デイブ・ラムジー vs. ラミット・セティ: 2 つのお金の考え方 – どちらがあなたにとって効果的ですか?

金融の第一人者デイブ・ラムジーは節約できると信じている 22,995ドル コーヒーを抜き続けて30年以上。 一方、財務コーチで作家のラミット・セティ氏は、億万長者はコーヒーを抜くことが成功への方法ではないと考えている。

ラムジーとセティは、数え切れないほどのクライアントが借金から抜け出し、効率的に予算を立て、家の購入や退職後の貯蓄などの人生の目標を達成できるよう支援してきました。 しかし、豊かな人生を送るための視点と、そこにゼロから到達する方法はユニークです。

どちらも立ち直る前に損失を被った

不動産と金融を専門としていたラムジーは、地獄が始まるまで裕福な生活を送っていました。 26歳になるまでに不動産の負債が400万ドルに達し、1988年に破産申請に踏み切った。

数年後の 1992 年、彼は経営不振のラジオ局で最初のラジオ番組「ザ マネー ゲーム」を開始しました。これが後に「デイブ ラムジー ショー」となりました。 それ以来、彼は決して振り返ることはありませんでした。

一方、セティは中流家庭の出身で、スタンフォード大学で教育を終えるには補助金と奨学金に頼らなければなりませんでした。 彼は何とか生活できるだけの収入を得ることができましたが、初めての奨学金小切手を株に投資し、すぐに半分を失ってしまいました。

テクノロジーと心理学の学生として、彼はお金とは心理的なゲームであり、経済的安定とはお金に対して「イエス」と言い、黄金の退職日を迎えるために人生を制限しないことであることを早い段階で理解していました。

家を買うか借りるか

今日最も議論されているトピックの 1 つは、この新しい 10 年間で家を買うべきか借りるべきか、どちらの価格も高騰しているためです。 ラムジーは、長期的に家を買うというアメリカン ドリームを信じていますが、それは準備ができてからに限ります。

彼が言いたいのは、手取り給与の 25% を上限とする 15 年間の固定金利の住宅ローンで、十分な頭金を支払えば家を購入できるはずだということです。

ラムジー氏は、賃貸の場合、家主はすべての負債を清算した後にお金を稼がなければならないため、月々の支払い額は家主の住宅ローンの支払いよりも高くなる、と説明した。

同氏は、保険料や修繕費などの住宅コストが時間の経過とともにかさむため、家主は次回の賃貸契約更新時に家賃を値上げすることで補填していると付け加えた。

一方、Netflixの「ハウ・トゥ・ゲット・リッチ」の司会者であるセティ氏は、家を売って利益が出たとしても、税金、保険、メンテナンス、修繕、仲介手数料、クロージングなどの「幻の費用」のせいで損をする可能性があると考えている。費用がかかります。

米国の平均的な住宅所有者は 推定 昨年、家の改善、メンテナンス、緊急費用に 13,000 ドル以上を費やしたと考えられます。

Sethi 氏は、レンタルは次のことだと考えています。 安い 米国の多くの都市で家を買うよりも。 彼は、家族と犬と一緒に一戸建て賃貸住宅を所有するというアメリカンドリームは、政府と不動産機関による数十年にわたるマーケティング努力の結果であると信じています。

セティさんは将来家を買う予定だが、それは「ひどい決断」になるだろうが、賃貸という限られた負債を楽しんでいる。 彼は「数字」に意味がある場合にのみ購入するでしょう。

住宅を購入して賃貸に出す予定がある場合、セティ氏は購入者に対し、投資として考える前に、まず頭金を高価な買い物として検討するよう促した。

借金から抜け出す

ラムジーは数え切れないほどの人々の返済を支援してきました 10億ドル 過去数十年間で借金を抱えている。 彼のお気に入りのアプローチは、雪崩式ではなく借金雪だるま式です。

同氏は、借金を早く清算してモチベーションを見つけることは、長い時間がかかる可能性がある最高金利のクレジットカード借金を返済するよりも重要な場合があると主張する。

雪だるま式方式では、金利に関係なく最小の未払い債務を清算します。 最小額をすぐにクリアし、残りの毎月の最低額を設定したら、その余分なお金を次のローン口座に使用します。

ローン口座の削減など、実際の進歩が見られると、より積極的に次のローンに取り組むモチベーションが高まります。

心理学の卒業生であるセティ氏の借金返済に対する考え方は、ラムジー氏のアプローチと一致しています。 セティ氏は借金を清算するための雪だるま式返済法も支持しているが、可能な限りすべての借金について毎月の最低返済額を超える返済に努めるよう顧客に促した。

彼は、ほとんどの人が自分がいくら借りているか、あるいは返済のためのお金がどこから来るのかを知る必要があることを経験しました。 セティ氏はまた、一時的な救済のために債権者と金利交渉を行うなど、債務負担を軽減する方法も模索している。

彼らが同意すれば、利息の支払いを何千ドルも節約できる可能性があります。 彼は、完璧にすることよりも行動を起こすことを信じています。一度軌道に乗れば、必要に応じていつでも微調整できるからです。

予算編成のアプローチ

ラムジー氏の予算編成に対する考え方は非常に単純です。 あなたは、食料、住居、光熱費、交通機関の 4 つの壁をカバーする毎月の現金の出入りを詳細に記述することに重点を置きます。

ラムジー氏は自身の経験から、収入の 10% を慈善活動や同様の活動に寄付するために取っておくことが、正しい寛大な精神で予算を立てるための素晴らしい方法であると信じています。

同氏にとって、自分の資金の動きに責任を持ち続けることは極めて重要であり、長期的には重要なことなので、財務上の決定についてパートナーに投票を強制するよう全員に求めている。 彼が共有するプロのヒントの 1 つは、月ごとに異なるため、必要な変更を加えて毎月新しい予算を作成する必要があるということです。

毎月新しい予算を立てると、節約の進捗状況とそれに伴う行動をよりよく理解できるようになりますが、同時に発生する可能性のある予定外の出費も確実に考慮することができます。

一方、セティさんの予算管理のアプローチは、好きなものにはお金を使い、そうでないものは容赦なく削減するというものです。 彼は、予算を立てるのは自分自身を犠牲にすることではなく、むしろ重要でないものを避けることにあると信じています。

Sethi の意識的な支出計画 (CSP) は、スプレッドシートや予算作成アプリを廃止し、お金に対する新しい視点を提供します。

彼は、この戦略は、恐怖や罪悪感を避けながら、まずお金を使うことだと考えています。 彼の CSP は、ハッピーアワーに追加のカクテルを買ったり、追加料金がかかるにもかかわらず Uber に乗車したりするなど、準備して最小限に抑えるのが難しい罪悪感のない支出の部分をカバーしています。

同氏は、純給与の 20% ～ 30% をこれらの費用に充てておくと、予想外の請求や流動性の逼迫にうまく対処できると考えています。 Sethi さんは、楽しいことを取り残さずに、譲れない事柄をすべて処理するために、どれくらい節約するかを計画するよりも、いくら使うかを決めるほうが効果的であることを理解しています。

退職後の計画

ラムジー氏は、退職目標の達成に向けて順調に進んでいるほとんどの人が、長い間懸命に努力して実行してきた計画を持っていることを経験しました。 これらの人々は集中力があり、ストレスの多い市場の激変を乗り越え、いつ退職するのか、何を望んでいるのか、それらの義務を果たすためにどれくらいの資金が必要なのかを明確に理解しています。

ラムジー氏は、年間総収入56,000ドルの15％を、401(k)やRoth IRAなどの税制優遇制度を利用してまともな成長株ミューチュアルファンドに25年間投資すると、110万ドルの非課税コーパスを生み出すことができると想定した。

引き出し時の税金も回避できます。 同氏は、子どもの大学の学費、月々の出費、市場の変動などに対する恐怖、不安、衝動性は常にあるが、それに関係なく、勤勉に退職後の投資に忍耐強く取り組む必要があると述べた。 これはマラソンであり、忍耐力が最大の強みになります。

一方、セティ氏は退職金投資に関してはターゲットデートファンドの大ファンだ。 彼 言った 退職したい日を知るだけでよく、「コンピューターはあなたの年齢を知っています。おおよその退職時期も知っています。たとえば 65 歳としましょう」 [years old] —そうすれば、素晴らしいポートフォリオが作成されます。」

目標日ファンドは、株式、債券、現物市場などの複数の資産に現金を分配し、選択した日までに退職に向けて十分な巨大な卵の巣を築くのに役立ちます。 また、ポートフォリオを多様化すると、市場のボラティリティへのエクスポージャーも最小限に抑えられます。

Sethi 氏がこれらを気に入っている理由は、投資が簡単で、株式テクニカルの理解が必要なく、投資手数料が従来の投資手段の 2% に対して 0.2% と低いためです。 したがって、新しい投資家に適しています。