、公式のインフレ数値は、今日の住宅保険料の大幅な値上げを無視するか、ほとんど影響を及ぼさないことになる。たとえそれが多くの世帯にとって顕著で、痛みを伴うものであってもだ。保険は、より大きな現実の一例です。全体的なインフレ率は著しく低下しましたが、消費者は依然として、日々の生活の重要な部分を占める主要な価格に関する不確実性に悩まされています。住宅費は上昇しています。あらゆる種類の緊急修理は高額です。そして、年間保険料の上昇など、避けることのできない大きな出費に見舞われることを心配し続けている限り、多くの人にとって経済的な見通しに自信を持つのは難しいかもしれません。「心理的には間違いなく100％影響する」と、調査会社インフレーション・インサイツの創設者オマール・シャリフ氏は特に住宅保険について語った。「しかし、総合的なインフレデータにはほとんど影響がない。大きな変化は起こらないだろう」保険会社は依然として損益分岐点の達成に苦戦しているため、2024年も全国的に保険料の値上げが続く可能性がある。気候変動による災害の頻発化もあり、保険金支払いは増加している。自然災害による保険会社の損失 1000億ドルを突破 2023年で4年連続となります。それは、大規模で被害額の大きいハリケーンだけでなく、ロッキー山脈、グレートプレーンズ、さらには中西部を襲う小規模な嵐についても言えることだ。「こうした嵐は個別に見れば大きな損害にはならないが、全体として見ると、本当に大きな損害になりかねない」と、S&Pグローバル・マーケット・インテリジェンスの保険業界担当主任アナリスト、ティム・ザワッキ氏は述べた。「金利の上昇が終わったと断言することはできないと思う」とザワッキ氏は語った。フロリダ州ジャクソンビルのレッドフィン代理店ヘザー・クルアヤイさんは、12月に自身の住宅保険料が2,000ドルから5,000ドルに跳ね上がっているのを見て驚いた。クルアヤイさんはいろいろ調べて年間保険料2,500ドルの保険に加入したが、それはラッキーだったという。クルアヤイさんは、保険料の急騰で家を売らざるを得なくなった人を知っているし、たった1年前に引っ越してきた顧客の中には、保険料と税金が大幅に上がったため、家を売るべきかどうか検討している人もいると語った。「同僚や友人、皆同じものを見ている」とクルアヤイ氏は言う。買い手がその地域に引っ越してきて、年間保険料がどれだけ高額になるかを知ると、「ちょっとびっくりする」とクルアヤイ氏は付け加えた。フロリダ州は、ある意味では極端な例です。屋根職人のような第三者が 保険金の支払いを求める 住宅に対する保険金請求は、法的に奇妙なことであり、頻繁に賠償請求が起こりました。それと嵐やその他の災害による損失により、保険会社は大きな損失に直面し、フロリダから完全に撤退し始めました。州議会は最近、 法律を改正した 負担を軽減し、保険会社を呼び戻そうとする。しかし、ハリケーンシーズンの悪天候は依然としてリスクだ。ジャクソンビル大学で災害法を専門とするラティシャ・ニクソン・ジョーンズ教授は、同州では最近、ベビーブーマー世代が引退のため南部に移住したり、遠隔地で働く人々が移住したりして人口が急増し、暴風雨の進路に直接さらされる人が増えていると話す。「リスクを測定するにはコストがかかりすぎて予測不可能になっている」と彼女は語った。高額な保険料と高額なマンション評価額が、住宅価格の高騰と高金利と相まって、フロリダ州の多くの人々にとって住宅所有が手の届かないものとなっている。これは、アトランタ連邦準備銀行のラファエル・ボスティック総裁が最近の記者とのインタビューで認めた現実である。ボスティック総裁の連邦準備銀行管轄区域にはフロリダ州も含まれる。「一般の人々は非常に心配している」とボスティック氏は述べ、フロリダ州の住宅市場は「非常に厳しい」と述べた。少なくともフロリダ州では、状況が安定するかもしれないという希望が少しある。ジャクソンビル郊外のポンテベドラビーチにあるブライトウェイ保険の代理店オーナー、ビリー・ワグナー氏は、保険会社が徐々に市場に戻りつつあると語った。そうなれば保険料も落ち着き始めると同氏は予想している。「今はどうなっているのかと聞かれると、私は『まあ、まだ地獄にいるけど、以前ほどは辛くはないよ』と答えます」と彼は語った。しかし、フロリダ州および全国の多くの住宅所有者にとって、年間保険料が急激に跳ね上がり、年間数百ドルから数千ドルも余計にかかるという現実は、財政上のリスクであり、予算に考慮に入れなければならない現実です。60歳のデニス・ドーソンは、フロリダ州中部の町マウントドラに夫と暮らしている。夫婦は裕福で、年間約30万ドルの収入があるが、わずか数年で住宅保険料が1,200ドルから4,200ドルに跳ね上がった。その後、彼らは保険から完全に外された。彼らの家は1940年代に建てられたもので、保険をかけるには古すぎると判断されたのだ。ドーソンさんはなんとか州営の保険に加入できたが、免責額が高すぎるため、嵐で家屋が被害を受けた場合、大きな損害を被る可能性がある。ドーソンさん夫妻は現在、保険会社との交渉がうまくいくよう、天候対策や屋根の張り替えなど、家の改修工事を進めている。ドーソン氏は、夫婦が将来、固定収入になり、保険料の大幅な値上がりに耐えられなくなることを考えると、さらなる値上げの可能性が高まっていると感じている。「私たちは引退間近です」と彼は言った。「休む暇などないように思えます。」 #住宅保険は消費者に打撃を与えているしかしインフレとしてはほとんど考慮されていない