最高裁の判決が消費者庁の他の行動に及ぼす影響

最高裁判所の 裁定 木曜日、消費者金融保護局の資金調達メカニズムを支持することで、消費者金融保護局が関与しながら法的異議申し立て中に凍結された多数の訴訟を再開する道が開かれることになり、これには給料日貸しに対する新たな規則や送金業者に対する罰則が含まれる可能性がある。 しかし、この判決は同局の法的障害を取り除くには程遠い。

判決が発表された直後、金融業界における消費者虐待防止を担当する同局の弁護士らは、同局の活動凍結解除に向けて数十件の訴訟書類の準備を始めた。 その中には、連邦判事に対し、新たな規則に基づく停止や金融会社への召喚状の停止を求める要請も含まれている。 最高裁判所の判決により、いくつかの停止処分は解決されるはずだが、同局は他の障害を克服するのに依然として苦労するだろう。

「CFPBは現在、あらゆる存続の脅威を鎮圧したが、次の段階はルールごとに業界と戦う塹壕戦だ」と金融規制弁護士を長年務め、元財務省職員のグラハム・スティール氏は語った。

彼は、サミュエル・A・アリト・ジュニア判事の 反対する アリト判事の見解では、消費者保護法の「重大な変更」となるであろう最近の消費者局の行動3件を挙げた。 「議会はそれらのどれも特に許可しなかった」と判事は書いた。

その文言は、「」の下で起こり得る課題を示唆しています。主要な質問の原則これは、議会の明確な承認なしに政府機関が政治的または経済的に重要な行動を取ることを禁じる、比較的新しいがますます適用されつつある法的原則である。

同局の問題は、金融業界の業界団体が同局の行動に異議を申し立てて相次ぐ訴訟を起こしている米国第5巡回区控訴裁判所の判決が一因で、今後も続く可能性が最も高い。 テキサス州、ルイジアナ州、ミシシッピ州を管轄する第5巡回区の連邦裁判官は数年にわたり、広範な判決を用いて局の訴訟を凍結したり取り消したりしており、控訴委員会はほとんどの場合、これらの下級裁判所の判決を支持したり、さらにそれを拡大したりしている。

「第5巡回区はまさに、通常の法的合意の球場ではなく、通常の法的合意の範囲内ではない、全く突拍子もない議論を国民的議論に持ち込むための手段となった」とコーネル大学法学部のK・サビール・ラーマン氏は述べた。学校教授、元ホワイトハウス情報規制局職員。

銀行業界団体はすぐに、規制当局との間に別の問題があると指摘した。

消費者銀行協会は、 「同団体会長のリンジー・ジョンソン氏は、「この重要な法的問題が解決されたことを心強く思います」と述べたが、最高裁判所の判決は「CFPBの最近の一見政治的な規則制定を国民が支持するものとみなされるべきではない」とも付け加えた。

ミシガン大学ロス・スクール・オブ・ビジネスのジェレミー・クレス助教授（商法）は、リンゼイ氏のようなコメントは、銀行業界団体が行政法ルートを通じて懸念を訴える可能性があることを示していると述べた。 政府機関は、 細かいルールに従う 規制を起草する際、業界団体は消費者局が規制に違反していると頻繁に非難する。

「銀行業界団体は、この闘いを第5巡回裁判所に持ち込むための弾薬をまだたくさん持っている」とクレス氏は語った。

以下は、裁判所が最高裁判所の判決を待っている間に保留されていた同局による主な措置のリストである。

ほとんどのクレジットカードの延滞手数料は 8 ドルの制限

これは復活した最初のケースとなる可能性がある。 ルール ほとんどのクレジットカードの延滞手数料を大幅に制限する 今週施行される予定だったが、業界団体は直ちに それを阻止するために訴訟を起こした。 この事件を審理するテキサス州の連邦判事マーク・ピットマン判事は差し止め命令を出した。 ルールの発効を妨げると、消費者局の資金調達メカニズムは違憲であるとする第5巡回裁判所の判決を引用した。 この判決が覆されたことで、ピットマン判事は差し止め命令を打ち切る可能性があるが、第5巡回裁判所が再び介入する可能性もある。

中小企業融資に関するデータ共有を銀行に義務付ける規則

この規則の目的は、銀行が融資決定において公正に融資を行っているか、あるいは人種的少数派を含む特定のグループを差別していないかを調査する方法を規制当局に提供することである。 銀行業界団体は、中小企業融資に関するデータを共有することはコストがかかりすぎ、負担が大きすぎると主張している。

7月には銀行グループが 勝利した ルールを一時停止するための入札。 それ以来、双方は自らの立場を支持する準備書面を提出したが、事件を監督する裁判官はそれらの検討を待っていた。 最高裁判所の決定により、訴訟の続行が許可されました。

銀行やその他の金融会社に対する差別の調査

2022年、同局は銀行やその他の金融業者に対し、顧客の扱いが人種的少数派を含む特定のグループに不注意で不利益をもたらす可能性があるかどうかを判断するために定期的な検査を受ける必要があると通告した。 グループを迅速に取引する その動きに挑戦した いくつかの理由で。 同局は金融会社に対し、この動きを検討していることを十分に通知していなかったという。 また、差別をチェックする権限はないと主張した。

テキサス州東部地区の連邦判事、J・キャンベル・バーカー氏は、 押収された 2番目の主張については、同局が「主張する権限に対する議会の明確な承認」を示せなかったとの判決を下した。

消費者局はこの判決に対して控訴すると明言したが、最高裁判所の判決が出るまで待つことに同意した。 今後は、その資金提供構造を違憲と判断した同じ裁判官からなる委員会に対し、バーカー判事の判断が誤りだったと主張する必要がある。

給料日貸し業者の制限

消費者局は完成までに何年もかけて取り組んだ 一連の広範な制限 給料日融資業界に関するものだが、その発効前に、ドナルド・J・トランプ大統領が同局に任命した人々 遅れて、そして破壊された、新しいルール。 貸し手が借り手の空の銀行口座から資金を繰り返し引き出そうとすることを防ぐ条項など、小規模な条項だけが残った。

業界団体は最高裁判所が木曜日に判決を下した訴訟の一環として、この骨抜きの規則の阻止を求めて訴訟を起こした。 この判決により、ペイデイ融資規則発効への道が開かれた。

強制措置

2年以上前、消費者局は FirstCashを訴えた、質屋チェーンが現役軍人への融資に課せられる金利の制限に違反したと主張した。 この事件は、第5巡回裁判所の決定が覆されたため、保留されていた。

別のケースでは、局は 国際送金会社マネーグラムを告発 不正なエラーと遅延が発生し、同様に停止しました。 その事件と他の事件は今、前進することができます。

同局は現在、チェック・シティ・パートナーシップ、金融資産管理、パーパス・ファイナンシャル、コミュニティ・ローンズ・オブ・アメリカを含む給料日金融業者やその他の小口金融業者のグループから情報を収集するため、連邦判事の承認を得られる可能性が高い。そのルールに違反する可能性があります。 また同社は、債務報告と公正な信用に関する規則に違反した可能性があると考えている債権回収会社ナショナル・クレジット・システムズに送った情報請求のゴーサインを待っているところだ。

チェック・シティ、コミュニティ・ローンズ・オブ・アメリカ、フィナンシャル・アセット・マネジメント、ファーストキャッシュ、マネーグラム、パーパス・ファイナンシャルの代表者はコメント要請に応じていない。 ナショナル・クレジット・システムズの弁護士はコメントを控えた。