アイルランドの住宅ローン金利は次はどこへ、そしていつ? – アイリッシュ・タイムズ

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2024-04-05 10:11:07

アイルランドのインフレ率は再び下回っている 欧州中央銀行 (ECB) 数字によると目標は2％ ユーロスタットが今週発表した、EU全体の統計機関。 ここ数年、欧州各国の政府が物価上昇の抑制に苦戦するなか、この水準に達して初めて金利低下が期待でき、何万ものアイルランドの住宅ローン保有者にいくらかの安堵感をもたらすことができると言われてきた。とりわけ。

それでは、エネルギー価格の上昇と並んで、過去数年間アイルランドの多くの家庭の生活費圧迫の大きな要因となっている毎月の住宅ローン費用がいくらか軽減されることを期待できるのでしょうか?

おそらく、しかしまだ完全ではないかもしれません。 ここにはいくつかの要因が関係しています。

まず、明らかに、EUの文脈では、アイルランドは島ではなく、ECBは各加盟国に影響を与える利下げを発動する前に、ユーロ圏全体のインフレ率が2％水準近くに低下することを目指しているだろう。

アイルランドの数字は2％の水準を下回った可能性があるが、この当初の推計では1.7％となっているが、ユーロ圏全体では2.4％であり、クロアチアでは依然として4.9％という高さ、インドでは4％を超えている。他のいくつかの加盟国。 さらに事態を複雑にしているのは、ユーロ圏全体の数字は低下しているにもかかわらず、一部の国では逆の方向に進んでいることだ。

次に、持続可能性の問題があります。 中央銀行家らはフランクフルトに集まる際、インフレの低下が持続することを確信したいと考えている。 そしてこれに関しては、特に賃金インフレ率に関して懸念が続いている。

皮肉なことに、住宅ローン金利を巡る議論の文脈において、調和インフレ率と中央統計局が作成した消費者物価指数（CPI）との大きな違いは、住宅ローン金利です。 これは、2月（数字が入手可能な最新の月）のCPIによって測定されたアイルランドのインフレ率が3.4％であったのに対し、同月の調和指数の測定値が2.3％であった理由の一部を説明している。

これらすべてのことは、良いニュースにもかかわらず、金利引き下げが見られるまでにはまだしばらく時間がかかる可能性があることを意味します。 賭けのオッズによれば、6月のECB理事会が依然として金利サイクルの最初の低下の可能性が最も高いポイントである。 それでも、その削減幅はわずか4分の1ポイントにとどまる可能性が高い。

しかし、それでは何が起こるでしょうか？

オンライン住宅ローンブローカーの最高経営責任者、マルティナ・ヘネシー氏はこう語る。 ドドルイーは、今後の利下げのスケジュールは依然として不透明であると警告している。 業界の専門家の間でも、明確なコンセンサスはありません。 市場は年末までに最大1.5％ポイントの利下げの可能性を織り込んでいるとの見方もある。 2025 年の初めまでに 4 分の 4 ポイントしか減少しないと予測する人もいます。

また、ECBの現在の水準4.75％からの引き下げは、多くの住宅所有者にとっては安心材料となるが、ECB金利が2％水準を下回るには「異常な経済状況」が必要になるとヘネシー氏は指摘する。 2016年から2022年まで続いた超低金利への復帰を期待していた住宅ローン保有者は必然的に失望するだろう。

ヘネシー氏によると、アイルランドには70万件以上の住宅ローンがあり、主な住居として記録されているのは50万件強だという。 このうち約12万人はトラッカー金利を利用しており、ローン金利の変動がECBレベルの行動に直接結びついている。 ECB金利の変動は30日以内にこのグループに伝えられる。

超低金利時代に最も恩恵を受けた一方で、ＥＣＢ金利が０％から４．７５％に急上昇した２０２２年７月以降に課された１０回の利上げで最も大きな打撃を受けた国の一つとなっている。 アイルランド市場のトラッカーの平均マージンはECBを1.15パーセント上回っており、アイルランドの平均的なトラッカー住宅ローン保有者は現在5.9パーセントの金利を支払っていることになる。

Doddl.ieのヘネシー氏によると、訴訟手続きに特に注目しているのは、今後数カ月以内に低固定金利の終了を迎える予定の7万人のアイルランドの住宅ローン保有者だという。

そして、標準変動金利のものもあります。 近年、このグループははるかに小規模になっているが、ハゲタカファンドとも呼ばれる多数の投資ファンドに代わって住宅ローンサービスプロバイダーのペッパーが管理している約8万件のローンの保有者も含まれている。

これらはリスクの高い借り手であり、その多くはある時点で信用格付けに傷をつけています。 定義上、すでに経済的に脆弱な彼らは、過去の信用履歴に対して割増料金を支払っており、おそらく何らかの救済を最も必要としている人々です。

ここでの問題は、初めての購入者として、または新しい住宅への引っ越し資金として新たに住宅ローンを組もうとしている人にとっても、トラッカー上の金融業者とは異なり、アイルランドの金融業者がすぐに対応してくれるという保証がないことです。 ECBによる利下げ。

ヘネシー氏は「銀行は過去2年間の引き上げ分を完全に転嫁していないため、引き下げ幅を全額転嫁するのが遅れる可能性がある」と述べ、顧客に対する金利に関する行動のタイミングは自らの基準に基づいて決定すると付け加えた。コストとより広範な市場勢力。

「アイルランドの金融機関の資金構成や、とりわけ競争の欠如など、いくつかの要因がアイルランド市場の金利低下に影響を与えるだろう。 主要銀行の国株保有により、政治的圧力が金利をある程度抑制する役割を果たした時期もあったかもしれない」と彼女は言うが、現在ではこれはそれほど重要な要因ではなくなっている。

つまり、消費者はより積極的に最良の金利を探し出し、競争力のない銀行を説得して低金利の恩恵をより早く転嫁するよう自分のお金に任せる必要がある。

銀行がより魅力的な貯蓄オプションを提供し始めたにもかかわらず、アイルランド国民の大多数は無利子またはほとんど利子を付けずに定期預金口座にお金を預けたままになっており、近年、アイルランド国民は惰性で貯蓄面で大きな損失を被っている。

銀行自体は、消費者に実質的に何も支払っていないにもかかわらず、中央銀行から4％を確保していた超過貯蓄によって主に巨額の利益がもたらされたと報告していたにもかかわらず、消費者が自らの最善の利益のために行動しなかったことに驚きを表明した。節約者たち。

住宅ローンに関して同じ間違いを犯さないようにするのは消費者次第です。 ヘネシー氏によると、アイルランドの銀行市場には競争が存在しないにもかかわらず、現在利用可能な住宅ローン金利の最高金利と最低金利の間には3.3ポイントという記録的な差があるという。

固定金利をやめようとしている人、あるいはより良い価値を求めてローンやプロバイダーを変更しようとしている人は、自分たちの立場の強みを理解する必要がある、と彼女は言う。 不動産に蓄積された資本により融資対価値比率が低い、または断熱性の向上などへの投資の結果、B3 以上の建物エネルギー評価に基づいてより魅力的なグリーン金利の対象となる場合、太陽光パネルなどは住宅ローン保有者を最高の金利を確保する上で有利な立場に置くことになる。

絶対にやってはいけないのは、一定期間の終了時に提示される最初の料金を受け入れることだ、と彼女は言う。 代わりに、金融機関を積極的に見直して質問し、市場で利用可能なより良い選択肢を模索する必要があります。

新しい住宅所有者もリサーチを行う必要があります。 アイルランドの住宅ローン市場では最高金利と最低金利の間にこれほどの差があるため、判断を誤ると、たとえ今後数年間で利下げの恩恵を受けるとしても、長期的には高くつく可能性がある。

固定金利ローンの安全性を求めている人にとって、もう一つの問題は、どのくらいの期間自分自身をロックするかということです。

ヘネシー氏によると、2020年当時、住宅ローン保有者は2％以下の7年固定金利に固定することができたが、金利が上昇し始めた2022年までに、更なる金利上昇に備えて多くが5年固定金利に固定するようになったという。

現在、金利が間もなく低下すると予想されているため、住宅所有者は3年などのより短い固定期間を好み、変動金利を選択する数も増加に戻っていると彼女は言う。

肝心なのは、住宅ローン保有者はより積極的に価値を追求する必要があるということだ。 トラッカーローン保有者は自動的に借入コストが下がることになるが、このグループは住宅ローン顧客の5人に1人にも満たず、現在住宅ローンを購入している新規顧客や乗り換え者にとって、こうしたローンは選択肢にはならない。

残りの人々は、銀行が金利引き下げを選択した場合にのみ恩恵を受けることになります。

トラッカーやペッパーのような顧客以外の50万人の住宅ローン顧客が、私たちの貯蓄に対して無関心であるのと同じように無関心であれば、銀行は来るべきECB金利引き下げの恩恵を適時に転嫁するインセンティブがなくなる。やり方。 説得力を活用することは消費者自身の利益になります。 時間をかけて利用可能な最適な金利を調達し、それに基づいて行動することが、金利引き下げの恩恵を迅速に転嫁するよう貸し手を促す最善の方法です。

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